我国存款保险制度对银行业的影响及对策.docVIP

我国存款保险制度对银行业的影响及对策 [提要]长期以来，存款保险制度在维护存款人利益、稳定金融秩序等方面发挥着重要作用，也是金融风险防范机制不可替代的重要措施。以往中国储户的存款由政府隐性担保，不仅不存在兑付的风险，而且这种兜底的机制更是造成银行风险控制不严格，存在着不合理性，加大银行风控的漏洞。本文分析存款保险制度对我国银行业产生的影响，并提出推出存款保险制度后我国银行业应对措施。 关键词：银行业；存款保险制度；金融体制改革 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2017年9月5日 引言 一国金融体系的稳定不仅关系到一个国家经济的发展状况，还影响到国家的经济安全与金融主权。在维护存款人利益、稳定金融秩序等方面，自20世纪30年代以来，存款保险制度发挥了重要作用，也是金融风险防范机制不可替代的重要措施。我国长期以来并未确立银行存款保险制度，但是当金融机构出现风险时，政府作为最终“买单”的结算人，中央银行和地方政府承担退出机制的债务清偿等“隐形的存款保险制度”却长期存在。这不仅阻断了金融机构资金的运用收益和资金筹集成本之间的制约关系，更蕴含着财政风险和金融风险，加大了风险发生的可能。伴随着我国金融改革不断深化，完善存款保险制度已经成为维护我国金融体系的重要任务。 一、我国存款保险制度推出对银行业的影响 （一）存款保险制度带来的正面影响 1、有利于深化金融改革。信用中介银行存在着高风险性和不稳定性，而银行资金源于自有资金的区域狭窄，因此以负债形式吸收的机构和个人存款才是主要资金的来源渠道，信用危机也是引起经营不善和风控不严导致的。我国金融体制的不完善和风控不严，资产负债结构的不合理，是我国金融市场面临的现状，强制性存款保险的实行实际上也将是对银行业发展的一种强制性的保护。 2、有利于防范金融风险。在经济全球化下，国际金融市场的动荡随之加剧，金融风波频发。如1994年墨西哥金融危机和1995年英国巴林银行倒闭事件，1996年日本阪和银行倒闭事件，以及最近日本保险公司频破产等事件，不仅对自身经济产生了严重影响，而且对国际金融市场来说冲击也是巨大的。虽然在我国目前还并没有发生大规模的系统性金融风波，但随着金融市场化和国际化脚步的加快，金融创新产品和衍生产品的增多，以及中小型商业银行的不断成立，在商业银行风险控制和信用保障制度不健全的情况下，银行自身风险也随之加剧。国际经验表明，为“防患于未然”，防范金融风险的可行性选择之一不失为建立存款保险制度。 3、有利于减轻中央银行的负担。存款保险的目的，除在必要情况下，执行赔偿的职责；也在于维护金融体系的稳定。所以，对存款保险机构来说，对其日常的经营活动进行严格监督是基本要求，更要定期甚至不定期的对银行的财务状况进行检查并其上报的统计报表和账目。当经营不合理时，存款保险机构可以提出警告，并要求勒令其停业整改，一起共同进退。 4、有利于革新传统观念，提高公众风险意识。在以往计划经济体制模式的影响下，储蓄存款低风险，但又拥有客观收益的特点吸引了大批的储户并成为其投资的首选渠道。在现行的市场经济下，企业破产越来越被公众接受，所以作为经营货币这一特殊商品的商业银行的潜在风险也应被公众所接受。 （二）存款保险制度带来的负面影响 1、可能诱发道德风险。由于存款保险制度的实施不仅可能造成存款者风险意识降低，而且商业银行以盈利为目的过度投机，也可能造成风险约束机制的弱化。此外，由于四大国有银行可以无偿销售政府的保险，为减少成本的产生，可能不愿意加入到存款保险的体系中这是我国想要建立存款保险制度的难题。因此，把国有的独资商业银行纳入存款保险制度体系中，在解决当由于保险基金数额较小、范围狭窄情况时，可以保证银行资金发生大量损失的时候能对储户进行赔付。 2、对商业银行的盈利能力产生影响。存款保险制度的实施对商业银行的盈利能力影响主要体现在三个方面：首先，从中长期来看，为增加银行流动资金成本的来源，可以通过提高存款利率来防止客户的大量流失；其次，存款保险保费支出对利润指标的影响；最后，中小型银行和农村金融银行可能在实施风险差别存款保险费率情况下提高保费的缴纳，使经营成本显著增加，以此来应对需要面临的经营风险。考虑利率市场化条件下利差收窄以及互联网金融等挑战，各种压力叠加下中小型银行的盈利能力将面临严峻考验。 3、对中小型机构经营的影响。在资金来源方面，如果保费基数范围只是单纯涉及公司和个人存款，中小型银行就有可能会积极发展同业存款业务与各项主动负债业务，规避来源于个人存款类和公司存款类资金应该缴纳的保费支出，从而降低成本。在资金运用方面，中小型银行服务的主要对象包括“三农”客户和小微企业等低收入群体，在国家实施存款保险制度后，加大了中小银行经营成本，为保证利差和盈利，有可能会造成信贷资金投放“农转非”的现象，部分资