【7A版】超能分期“商户贷”操作指引.docxVIP

7A版优质实用文档 PAGE PAGE 7 7A版优质实用文档 超能分期“商户贷”操作指引《修订》　　 为了充分发挥玖富集团分期资源优势，确保超能分期、玖信公司“手机商户贷”业务的顺利开展，就合作业务操作规范、风险控制、后期管理，特制定本指引，以便于指导超能市场人员及相关人员办理“手机商户贷”业务。 一、借款对象的确定及准入条件 超能团队在办理手机分期业务时，合作的手机销售商户，均可以成为贷款对象。具体的贷款条件主要有以下几方面： 1、须是与超能团队建立手机分期业务合作的手机销售商户；未建立合作关系的，其经营店面在超能人员驻场区域范围内的，也可为贷款对象。 2、商户或其实际控制人从业年限2年以上，在本店面（柜）经营一年以上（由超能人员通过渠道验证），并依法取得营业许可； 3、商户以手机销售为主营业务，手机销售有可靠的进货渠道、稳定的销售客户；兼营家电等其他商品的，视实际需求确定。 4、商户实际的销售量、销售额可以提供相应的依据、佐证、系统或银行流水加以验证。 5、店铺（柜）租赁到期日不低于3个月，租金季度交纳的除外。 6、借款主体及实际控制人的信用状况良好。 7、商户需开立银行对公账户，用于办理“商户贷”款项的支出、回收、还贷；账户实行商户、超能、玖信的共同管理。 二、商户借款额度的确定及分类 根据商户的手机月销售总额除以进货频次以及结合实际需求因素，最终综合确定借款额度。进货频次范围为月4-6次，可根据区域具体确定。个体商户的最高限额为20万元。 为了便于管理，按照借款额度大小，分为四类： 一类客户：100万元（含）-50万元； 二类客户：50万元（含）-20万元； 三类客户：20万元（含）-10万元； 四类客户：10万元（含）以下。 目前，业务处推广期，暂不办理一类、二类客户借款，特殊情况商议确定。 三、期限的确定 商户贷期限设置为三类： 一类：为30天； 二类：为60天； 三类：为90天。 设置不同期限的借款，以满足商户在不同时期的经营性需求。还款方式采用借款到期后，一次性还本付息。还款后，可视需求继续申请新的贷款，不得办理借新还旧。 四、团队合作及商户调查 商户贷开办初期，超能人员在开拓市场、发展商户、办理分期业务过程中，确定有资金需求的商户后，由玖信人员会同超能人员一并按照制定的条件、标准进行现场筛选、尽职调查，确定借款方案，按照审批流程报批。申报过程中，玖信人员应负责对超能人员进行业务指导或培训。开办期（暂定2个月）结束后，商户贷推广、尽职调查、申报工作由超能人员单独完成上报审批。团队合作中，玖信根据实际情况制定具体绩效方案（包括是否分配绩效，分配多少绩效等）。 （一）超能团队主要调查的内容有： 1、从商户的营业面积、雇佣销售人员数量、店面外观、商品陈列、人员精神面貌来确定，其销售规模、效益、经营稳定性，判定可否为借款对象。 2、调查商户的营业执照的有效期，是否过期；执照的类型，为有限公司类，还是个体商户类；营业执照的法定代表人、负责人与商户的实际经营者或实际控制人的关系，是否同一人，不是同一人，其之间的关系？ 3、店铺的租赁情况，租金交纳方式、租期、到期日（查看租赁合同），是否为转租，之间的关系？ 4、商户经营方式、经营规模的调查。 （1）商户的经营模式是代理、经销商、普通商户？ （2）经营场所是大卖场专柜，还是独立门店？员工人数。 （3）商户有无销售、购进商品的系统。 （4）销售手机的种类。 （5）手机销售占整体业务的收入的份额（%）。 （6）购进商品的渠道及物流形式、购进的频率、数量，能否提供凭证。 （7）资金周转（收、支）能否提供流水。 （8）商品销售是否建立账簿或系统记录。 （9）商品库存量如何，新品上市，囤货量多少。 （10）是否有批发业务，占比多少？ 5、调查商户在进货时，资金短缺时的常用解决途径、借款成本(利率)。目前有无借款。 6、对商户及实际经营者（个人）的信用考察： （1）商户及个人在经营中的口碑如何？是否涉及高利贷、经济纠纷、法律诉讼，是否涉及黄赌毒？从商场管理者、店面出租者、周围的商户、客户多方取得。超能团队负责调查搜集。 （2）商户个人在银行的征信情况。借款本人取得后向超能团队提供。 （3）就经济纠纷、法律诉讼通过法院网络渠道查询，玖信审查人员负责查询搜集。 （4）调查商户有无以个人名义向其他机构、第三人借款或提供担保、联保等情形。 （二）需组织的资料 1、营业执照副本复印件(扫描件) 2、（法人公司）法定代表人身份证、配偶身份证及婚姻证明文件复印件；个体执照：实际经营者及配偶身份证及婚姻证明文件复印件，家庭住址，联系方式。 3、对公账户开户许可证（副本复印件） 4、租赁合同复印件，租金交纳凭证。 5、商户进货银行账户流水。 6、含有商户注册名称的店面外观（含门楣）照片 7、实际