主要国家宠物保险之探讨-中华民国产物保险核保学会.PDF

主要國家寵物保險之探討 Pet Insurance Comparison of Key Countries Gliobally 撰稿人：劉 政明 Cheng-Ming Liu 楊 珺 安 Chun-An Yang 主要國家寵物保險之探討 摘 要 隨著社會經濟型態的改變，寵物與人的關係愈來愈親密，儼然成為家庭中重要的一 員。寵物因疾病或意外事故所致之醫療費用不像人享有健保補助，龐大的醫療費成為飼 主沉重的負擔，倘若寵物造成他人之體傷財損等侵權行為，飼主亦須負賠償責任下損失 更是難以估算。因此寵物如像人一樣擁有保單遭遇疾病時即可將健康風險轉嫁給保險公 司，飼主的經濟負擔亦然減輕。 本文敘述臺灣不同時期的寵物保險，從而了解該險種的發展起源以及趨勢，接著從 行銷、核保及理賠面來介紹寵物保險經營狀況，再以瑞典、英國、美國、澳洲、日本、 中國等主要國家的寵物保險制度與我國做為比較，檢視及探討保單條款差異性並瞭解其 優劣，提供我國產物保險業者做為日後發展寵物保險市場之方向。 關鍵字：寵物保險、寵物醫療、寵物侵權行為 劉政明先生：銘傳大學風險管理與保險學系教授 楊珺安小姐：台灣產物保險股份有限公司個人保險商品部平安保險科高級專員 - 221 - 壹、緒 論 近年來由於經濟生活型態的改變、高齡化社會的到來、少子化的衝擊，燃起一股飼 養寵物的風潮；寵物在現代人的心目中所扮演的角色性質也從以往實質用途功能 (例如看 1 家、防盜等轉變為以陪伴、玩賞為主要目的。) 「毛小孩」一詞的誕生，更是說明人與寵 物之間的關係由功能性及主從關係的轉變，寵物已不再是單純的動物，而是夥伴、朋友 更是家庭中的成員。根據臺北市三個主要行政區犬貓寵物飼主之特質調查 2 研究顯示飼養 寵物家庭比率為 20.8 ％，犬飼養戶占 71.3％，飼養寵物動機以玩賞及陪伴為主要動機占 87.3％，另 51.4％飼養戶會定期帶寵物至醫療院所做健康檢查，呈現明顯市場需求趨勢。 隨著寵物與飼主之間的關係越來越密切，寵物商品及服務等相關產業需求也逐漸擴大， 寵物相關產業範圍涵蓋廣闊，包含寵物日常生活中的食、衣、住、行、育、樂等生活需 求，再向外延伸出醫療、保健、服務甚至於寵物生前契約等等皆屬之，與人類的生命周 期產業幾乎是大同小異，隨著飼養寵物數量逐年增加，寵物產業市場需求逐年成長，根 據中華民國寵物食品及用品商業同業公會估計，以目前寵物市場每年 10％的成長率來 看， 2014 年寵物商機上看新台幣 250億元。近年也發展出許多寵物相關新興行業，如寵 物餐廳、寵物旅館、寵物整型、用品等等，寵物保險在此機緣下因應需求而誕生。 行政院農委會針對全國縣市家狗及家貓飼養調查， 2009 年全國家狗數約 127萬隻， 家貓數量約 28萬隻。 2015 年全國家狗數量約 171萬隻，家貓數約 56萬隻。隨著越來越 多的寵物進入家庭以及觀念的轉變，寵物與飼主及家庭已有密不可分的關係，不再僅僅 是動物而是家人，臺灣基因總經理郭東源表示，寵物已是現代人的生活伴侶，美國一項 調查中發現： 99%的飼主認為寵物是家庭裡的一份子； 83%飼主認為自己是寵物的父親 或母親；超過 75%飼主認為家裡的狗狗健康比自己更重要； 44%飼主願意付 3000 美元以 上去拯救寵物的生命。臺灣雖仍未有明確的調查數據，但是我們相信飼主對寵物的關愛 亦是相差不遠。飼主必定會全心全意地照顧，期盼自己的毛孩子能夠更加健康、陪伴自 己更久。隨著飼養觀念的改變及醫療的進步，和人類一樣，寵物的平均壽命也相對延長 3～4 歲甚