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担保业与银行合作制度建设及协调机制探索 史志贵 (无锡商业职业技术学院会计金融学院。江苏无锡214153) 【摘 要】银保合作不畅造成的担保难，削弱了担保业为中小企业增信作用的发辉。文章通过对银保合作障碍的 系统分析，提出密切银保合作的路径与制度建设架构。 【关键词】银行；担保机构；合作；机制 【中图分类号】F832．2【文献标识码】A 【文章编号】I{X)4—2768(2010)10-．0093-02 信用担保可为中小企业增信，分散银行信贷风险，但银保 担保基金，下同)最佳规模3亿元～5亿元。市级机构最佳规模 合作不畅造成担保难与金融支持不力，长期困扰着我国中小企 不低于l亿元，县级机构最佳规模不低于5000万元。但由于我 业，也削弱了担保业增信作用的发辉。本文结合江苏担保业，通 国手目保机构建立时间短，政府支持、社会参与度不够，2007年全 过对银保合作障碍的系统分析，提出密切银保合作的路径与制 国担保机构户均实收资本仅3000多万元，广东、江苏等经济发 度建设架构。 达省市约4 一、银保合作对促进中小企业发展具有重要作用 与担保机构合作意见指引中，要求与银行合作的担保机构注册 担保，主要指贷款人通过担保机构的担保，在银行取得贷 资本(实收资本)须在l亿元以上。若此要求全面执行，我国 款。一旦贷款人无力偿还，由担保机构负责还贷。伴随中小企业 90％以上的担保机构将难以开展业务。 发展，我圜担保业从无到有，2007年末纳入信用担保体系管理 资本金规模小还导致担保机构在银保合作过程中始终处 的担保机构达3729家，实收资本1730亿元；年度担保融资额 于弱势地位，被迫承担绝大部分贷款风险。一些大银行几乎不 5 与县(市)及乡镇的担保机构合作。据我们对泰州、扬州、连运港 049亿元，担保贷款代偿额32亿元，代偿率为0．63％；担保机 等地调查，担保机构承担全部信贷风险的占八成，其余二成与 构实际代偿损失2．98亿元，代偿损失率为0．06％。按实收资本 与年度担保额计算，放大倍数约2．92倍；代偿和代偿损失率平银行分担风险的，比例一般在9：l到5：5之间，平均为8：2。 均水平低于金融机构；担保贷款占银行中小企业短期信贷的比 风险分担机制的缺失，严重削弱了担保机构的担保积极性。 重不断提高。银保合作不仅为银行业扩大业务规模、分散和降 2．担保资金来源与使用不规范、风险控制能力差。目前我国 低信贷风险起到防火墙作用，也为缓解中小企业融资难、帮助 担保体系由“一体”、“两翼”、“三层”组成。“一体”为国有出资和 企业培养诚信意识、促进就业发挥了重要作用。 国有出资为主的政策性扶持、市场化运作的担保机构；“两翼” 二、制约银保合作广度与深度的经济学分析 为民营商业性和互助性担保机构；“三层”系指省、市、县三层分 尽管我国银保合作取得一些成绩，但由于种种原因合作的 布。2008年阍际金融危机发生后，受政府鼓励各类担保公司如 广度与深度很不够。主要障碍有以下方面： 雨后春笋般涌现，但部分民营商业性和互助性担保机构．管理 (一)担保机构规模小、管理水平不高 运作不规范，资金来源、使用混乱。如有的公司同定资产投资占 1．实收资本规模小是阻碍银保合作的最重要因素。财政部 实收资本比例过大，甚至借债入股、高息揽股；有的公司大股东 《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第八条规定，“担 占用资本金。或大比例对外投资，使银行对担保公司的信任度 保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机 大大降低。 构自身实收资本的10％；担保机构担保责任余额一般不超过担 (二)中小企业资信水平低、信息透明度差 保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍”。该条规定， 1．经营风险大、债权维护难。许多中小企业，特别是处于创 一是要求担保机构树立风险意识，不要把鸡蛋放在