金融专题：问题贷款：成因、识别、处置.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * 问题贷款：成因、识别、处置 上海理工大学中小银行研究中心 主任 朱耀明教授 * 引言 何谓问题贷款？ 问题的含义 * 1.1问题贷款产生的原因 1.1行业原因 1.1.1行业特征 成本结构 成长性与赢利性 对其他行业的依赖性 产品的可替代性或互补性 1.1.2行业演变的规律或周期 * 销售量 导入期 成长期 成熟期 衰退期 时间 * 1.1.3行业内竞争 5种竞争力量 （1）供应方 （2）买方 （3）现有竞争者之间的竞争 （4）潜在进入者 （5）替代产品的威胁 * 1.2债务人经营风险 1.2.1企业总体特征 企业规模 所处的发展阶段 产品结构 经营策略 * 1.3债务人管理因素 组织形式 管理层稳定性 经营思想和作风 关联企业的经营管理 员工队伍 内控制度 财务管理能力 * 1.4银行信贷管理缺陷 管理层的职业道德与管理能力 信贷管理导向 信贷操作不当 * 1.5欺诈 企业欺诈 银行内部欺诈 内外串通欺诈 * 2 问题贷款的预防2.1借款人可能存在问题的迹象 2.1.1财务状况 存货周转率 速动比率 负债率 毛利率 欠税 * 2.1.2有效的信贷管理 2.1.3 如何避免误入歧徒 25张“红牌” * 2.2对担保条件的分析 抵押、质押的充分性 抵押物的占有与控制 抵押物的流动性 * 抵押物的流动性比较表 低0% 25% 50% 100%高 非上市的股票 有限制的股票 股票、债券、存款 合伙权益 土地、滞销房产 热销房地产 在制品库存 制成品库存 原材料 易腐商品 机器、应收帐款 可储存商品 抵押物价值评估 保证的有效性 * 抵押物变现价值 等级 保险范围和贷款额 价值 控制 列举 A 100% 价值稳定，可以上市变现 由银行控制 文件齐备 可靠的银行提供担保 银行现金抵押 B 100% 价值可能变动，难以出售 由银行控制 文件齐备 股份在银行抵押或由银行持有 C 100% 价值不稳定，变现不确定 控制有问题 文件不齐全 股份抵押不确定 库存由银行掌管 D 100% 价值下跌，变现能力差 不由银行控制 文件有问题 库存不由银行掌管 E 100% 价值下跌或不值钱，变现能力差或不能变现 不由银行控制 没有文件 担保无保障 帐面债务不认帐 * 2.3银行信贷管理 信贷决策科学化 良好的信贷监督机制 完善的贷款质量评估与控制体系 标准化的信贷操作 * 2.4贷款文档设计与管理 附加条款 保护性条款 偿债能力与流动性 “不安全条款” 文档管理 * 3 问题贷款的识别 3.1评估贷款档案 3.2债务人财务状况监测 3.3其他 借款人异常情况 问题贷款早期预警 * 4 问题贷款的监测 4.2挽救措施 对借款人评估 对信贷员的评估 其他情况评估 4.1分析问题贷款的严重程度 分析方法 报告制度 人员指派 * 4.3监测 4.4法律行为 4.5静观其变 有所为 有所不为 * 5问题贷款的处置 5.1前期工作 收集信息 信贷讨论 制定催收计划 * 5.2催收程序 确认贷款 出现问题 1、贷款重组 2、清算抵押品 3、诉讼法庭 4、依法收贷 5、借款人破产 贷款全部或 部分收回 * 5.2催收程序 贷款重组 清偿抵押品 诉诸法庭 依法收贷 破产 * Thank You! * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * *