互联网金融的模式与商业银行的对策讲义.ppt

互联网金融的模式与商业银行的对策 1 内容提要 1、互联网金融的概念界定 2、互联网金融兴起的背景 3、我国互联网金融的模式 4、互联网金融对商业银行的影响 5、商业银行应对互联网金融的措施 6、若干思考 2 1、互联网金融的概念界定 互联网金融是指借助于云计算、社交网络、搜索引擎等互联网技术、以及移动通信技术，实现支付、资金融通和信息中介等业务的新兴金融模式。 目前尚未有学界公认的定义。 特点：传统金融服务利用互联网进一步延伸；通过网上中介服务实现金融脱媒；利用大数据（数据挖掘）提高金融业的服务水平。 既不完全是电商行业取道金融行业搞跨界，更不完全是金融行业通过电商卖产品，而是双方依托各自资源和经验，针对客户行为网络化趋势的一种创新。 3 4 1、互联网金融的概念界定 互联网金融的本质还是金融 金融功能不变：存、贷、支付 金融市场不变：资金、证券和风险的交易场所 但是，金融交易可能性边界拓展，因为成本和信息不对称程度大幅下降，金融的民主化、普惠化（藏富于民）特征显现。 比如余额宝，1元即可产生4%左右的年化收益，这在没有互联网的时代是不可能的。 比如ETF套利，没有互联网也是不可能的。 5 1、互联网金融的概念界定 交易的边界拓展： 交易方式变化：电子化、线上化 交易渠道变化：网上跨地域营销、突破时空界限 服务效率变化：极大地降低交易成本、改善客户体验 信息效率变化：充分利用系统内和整个互联网的信息，更好地了解客户 6 案例：从余额宝看互联网金融 余额宝目前是中国最大的货币基金，它的模式就是“第三方支付+货币市场基金”。 2013年6月由支付宝和天弘基金合作成立，全名为“天弘增利宝货币基金”。它是将支付宝中的闲钱投资于天弘基金旗下的一款货币市场基金。 有了电商的支持，该基金的规模增长令人瞠目！2012年天弘基金管理资产不到100亿元，但到2014年3月19日，余额宝规模超过5477亿元，投资人数超过8100万人，超过中国股民人数，天弘基金规模位列中国第一，进入世界前十大基金行列。 7 案例：从余额宝看互联网金融 任何创新都是被逼的，余额宝也是被逼出来的！ 2011年，基金行业举步维艰，一面是银行理财产品和信托产品的大发展，一面是基金行业被边缘化。 基金行业的传统竞争方式：（1）加大风险拼业绩；（2）加大成本拼渠道。 8 案例：从余额宝看互联网金融 天弘基金最初设想是网络直销——淘宝店卖基金，但最终和阿里集团商讨后，通过一年半的磨合，实现了余额宝模式。 余额宝在金融方面的创新： 销售渠道。纯网络直销，告别银行柜台销售； 客户定位。1元起卖的“屌丝理财盛宴”，客户定位于“月光族”（银行不愿意服务的客户）， 引来众多”高富帅”围观并参与； “捎带手”式享受理财服务。7*24小时，随时随地，触手可及，不排队、不填单、也不被网上开户折磨，不用学习就会用。 9 案例：从余额宝看互联网金融 货币基金成为支付手段是重要的创新之一！活钱放入余额宝，要花时T+0直接当钱使，各种购物、交费、转账都能用。 让理财走入生活！ 每天起来刷手机（看收益），天天体会财富增长，快乐一整天； 自媒体谈攻略、晒账户、感慨“菜包子变肉包子”的小幸福，偶尔也吐槽收益比昨天低。 10 案例：从余额宝看互联网金融 合法、合情、合理：余额宝确实是《基金法》约束下、经证监会核准的货币基金，它以天弘为唯一销售机构、以支付宝为唯一直销推广平台，对接数亿支付宝实名网购用户的理财产品。 余额宝精心选择推出的时机： 2013年6月，正是钱荒的时节，隔夜回购利率有时高达20%以上，货币基金达到了7%的年化收益率，一炮走红！ 11 12 案例：从余额宝看互联网金融 余额宝从基金行业角度看是一个新型的基金，但不仅仅如此简单，代表着一种全新的业态，是一个“新型网购神器” 余额宝是一个集现金管理、理财增值、转账提现、交费购物功能于一身的电商全面解决方案，解决了客户管钱、挣钱、花钱的一揽子需求； 帮助客户实现了货币基金份额直接用于支付的功能。 13 案例：从余额宝看互联网金融 从电商行业角度来看，具有电商企业向金融领域的渗透，是一个跨界的产物，值得引起重视。 实体书店vs亚马逊、当当网 传统报业vs手机杂志、iPad订阅 家电业vs京东、苏宁 传统金融机构vs互联网金融 14 从余额宝得到的启示 银行业对客户真的理解吗？ 银行对小客户不关心，其实小客户也很重要！ 我们过去是不是过于阳春白雪、高高在上？ 平等、透明、信任、自由等互联网精神带给大家的快乐 我们的业务是不是多了些铜臭气息，少了些人文关怀？ 传统银行业总是劫贫济富，而没有关心屌丝们！ 银行理财产品如何做大做强？ 如何更加便利，“捎带手”就能操作！ 15 2、互联网金融兴起的背景 天时：历史机遇 互联网金融是中国经济发展到一定阶段的必然产