助学贷款的国际比较及借鉴.DOCVIP

助学贷款的国际比较及借鉴 ???? 助学贷款是国家利用金融手段加大对高校经济困难学生资助力度而采取的一项重要措施。其作为一种高等教育发展的重要金融支持手段，早已在世界许多国家广为推行。国外助学贷款运作与管理的经验和教训无疑有助于对我国现行助学贷款的进一步改革与完善提供重要的参考和启示。　　 一、助学贷款的国际发展现状　　 根据世界银行1993年的一份调查报告，目前已有50多个国家于60年代以来就实施了多种形式的助学贷款项目。因为国情、经济基础、教育理念等的不同，各国形成了各有特色的助学贷款体系。论文论文参考网在助学贷款日益成为高等教育融资的全球化趋势的同时，助学贷款的国际发展却呈现出一种极不平衡的态势。一方面，发达国家助学贷款系统建立较早，运行模式较为完善和成熟，信贷资金充裕，贷款范围较为宽泛。加之成熟的信用体系和财务管理手段以及健全的社会保障系统，使得发达国家的助学贷款对促进高等教育发展起到明显的作用，更好地维护了社会公正和发挥资助作用的综合效应。另一方面，绝大多数发展中国家的助学贷款项目在80年代后才开始陆续引入。由于发展中国家高等教育资源相对缺乏，缺少有效的管理和回收贷款所必需的金融和管理基础设施。贷款拖欠率高，信用缺失和不适当的金融机制，公众对助学贷款的敌视态度甚至政治因素都导致助学贷款在发展中国家发展相对落后。实践证明，无论是在发达国家还是在发展中国家，助学贷款项目在促进更广泛的费用分摊，减轻高等教育面临的财务压力，扩大新的高等教育机会和减少家庭困难学生辍学等方面确实起到了很大作用。与国外助学贷款制度相比较，我国正式提出开展由中央或地方财政贴息的助学贷款业务与国外相比起步较晚。另外,我国助学贷款业务相应的贷款管理机构如学生贷款管理中心等专门机构尚未成立，中央和地方财政的贴息资金尚未到位，有关担保机制和还贷机制等尚不完善。　　 二、国际上相对完善的助学贷款运行机制　　 1．美国：美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是，承担贷款风险的是政府，而不是银行。美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做“帕金斯贷学金”。这种贷学金直接来自于政府。另一种叫做“斯坦福贷学金”，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直接来自于政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这就解除了银行的后顾之忧。学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动还款方式等。凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构。在美国的个人资信系统中，有两个记录：逃税记录和助学贷款违约记录，将会终身相伴，一辈子带着这种污点，将很难翻身。　　 2．韩国：韩国高校助学贷款的主要方式是国家优惠贷款。贷款额控制在学费范围内，不包括生活费，大约在100万韩元到900万韩元之间。贷款年利率在4%至5.75%。偿还期分一至两年的短期贷款和两年以上的长期贷款，最长期限可达11年。对于拖延偿贷、逾期不还等问题。韩国的做法是区别对待。在服兵役、升学、出国留学、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下，只要提供相关证明，可酌情延长偿贷。对无正当理由拖延或拒绝偿贷者，则采取相应措施，对断绝联系的还债人或法庭代理人，要通过教育部、地方行政部门或银行、信用卡公司等，查出其现住址或搬迁住址，取得联系后督促其偿贷。在继续督促、劝告无效，判断当事人无偿贷意向的情况下，在掌握当事人财产状况后，提起法律诉讼，实行强制偿贷。韩国追债系统有力而高效，一般很难逃脱。拖延偿贷会被剥夺贷款优惠利息，从而转变成全额偿贷，需要缴纳高利滞纳金。在韩国无端拖延偿贷和拒绝偿贷的情况实不多见。 　　 3．日本：日本是全球较早施行助学贷款的国家，也是世界上助学贷款运行最为成功的几个国家之一。《日本育英会法》是日本政府专门为助学贷款制定的法规，以法律的形式来保证助学贷款的良性发展。目前，在日本助学贷款主要有两种形式：一种是无息助学贷款，申请者主要是一些出身寒门、经济困难的大学生。该助学贷款是无利息的，学生毕业后只需要归还贷款的本金即可。另一种是有息助学贷款，在校大学生无论家庭经济状况，均可提出申请。有息助学贷款的利率是3%，每年大约有20%左右的在校大学生获得该贷款。日本育英基金会是独立于政府之外的社会性服务事业机构，它全权负责助学贷款的募集、审批、发放及回收，是处理日本助学贷款的专门机构。由于是专门的机构在操作助学贷款，所以日本的助学贷款的回收在世界上是最有效率的，按时回款率在90%左右，总归还率平均达到95%。另外，毕业后到中小学、公立