经济结构调整与银行业信贷风险化解.PDF

行 甘肃金融 GANSUFINANCE 经济结构调整与银行业信贷风险化解 ◎ 冷云竹 【内容简介】 在新的经济形势下，以转变发展方式、优化产业结构、推进供需平衡为重点的经济 结构调整对银行信贷资产质量提出了新的挑战。文章以银行业信贷风险化解与经济结构调整之间的内生 关系为主题，结合当前甘肃银行业信贷风险的现状与特点，从经济周期波动、产业结构调整、外部风险 压力、金融业态演变、银行自身机制等五个方面深入分析了经济结构变化下信贷风险成因，从用好传统 处置手段、紧靠经济结构调整、创新经营思路三个方面提出了化解信贷风险的思路。 【关 键 词】 信贷风险；结构调整；风险化解 甘肃银行业信贷风险现状与特点 处于经济新常态下的甘肃经济GDP 增速从 2012年的12.6%下至2016 年的7.6%左右 增速从年 . % 2012 下至 /2017年第2期 % 增 COVERSTORY 封面文章 冷云竹 中国银行业监督管理委员会甘肃监管局局长。 不良贷款比较中。从客户类型看不同类型企业不良贷款均上 升较快。2016年大型企业不良贷款增速于小微企业不良贷款增 速近40个百分点不良贷款增最大的10户合计新增不良贷款 约占全省不良贷款增的。 34% GansuFinance／甘肃金融/ 甘肃金融 GANSUFINANCE 看近两年产业总体运行稳中有进但 市场信心不足、内外不振、产业分化 加剧行业整体运行效率下。 （三）外部风险压力 经济结构调整转型过程中行的 业务日趋多元化跨市场、跨行业资 流动日益繁融市场对行业 构 结 济 经 信贷资产的交叉传染性不断增大外 呈上升态势由此引起的信用 整 调 不容忽视。主要表现为三个方第 一“跨界融资”引发客户传染。分 析 分 因 成 险 风 贷 信 下 势 形 外部风险增大了风险处置难度 信贷客户在资求较大依单一 新的金融业态较传统业态风险性更大 行贷款途径以满足资求的情况 下会选择包含各类社会融资模式在内 的多元化融资。而与行贷款相比社 会融资分规模大、成本一旦客户 新兴金融有效化解风险机制不完善 经营出现资紧张或发生断 裂将引发较大的信用进而拖垮 企业累及行贷款。第二过度“担 保”引发跨业传染。分担保公司超能 力、超范围为民借贷提供担保贷款 担保实质上处于低担保或担保能力不足 的状态使得担保作为范信用的 第二还款来源的安全性低信用 或贷款的杠杆率实上被放大。而且担 图2 经济结构调整形势下信贷风险成因分析图 保的“虚化”具有很强的蔽性担保 公司过度担保、关联担保、参与民融资等在发生前较发 （四）金融业态演变 现但一旦发生缓措施很生效就会通过担保 新的经济模式和技术条件下新的融业态层出不穷融 条传染给行。第三外增大了处理度。外社会 脱媒加速同业市场、理财业务