第四章：保险公司.pdf

第四章：保险公司 第四章：保险公司  随着1999年 《金融服务改革法案》(GLB)的  随着1999年 《金融服务改革法案》(GLB)的 通过,包括保险业在内的金融服务业发生着 通过,包括保险业在内的金融服务业发生着 戏剧性的变化,金融服务组织得到允许,可采 戏剧性的变化,金融服务组织得到允许,可采 用金融服务控股公司的形式混业经营银 用金融服务控股公司的形式混业经营银 行、证券和保险服务产品。 行、证券和保险服务产品。 4.1 股份保险公司 4.1 股份保险公司  股份保险公司和其他股份公司一样, 由持股  股份保险公司和其他股份公司一样, 由持股 人出资建立并支持公司的日常运营。 人出资建立并支持公司的日常运营。 4.2相互保险公司 4.2相互保险公司  所有的相互保险公司都是非营利性的公  所有的相互保险公司都是非营利性的公 司。其所有者是保险公司所承保的保单持 司。其所有者是保险公司所承保的保单持 有人。 有人。  相互保险公司的保单持有人具有与营利性  相互保险公司的保单持有人具有与营利性 公司所有者相似的权利。 公司所有者相似的权利。  两种形式保险公司的区别：  两种形式保险公司的区别：  第一，人们可以只拥有股份公司的股分而不  第一，人们可以只拥有股份公司的股分而不 在公司购买保险,也可以只在公司购买保险而 在公司购买保险,也可以只在公司购买保险而 不拥有股权。而在相互保险公司这芍种情况 不拥有股权。而在相互保险公司这芍种情况 是不存在的。 是不存在的。  第二，在股份公司中, 由股东而不是由过去或  第二，在股份公司中, 由股东而不是由过去或 现在妁被保险人提供的额外基金,来消化未能 现在妁被保险人提供的额外基金,来消化未能 通过保费弥补的损失和费用。在某种情况下, 通过保费弥补的损失和费用。在某种情况下, 额外基金会使股份保险公司的被保险人受 额外基金会使股份保险公司的被保险人受 益。 益。 4.2.1预付保费相互保险公司 4.2.1预付保费相互保险公司  业务量最大  业务量最大  保单持有人在保险开始时支付他们的保费,  保单持有人在保险开始时支付他们的保费, 并且有资格在保险期限结束时获得红刊。 并且有资格在保险期限结束时获得红刊。 （也可以视为保费返还） （也可以视为保费返还）  在个人或商业单位从一家相互保险公司购  在个人或商业单位从一家相互保险公司购 买了保险之后,他们就变成了所有者,有权分 买了保险之后,他们就变成了所有者,有权分 担其所有权的财务后果,包括有利的和不利 担其所有权的财务后果,包括有利的和不利 的财务后果。 的财务后果。  预付保费相互保险公司与摊收制相互公司  预付保费相互保险公司与摊收制相互公司 不同,后者对无力偿付的索赔可向其保单持 不同,后者对无力偿付的索赔可向其保单持 有人摊收保费。 有人摊收保费。 4.2.2摊收制相互保险公司 4.2.2摊收制相互保险公司  在摊收保费的机制下,当保险期限开始时,被  在摊收保费的机制下,当保险期限开始时,被 保险人可支付也可以不支付保费;但是在保 保险人可支付也可以不支付保费;但是在保 险期限结束时,他们有责任支付他们公平分 险期限结束时,他们有责任支付他们公平分 摊的保险公司的损失和费用。 摊的保险公司的损失和费用。  在分摊机制相互公司中,一个被保险人的责  在分摊机制相互公司中,一个被保险人的责 任可能是有限的,也可能是无限的。 任可能是有限的,也可能是无限的。  摊收制相互保险公司主要为小城镇和农场  摊收制相互保险公司主要为小城镇和农场 主提供火灾和暴风保险。 主提供火灾和暴风保险。 4.2.3工厂相互保险公司 4.2.3工厂相互保险公司