风险管理(3) 第二章 保险.pptVIP

第六章 保险 第一节 保险的职能和代价 一、保险的定义 现代保险学者一般从两方面来解释保险： 从经济角度上说，保险是分摊灾害事故损失的一种财务安排。许多人把损失风险转移给保险组织，由于保险组织集中了大量同质的风险，所以能借助大数法则来正确预见损失发生的频率和金额，并据此制定保险费率，通过向所有成员收取保险费来补偿少数成员遭受的意外事故损失。因此，少数不幸成员的损失由包括受损者在内的所有成员分摊。 从法律意义上讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。同意赔偿损失的一方是保险人，被赔偿损失的另一方是被保险人。保险合同就是保险单，被保险人通过购买保险单把损失风险转移到保险人。 保险的三个最基本特点 （1）保险具有互助性质，这是就分摊损失而言； （2）保险是一种合同行为，这是指保险双方订立合同； （3）保险是对灾害事故损失进行经济补偿，这是保险的目的，也是保险合同的主要内容。 《中华人民共和国保险法》把保险的定义表述为：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 保险的含义 一是商业保险行为； 二是合同行为。保险双方当事人建立的保险关系通过订立保险合同进行； 三是权利义务行为。保险双方当事人分别承担相应的民事义务，投保人有向保险人缴纳保险费的义务，保险人则在保险事故发生时有向被保险人或受益人承担损失补偿或保险金给付的义务，一方的义务也就是另一方的权利，一方义务的不履行就意味着其相应权利的不享有； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。 二、保险的基本要素 保险作为一种经济损失补偿方式，其基本要素有： 第一，特定风险事故的存在。保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿风险事故所造成损失的功能，没有风险，也就没有保险；但保险只承保特定的风险事故。 第二、多数经济单位的集合 保险是通过集合危险实现其补偿职能的，即由多数人参加保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的集合为必要条件。所谓“多数”的含义，一般没有具体规定，但必须以收支平衡为最低保险基金。参加保险的经济单位越多，保险基金越雄厚，赔偿损失的能力越强，每个单位的分摊金额也相应减少。 第三，费率的合理计算 保险不仅是一种经济保障活动，也是一种商品交换行为。保险的费率即保险的价格如何制订，是不以人们主观意志为转移的，必须根据科学计算来确定。如果费率过高，就会增加被保险人的负担，从而失去保险的保障意义；如果费率过低，则使被保险人缺乏足额的保险保障。 第四，保险基金的建立 保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金，它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失以及人身损害的专项基金。 三、 保险的职能与作用 （一）保险的基本职能 保险提供两种基本服务： 第一，通过赔偿被保险人的经济损失，保险帮助个人和机构在被保风险事故发生时避免经济危害（例如破产）。 第二，降低预测个人将来结果的不确定性，减少个人无力预测的烦恼。这些服务通过将损失的经济负担在全体成员中进行分担来实现，同时通过集合资料提高了平均结果的可预测性。 案例1： 轨道交通4号线是上海轨道交通环线的东南半环，全长22公里。2003年月日7月1日凌晨，4号线越江隧道区间用于连接上、下行线的安全联络通道——旁通道工程施工作业面内，因大量的水和流沙涌入，引起隧道部分结构损坏及周边地区地面沉降，造成3栋建筑物严重倾斜，黄浦江防汛墙局部塌陷并引发管涌，直接经济损失1.5亿元。上海轨道交通4号线工程由4家保险公司共同承保，其中平安产险占整个保单40％，太保产险占30％，人保产险20％，大众产险10％。由于事故损失的绝大多数由保险公司承担，工程得以顺利进行。 案例2 ：２００２年９月６日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。中国人民保险公司向发生重大火灾事故的上海汽车制动系统有限公司分三次支付了总额１．３亿多元人民币的赔款，这是２００２年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。 此外，从中国国际减灾委员会了解到，近5年来，我国保险业为约1584万个企业和家庭的财产提供风险保障，支付赔款509亿多元；为全社会提供各类责任保险7万亿元，支付赔款62亿多元。特别是，承担各类农业风险2686亿元，累计赔付约20亿元，为8696万亩农作物和209万头牲畜提供了风险保障。 保险对于个人和社会灾难的挽救也是十分重要的。通过残疾保险，家庭可以避免因主要收入者受伤或疾病而引起的经济恐慌（收入损失）。健康保险还能保护家庭免担高技术健康治疗的高额费用。通过保