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担保业与银行合作制度建设及协调机制探索
史志贵
(无锡商业职业技术学院会计金融学院。江苏无锡214153)
【摘 要】银保合作不畅造成的担保难,削弱了担保业为中小企业增信作用的发辉。文章通过对银保合作障碍的
系统分析,提出密切银保合作的路径与制度建设架构。
【关键词】银行;担保机构;合作;机制
【中图分类号】F832.2【文献标识码】A 【文章编号】I{X)4—2768(2010)10-.0093-02
信用担保可为中小企业增信,分散银行信贷风险,但银保 担保基金,下同)最佳规模3亿元~5亿元。市级机构最佳规模
合作不畅造成担保难与金融支持不力,长期困扰着我国中小企 不低于l亿元,县级机构最佳规模不低于5000万元。但由于我
业,也削弱了担保业增信作用的发辉。本文结合江苏担保业,通 国手目保机构建立时间短,政府支持、社会参与度不够,2007年全
过对银保合作障碍的系统分析,提出密切银保合作的路径与制 国担保机构户均实收资本仅3000多万元,广东、江苏等经济发
度建设架构。 达省市约4
一、银保合作对促进中小企业发展具有重要作用 与担保机构合作意见指引中,要求与银行合作的担保机构注册
担保,主要指贷款人通过担保机构的担保,在银行取得贷 资本(实收资本)须在l亿元以上。若此要求全面执行,我国
款。一旦贷款人无力偿还,由担保机构负责还贷。伴随中小企业 90%以上的担保机构将难以开展业务。
发展,我圜担保业从无到有,2007年末纳入信用担保体系管理 资本金规模小还导致担保机构在银保合作过程中始终处
的担保机构达3729家,实收资本1730亿元;年度担保融资额 于弱势地位,被迫承担绝大部分贷款风险。一些大银行几乎不
5 与县(市)及乡镇的担保机构合作。据我们对泰州、扬州、连运港
049亿元,担保贷款代偿额32亿元,代偿率为0.63%;担保机
等地调查,担保机构承担全部信贷风险的占八成,其余二成与
构实际代偿损失2.98亿元,代偿损失率为0.06%。按实收资本
与年度担保额计算,放大倍数约2.92倍;代偿和代偿损失率平银行分担风险的,比例一般在9:l到5:5之间,平均为8:2。
均水平低于金融机构;担保贷款占银行中小企业短期信贷的比 风险分担机制的缺失,严重削弱了担保机构的担保积极性。
重不断提高。银保合作不仅为银行业扩大业务规模、分散和降 2.担保资金来源与使用不规范、风险控制能力差。目前我国
低信贷风险起到防火墙作用,也为缓解中小企业融资难、帮助 担保体系由“一体”、“两翼”、“三层”组成。“一体”为国有出资和
企业培养诚信意识、促进就业发挥了重要作用。 国有出资为主的政策性扶持、市场化运作的担保机构;“两翼”
二、制约银保合作广度与深度的经济学分析 为民营商业性和互助性担保机构;“三层”系指省、市、县三层分
尽管我国银保合作取得一些成绩,但由于种种原因合作的 布。2008年阍际金融危机发生后,受政府鼓励各类担保公司如
广度与深度很不够。主要障碍有以下方面: 雨后春笋般涌现,但部分民营商业性和互助性担保机构.管理
(一)担保机构规模小、管理水平不高 运作不规范,资金来源、使用混乱。如有的公司同定资产投资占
1.实收资本规模小是阻碍银保合作的最重要因素。财政部 实收资本比例过大,甚至借债入股、高息揽股;有的公司大股东
《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第八条规定,“担 占用资本金。或大比例对外投资,使银行对担保公司的信任度
保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机 大大降低。
构自身实收资本的10%;担保机构担保责任余额一般不超过担 (二)中小企业资信水平低、信息透明度差
保机构自身实收资本的5倍,最高不得超过10倍”。该条规定, 1.经营风险大、债权维护难。许多中小企业,特别是处于创
一是要求担保机构树立风险意识,不要把鸡蛋放在
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