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互联网金融下商业银行面临的挑战及建议 [提要]互联网金融产业的发展，毫无疑问地促进了金融产业的革新，同时对商业银行来说，这也带来很大的挑战与机遇。为研究这个问题，本文首先介绍互联网金融的概念及发展阶段，在了解互联网金融的基础上，分析互联网金融给商业银行带来的挑战，最后为商业银行如何面对这些挑战，并在时代发展下进一步完善原有体系提出几点建议。 关键词：商业银行;互联网金融;挑战;转型 中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2018年3月24日 一、引言 在互联网金融这种新兴模式下，传统的金融机构与互联网企业可以将大数据、信息科技应用于资金融通、信息中介等一系列的业务中。21世纪以来，以阿里巴巴推出的余额宝为代表，越来越多的互联网企业开发出新的互联网金融产品。互联网金融产品利用互联网技术，包括大数据、云计算等信息技术，以极高的速度向前发展，主要包括以下三种模式：一是第三方支付模式。狭义的第三方支付是在达到了相关标准并信誉良好的基础上，一些非银行机构建立的一种在用户与银行的传统支付结算业务之间的电子支付方式，应用较广的有支付宝、微信等。而广义的第三方支付不仅仅包括上述的电子交易，现在已经可以应用于线上及线下的交易;二是P2P网贷模式。P2P网贷是为有借款需求和有可借资金的双方提供一个第三方的互联网平台来完成资金的借贷。通过P2P平台的匹配以及筛选，用户可以根据自身的要求，比如风险和利率水平来寻找交易方;三是众筹融资模式。众筹融资是一种利用互联网平台向公众筹集资金，从而获得某个项目的所需资金的方式。筹资者需要展示自己的项目或者计划书，获得投资者的认可，即可获得不同来源的资金，这种模式可以吸引来自不同领域、不同行业的参与者，资金通常没有最低限额，较为灵活。 我国互联网金融产品发展较发达国家较晚，但是自概念产生以来经历了井喷式的发展。对商业银行的影响主要体现在两个方面：一方面互联网技术的应用大大优化了原有的交易方式及经营方式，使得商业银行的信息化程度有了极大的提高，为商业银行提高工作效率提供了良好的技术支持;另一方面两者之间很大程度上存在竞争关系，以余额宝为例，阿里巴巴于2013年推出的余额宝快速发展，吸收大量的资金，这一系列的互联网金融产品正在渐渐地打破传统商业银行原有的垄断地位。 二、文献综述 国外互联网金融起步较早，关于互联网金对商业银行影响的研究也多数集中在早期，并且意见不是十分统一。Fight（2002）通过分析大数据和互联网金融飞速发展的情况，通过总结研究，认为互联网金融的飞速发展，不仅会给传统银行带来负面影响，还极有希望促进其创新原有模式。Werthamer和Raymond（1997）则通过研究认为，传统商业银行一直以来都是间接融资的主体，而信息的不对称性加固了其的垄断地位，互联网金融的发展使除银行外的企业或个人都能有更多获取信息的方式和更多融资途径，这也就减少了商业银行的市场份额。Raza和Hanif（2013）研究认为，互联网金融和商业银行各有优劣，如果可以有效结合两种模式，将会带来很大益处。 我国也有许多学者分析了互联网金融所带来的影响。郑联盛（2014）分?e研究了互联网金融在长期、短期内对商业银行的影响，通过分析得出结论，在短期内虽然影响并不是很明显，但从长期来看会产生较大的冲击。郑霄鹏、刘文栋（2014）认为由于短期内互联网金融企业还有很多劣势，且商业银行在面临挑战时会制定应对适当的策略，所以互联网金融很难对商业银行产生较大影响。戴国强、方鹏飞（2014）认为互联网金融是一种可以很大程度上发展市场利率化的创新，发展互联网金融不仅会提高信息的传递效率，降低融资成本，还有助于稳定商业银行的收益与风险。郑志来（2015）分别分析了商业银行的资产、负债和中间业务在面对新的挑战时是否会受到负面冲击，得出了互联网金融产品的发展会对商业银行各个种类的业务均产生负面影响。周耿、范从来（2016）从佣金水平与产品复杂度的角度对互联网金融产品进行分类，探讨了不同类型产品中投资者的主观偏好与行为偏差，为商业银行的发展提出了建议。 三、商业银行面临的挑战 （一）银行客户流失。随着支付宝、微信等的普及，传统商业银行相对互联网金融机构繁琐的转账步骤、较差的用户体验，使得很多年轻人把个人资产存入这些新兴的产品中，这就导致银行的存款客户不断减少。即使传统商业银行由于竞争压力，不断开发新产品，提高服务水平，但余额宝等互联网金融产品的灵活性以及高收益是银行存款短时间内无法做到的，特别是余额宝最高收益率可以达到存款利率的数倍以上。此外，由于互联网的普及，人们对于这种全新的理财方式接受度更高，这更是加速了互联网金融的覆盖范围。这些因素使商业银行的市场地位受到冲击，其在金融产品领域的垄断地位也受到了威胁。 （二）削弱商业银行作为金融中介的优势。互联