保险法论 孙积禄著.pdf

第 1 页 第一章 保险与保险法概述 第 一 节　　保 险概述 一、保 险 的定义 保险 ）是一种多 目标 的制度 ，从宏观上看 ，它 以 补偿损失为职能，旨在确保人类社会生活安定，属于经济制度 ；从 微观上看 ，它 以合 同为纽带 ，是保险人与被保 险人之 间转嫁风 险 的一种协议，属于法律制度 。 （一 ）经 济 制 度 方 面 从经济关系的角度讲 ：保 险是 以概率论为技术条件 ，进行合 理计算 ，集合 多数单位共 同建立保险基金 ，用来在发生 自然灾害 和意外事故时 ，对被保险人 的财产损失或人身伤亡给予经济补偿 或给付保险金的一项制度 。 依此定义 ，构成保险应具备 以下要件 ： 保 险必须有特定的危 险事故 。保 险是对特定危险事 故发生所致 的损失给予补偿 ，以求人类生活 的安定 。故特定的危 险事故 ，是保 险产生 的前提条件 ，若无危险与损失发生 ，皮之不 存 ，毛将不附，保险关系 自无 由成立 。保险界常说 ： “无危险，无 保险；无损失，无保险。 ， 即属此 意 。 所谓危 险事故 ，是指在特定客观情形下 、特定期间 内，某一 事件发生导致损失 的不确定性 。大致含有三种意义 ：第一 ，事件 ①人身保险并不绝对 以损 失为支付条件 ，如生存保 险、婚嫁金保 险 。 第 2 页 的发生与否属不确定 。即危 险确实存在 ，而不一定发生 。如果某 种事件绝无发生的可能，也就无愿意参加保险并缴纳保险费者 ，如 果某种事件必然发生 ，也就无任何保 险人愿意承担此必然给予保 险金的责任 。第二，事件发生的时间属不确定 。偶然事件的发生 ， 即使可 以断定 ，但何时发生仍不能预知 ，此 即具有不确定性 。如 人 固有一死 ，但死于何时，仍不能预知 。故生命可成为人寿保险 的可保风 险 。第三 ，事件发生 的原因与结果属不确定 。偶然事件 的发生原 因，必须为不确定 ，如属保 险当事人所故意促成或 由保 险标 的物本身所当然 引起 的事件 ，不能成为保 险的可保范围。如 投保人故意烧毁保 险标 的、保险标 的物 自然灭失或消耗等 ，在各 类保 险中均为保险人 的除外责任 。偶然事件发生 的结果也必须为 不确定，如财产发生火灾，未必全部焚毁 。 危 险事故具有如下特征： 客观性 。即危险事故是不 以人 们的主观意志为转移的，过去存在 ，现在有 ，将来也无法消灭 。实 际上 ，人类社会在实践着两种不 同的价值观 ，一方面 ，人们期望 平平安安 ，凭借科技力量将危险拒之千里之外 ；另一方面 ，又在 不断地制造着新的危险。 损害性 。危险事故的发生导致 的结 果至少为一部分人所不愿接受的。反之则不成为危 险，也不必进 行转嫁 。 ）规律性 。依据大数法则 ，一定时期 ，一定危险发生 的频率和损失率 ，是能够测定出来 的。否则 ，保险人将无法确定 保 险费率 。 所谓 “特定”是指，保险上的危险事故，必须事先加 以约定 。 即保险当事人在订立合 同时，应约定某一种或数种危险事故发生 ， 为保险人给付保险金的条件 。保险人给付保险金的特定危险事故， 称为保 险事故 。非属于保险事故者，保险人对其损 失无义务给予补偿 。如投保火灾保险对被盗所造成 的损失 ，当然 不属保险人的赔偿范围。 保险应有多数人参加 。保险的经营原理是通过集合多数经 第 3 页 济单位共 同筹集资金建立集 中的保 险基金 ，用 以补偿少数人 的损 失 。即将一人的损失分摊到多数人 中去，充分体现 “人人为我 ，我 为人人 （