第二章优良体保险对寿险经营的价值.PDFVIP

第二章 優良體保險對壽險經營的價值 第一節 死亡率、危險選擇與危險分類的意義 壽險公司經營為了要推展業務、 增加業績而努力招攬新契約，但 是，如果毫無限制，任意承保新契約，接收大 多數健康或環境因素較差 致其死亡率較平均值為高的危險，而低危險的人反而較少來投保，如此 風險管理政策，雖然短期間可能為公司帶來大量的業績數字，但是長期 而言，形成危險度異常高的準被保險人團體，公司永續經營的目標就受 到威脅。 個別危險的發生，其偶然性的變動是很大的，但是壽險公司根據大 數法則 (Law of Large Numbers) ，承保大量的危險，可縮小損失變動的影 響。為了滿足這個期待，並且達到危險分散的目的，合理公平的處理保 戶申請資料，這就是核保（ Underwriting ）的目的。換言之，核保是估計 風險，予以評定，並加以分類，訂定該類準被保險人公平合理的承保條 件之程序（ Black and Skipper, 2000 ）。 1 在核保的過程中，排除逆選擇（ Adverse Selection ）加入被保險人團 體，將被保險人團體的死亡率維持於預定範圍內，以謀求壽險經營的安 定。實際負責核保作業工作的行政人員稱為核保人員（ Underwriters ）， 核保人員可以說是保險公司的守門員 ，為公司控管死亡風險。 在壽險實務中，所謂核保隱含二種概 念，一是「危險選擇」（Risk Selection ），一是「危險分類」（Risk Classification ）。危險選擇係指核 1 係指不利於保險公司之危險選擇現象。逆選擇因資訊的不對稱而產生，可能是要保人沒有問 對問題或被保險人忘記、不實或隱匿告知。保險人與被保險人對於危險選擇的觀點不同，保險 人恆選擇質優量多，或無顯著不良危險之標的予以承保，而被保險人則選擇對自己有利之情 況。 6 保人員審查準客戶提出之要保文件，據以評估 準被保險人風險程度的作 業程序；危險分類係指核保人員彙集準被保險人相關且重要的要保資 訊，予以評定後，準被保險人將被分配到具有 大約相同預期損失機率之 被保險人團體，每一類團體的準被保險人代表著相同的危險等級。 壽險公司藉由謹慎的核保處理程序 ，評估準被保險人的風險，同時 適度地分類，可以使保險的對價與預定死亡率相符。 一、 死亡率與危險選擇 「死亡率」的計算是把某一個特定人口集團在一年當中死亡者的數 目，除以該集團在一年當中的平 均人口數得之；年齡到達 X 歲的人，在 X+1 歲以前的死亡機率，稱為 X 歲死亡率。亦可用公式表示為： 年度內之死亡人數 ÷ 年初之生存人數 ＝ 死亡率 壽險公司從事危險選擇，會利用 統計方式將具有同一條件的團體， 其整年的死亡數值作為該團體的死亡率，所謂的同一條件，一般以年齡 為基準，再將同一年齡層區分為性別、地域、職業或是依死亡原因來觀 察死亡率的變化，並整理成「查定手冊」，2 以供核保人員決定在何種程 度的死亡危險範圍內以什麼條件來承保。 近年來社會環境的變化、科技及醫療醫藥技術的進步，帶來了死亡 率下降的趨勢，但是在另一方面，由於意外事故、天災及大規模傳染病 的頻繁可能產生死亡率惡化的結果，壽險公司 必須密切注意各項變數對 死亡率的影響，俾利在危險選擇及危險分類時作出正確的判斷，以提供 社會大眾更符合保障需求的保險產品及有利且 公平的費率，產生應有的 利潤，達到壽險經營的目的。 2 查定手冊是壽險公司核保人員評估危險的參考依據，其中彙集各項危險因素評點建議，包含 醫學檢驗項目正常值範圍及異常值分析、危險因素的注意要項及點數範圍等資料。 7 二、 危險選擇時應注意原則 允晨文化於 1992 年出版之《人壽保險新實務講座》一書中提及，壽 險經營基於大數法則，以一定的死亡率或保險事故的發生率為基礎計算 保險費來彌補對被保險人因死亡、傷害等事故所引起的損害，實現互相 協助的