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互联网金融趋势下的商业银行发展研究 【摘要】互联网金融的发展降低了金融交易成本，提高了市场效率，它作为一种新兴的金融模式冲击着传统金融行业的发展与自身的转型。本文从分析互联网金融的优势出发，阐述了商业银行应对互联网金融快速发展趋势作出的探索以及成效，提出商业银行应立足传统金融的优势，认清转型的必要性，加快金融产品开发和平台的建设，以此获得新的发展机遇。 【关键词】互联网金融商业银行金融 互联网金融融合了互联网和金融两大领域，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。与传统银行相比，互联网金融具有数据信息充分、客户粘度高、运营成本低、对市场变化反应灵活等特点。 一、互联网金融的优势 互联网金融利用搜索引擎、社交网络、大数据以及云计算技术，实现了对现行金融运营与的突破，提高了市场效率，使资源得到了更优化的配置。 1、互联网金融的成本低 金融交易的成本包括交易成本和信息处理成本。互联网金融突破了时间和空间的限制，在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，成功实现交易的网络化、去中心化、脱媒化，弱化了传统金融的交易中介的作用，摆脱了对大量专业人员和物理网点的依赖，极大地降低了交易成本。另一方面，在互联网金融模式下，大数据和云存储技术作用于信息处理，打破了信息壁垒，降低了信息的不对称性。金融机构可以以极低的成本快速收集云量的客户信息，并进行精准的筛选分析，增加信用评级的可信度，降低信用评级的成本，加强数据管理的灵活性，降低交易维护成本，增强风险的准确度和敏感度，减少交易的风险管理成本。 2、互联网金融运营灵活 互联网金融具有先进的数据处理技术，云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。互联网金融具有庞大的用户群体，据中国互联网络信息中心发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿，全年新增网民5358万人；互联网普及率为45.8%。在日常生活中，如此大量的互联网用户通过社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的实时数据，互联网企业通过网络痕迹处理技术，可以对日常运营中积累的大量超越一般财务报表的客户“软信息”进行有效的归类、分析，实现数据的标准化、结构化，通过行为跟踪技术实时调查、监督客户的交易行为，有效地甄别异常状况，灵活处理，极大减小了金融交易的成本和风险，提高市场效率。 3、互联网金融在产品营销上更具针对性和普惠性 依据长尾理论，由于成本与效率的因素，传统金融更多地集中关注部分核心客户，众多处于“尾部”的普通客户长期处于金融服务边缘。而互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，借助系统化数据仓库，通过清单式筛选集中整合目标客户，及时、准确地触点营销，精准定位客户需求、匹配合适的产品，将互联网金融营销推向综合化、批量化、个性化。另一方面，互联网金融打破时间和空间限制，扩大金融服务产品与信息交流的渠道，有针对性地增加或推出低成本、低门槛的普惠金融产品，不断扩大业务范围与服务口径，满足长期被忽视的“长尾”群体的金融服务需求，大大提高了客户覆盖率，普惠性特征明显。 4、互联网金融去中介化功能明显 从互联网金融角度来看，其本质是去中介化，金融的过程不需要机构参与，互联网自身解决供需匹配问题。传统融资模式下，资金供求双方信息经常不匹配，需要银行等中介去减少和弥补由于信息不匹配导致的风险，但这会增加融资成本。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构的撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。 5、互联网金融的客户粘度高 信息是互联网金融运作中的核心资源，基于消费群体的投融资需求创新产生的金融信息产品具有明显的客户锁定特性，使其客户规模迅速扩大，正外部性效应不断扩大边际效益，呈现边际成本递减趋势，同时客户粘度相较传统金融要高出许多。 互联网金融的发展降低了金融交易成本，提高了市场效率。金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金也不再是参与门槛极高的权贵产品。互联网金融企业和服务在客观上推动了传统金融企业的市场化，甚至倒逼了利率市场化。 二、互联网金融趋势下的商业银行发展问题 相较于互联网金融，商业银行作为传统金融机构的一大主体，其劣势越来越突显。虽然商业银行作出了一系列探索，但成效并不显著。 1、传统金融的劣势 金融的根本特征就是满足资金需求，达到资金的资源优化配置。传统金融机构经营规模大，结构复杂，运营成本相对较高，结构性转型难以推进；其交易模式主要是间接交易，资金的使用双方信息并不透明，资源配置效率低；依赖于较高的进入壁垒，传统金融机构面临的竞争不足，创新动力缺乏，而银行对交易结算的垄断使得金融服务的