风险管理与保险规划.pptVIP

目录 一、风险的基本概念 (一) 风险的概念 1、保险界对风险的三种理解： （二）风险特征 1.客观性。 2.普遍性。如自然灾害、疾病、伤害、战争等。 3.不确定性。一是风险是否发生是不确定的;二是风险发生的时间是不确定的;三是风险发生的地点是不确定的;四是风险所致的损失或收益的大小是不确定的;五是风险所致损失或收益的承担主体是不确定的。 4.可测性。 5.发展性。 航空险、车险等 （三）风险的构成要素 1、风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。 （1）实质风险因素（自然风险因素、物质条件所构成的因素、物理风险因素、有形因素）:是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。 （2）道德与心理风险因素（道德、心理条件构成的因素、无形因素）：即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 （3）社会风险因素：由社会经济状况产生的风险因素。 在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险大多属于保险责任范围。 2、风险事故：即风险事件，是造成生命、财产损失的偶发事件（可能性、现实性以致引起损失）。 3、风险损失：是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 风险基本要素之间的关系： 风险的分类 风险对财务状况的影响 1.在风险客观存在的情况下，为保证人们的生产和生活正常延续与进行，人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击。 2.风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低。例如：火灾烧毁了人们的住房，导致人们无法继续居住。 3.损失还导致相应支出的增加;例如发生医疗费用、丧葬费用等等。 二、保险要素 1、保险的前提要素：危险存在，保险成立的前提。 人身危险、财产风险和法律责任风险 2、保险的基础要素：众人协力，保险成立的基础。 我为人人，人人为我 3、保险的功能要素：损失赔偿，保险成立的功能。 三、保险的特性 保险与银行储蓄的区别？ 保险和储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备，即同为“未雨绸缪”之计，但两者属于不同的经济范畴，有明显的差异。　　 一、消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保可能有一些人被拒保或有条件地承保；储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。 二、技术要求不同。保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失，需要有特殊的分摊计算技术；而储蓄总是使用本金加利息的公式，无须特殊的分摊计算技术。 三、受益期限不同。保险由保险合同规定受益期限，只要在保险合同的有效期间，无论何时发生保险事故，被保人均可在预定的保险金额内得到保险赔付，其数额可能是其所交纳的保险费的几倍、几十倍甚至于几百倍；而储蓄则以本息返还为受益期限，只有达到一定的期间，储户才能得到预期的利益即储存的本金及利息。 四、行为性质不同。保险用全部投保人交纳的保费建立的保险基金对少数遭受损失的被保人提供补偿，是一种互助行为；而储蓄是个人留出一部分财产做准备，以应对将来的需要，无须求助他人，完全是一种自助行为。 五、消费目的不同。保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。 第一节 最大诚信原则 一、规定最大诚信原则的原因 （一）传统解释：起源于海上保险； （二）现代解释：1、保险信息不对称；2、保险合同是射幸合同，具有不确定性。 二、最大诚信原则含义 （一）诚信：指任何一方保险当事人不得隐瞒欺诈，信用：双方当事人都应当善意地、全面地履行自己的义务。 （二）最大诚信原则的基本含义 保险合同双方当事人在签订、履行合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都恪守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应主动向保险人如实申报主要危险情况，否则合同自始无效。 三、最大诚信原则的内容 （一）对投保人要求 1、告知 （重要事实的申报） （1）重要事实的概念： 重要事实：是指对保险人决定是否接受或以什麽条件接受某一风险有影响的事实。 ＊英国1906年海上保险法规定“影响谨慎保险人确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就是重要事实” ＊在实际业务中属于重要事实的有： １）超出事务正常状态的事实 ２）有关道德风险的情况，保险人所负责任较大的事实 ３）有关投保人本人的情况，保险合同有效期限内风险情况发生变化的事实。 （2）告知（重要事实申报）的类型 1）确认告知：告知在订立合同时或之前已经存 在的事实。 2）承诺告知：告知将来可能存在的事实情况。 （3）告知的方式 投保人的告