现金与消费规划培训课件.pptVIP

个人住房商业性贷款P112-114 按揭购房流程 购置新房流程 二手房交易流程 个人住房组合贷款P114-115 内涵：商业住房贷款与公积金住房贷款的组合 额度：最高额度为所购房产销售价格或评估价格（以二者较低额为准）的80% 公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行 期限：在人行规定的最长30年期限内，由公积金管理部门和贷款银行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。 还款方式和还款金额P116-119 首付款 期款（等额本息还款法、等额本金还款法） 提前还贷 延长还贷 第四章 现金与消费规划 现金管理 现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。 现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。 第一节 现金规划 分析客户现金需求 现金规划一般工具 现金规划融资工具 现金规划工作程序 （一）分析客户现金需求 现金需求的影响因素 对金融资产流动性的要求 交易动机（成正相关关系） 谨慎动机或预防动机（成正相关关系） 持有现金及现金等价物的机会成本 知识链接1 流动性比率 流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。 资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。 资产流动性与收益性通常呈反比。 流动性比率应保持在3左右 流动性比率＝流动资产/每月支出 （二）现金规划一般工具 现金（M0） 相关储蓄品种 一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等） 特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等） 货币市场基金 外币储蓄 知识链接2 投资对象 现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限 在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购； 期限在1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的 其他流动性较好货币市场工具等 投资特点 本金安全、资金流动性强、收益率较高、 投资成本低、分红免税 申购 银行网点申购、有代销资格的券商营业部、 基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司） 收益率 指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益 影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势 收益一览表 部分规划工具综合比较 （三）现金规划融资工具 银行卡知识 银行卡内涵 银行卡演变 银行卡分类 银行卡功能 银行卡识别 银行卡定义 借记卡 由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。 信用卡 广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和借记卡，也称为银行卡。 狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。 银行卡演变 商业信用 形式存在 阶段 银行信用 形式存在 普通卡 阶段 银行信用 形式存在 磁卡 阶段 银行信用 形式存在 智能卡 阶段 银行卡分类 按发行机构 商业信用卡、服务 信用卡、银行信用卡 按发行对象 单位卡和个人卡 按偿还方式 信用卡和借记卡 按流通范围 国际卡和地区卡 按持卡人地位 主卡和附属卡 按持卡人信誉 金卡和普卡 银行卡功能 转账结算功能 储蓄功能 代收代付功能 消费支付功能 其他功能 银行卡识别 信用卡 信用卡简介 信用卡功能 转账结算 储蓄 代收代付 消费支付 信用卡理财 信用卡生活理财 理性消费 折扣消费 个性化消费 信用卡投资理财 免息优惠使用资金 小额贷款与信用积累 汇兑理财与综合理财 知识链接3 对帐单相关术语 信用额度 可用额度 免息还款期 最低还款额 循环信用 预借现金 临时信用额度 滞纳金 免息还款期计算 假设客户的账单日为某月17日，到期还款日（以每月30天为例）为下月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。 若客户4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月15日，因客户的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天； 若4月18日客户消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。 循环利息计算 张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日； 4月