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32 期 国农业银行湖北省分行办公室 二○一三年十二月三十日 互联网金融对传统金融的影响与应变的探讨 关于武汉市中小企业发展与金融服务的调研思考 把握变化中的主动 ——互联网金融对传统金融的影响与应变的探讨 襄阳分行 李建华 互联网金融是金融市场的一次革命性革变，随着近年来互联网 金融的加速发展，传统金融迎接互联网金融挑战成为当前研究银行 工作的新课题。 一、时代与发展：风生水起的新浪潮 （一）狼来了：互联网金融来搅局。十多年前，纵论 国加入 世贸组织，多次喊到 “狼来了”，结果 “狼真的来了”。这次没有人 喊 “狼来了”，结果 “狼也来了”。这个 “狼”，就是互联网金融。这 个 “狼”，可能比上次的 “狼”更加凶狠和残暴。现在的金融同业竞 争，随着外资银行、股份制银行的纷至踏来，竞争激烈程度本身就 - 1 - 很高，而互联网金融的加入，将使竞争愈发惨烈。且看现在互联网 金融都在做些什么。一是新词汇惹人眼。大数据、互联网金融、信 息消费、电商平台、野蛮人、微银行、网络银行牌照、P2P 网络借 贷、短信银行、智能银行、第三方支付、移动支付、 丝理财、碎 片理财等。二是新网品目不暇接。支付宝、余额宝、活期宝、 金 宝、财付通、快溢通、异度支付、平安付等等。三是新阵营业主增 多。阿里巴巴、人人贷、拍拍贷、快钱、融 360、格上理财、大童 网、好贷网、陆金所，门户网站新浪网也加入了这个阵营，阿里巴 巴的掌门人马云已经成为互联网金融的风云人物。四是新巨头们频 频举牌。今年阿里巴巴集团宣布筹建阿里小微金融服务集团；阿里 巴巴与天弘货币基金联手推出 “余额宝”；新浪发布 “微银行”，新 浪支付意欲将用户数做到亿级；腾讯微信5.0 亮出支付功能；融360 获得风险投资机构给予的融资3000 万美元，志在大力拓展 国金融 垂直搜索平台模式；七个行业大佬联合投资30 亿资本金，致力于成 立新型电子商务金融业务的代表性公司和龙头企业；平安银行与阿 里巴巴合作，搭建保险代理和融资服务的金融在线平台。等等。2013 年尽管还没有过去，但是迄今互联网金融的众多创新案例已无可争 议地表明2013年是“ 国互联网金融发展年”。这些新鲜事物，为 互联网精神注入了活力，为广大网民提供了多方选择，但同 也搅 动着 国金融市场，使得金融同业竞争又多了一股不可忽视的有生 力量。 （二）狼性：什么是互联网金融。大数据和互联网 代促使我 们必须对互联网金融概念和要素有所认识。纵观和归纳互联网上的 - 2 - 新名堂，现在互联网金融的概念相对模糊，没有一种权威的说法。 我认为，互联网金融主要是指借助互联网及移动通信等先进技术手 段，依托数据及电子商务优势所从事的所有金融业务的活动。互联 网金融主要包括三大功能：支付、融资和理财。其 阶段服务对象 主要是个人客户、小微企业客户、消费群体，根据需求不同，不必 在银行网点排队，通过互联网金融平台轻触鼠标或按键就可以实 。 这么神秘和梦幻般的景像在银行历史上是不可想像的，但在大数据 代和互联网 代变为 实。 （三）狼群：互联网金融经营主体。做互联网金融，由于现在 暂 没有监管和法制上的界定，参与者、投资者、搅局者众多，但 不外乎有四种经营主体：一是互联网企业，多以互联网门户网站为 平台，如新浪；二是电商，指取得电子商务牌照的企业；三是移动 经营商，如电信、移动公司；四是大型财团、外资投行、有下游客 户的集团公司。他们凭借强大的数据信息、注 会员和客户资源， 做起互联网金融可谓顺风顺水。其实，银行十多年前就在从事互联 网金融业务，如网上银行、手机银行、电子商务等电子银行产品， 现在的媒体称之为金融互联网。但由于互联网金融发展十分迅猛， 现在的互联网金融业务 不仅仅单指支付对银行结算渠道的影响， 几乎有涵盖银行所有业务的新趋势，这就是互联金融能够了解客户 需求、满足客户需求、提供客户服务、吸引客户眼球的伟大之处。 这也是在第一轮较量中，传统银行不占优势的原因，也是媒体说起 互联网金融，在概念上把银