保险理论与实践问题探索 西南财经大学保险学院编.pdfVIP

第 1 页 保 险 业 健 康 发 展 的 必 备 条 件 艾孙麟　　　　赵双雄　　　　陈朝先 保险业健康发展的条件，就是保险需求健康发展的条件、保险 供给 （即提供保险商品的过程和行为 ）健康发展的条件 以及二者联 系地 、相互促进地健康发展的条件 。也就是保险需求、保险供给和 保险供需均衡连续不断地、基本稳定地 、适应社会大环境的变化而 变化地前进 、增加和改善的条件的综合。 一、保险需求健康发展 的条件 研究保险业健康发展的条件，可 以分为研究保险需求健康发 展的条件、保险供给健康发展的条件和保险供需均衡发展的条件 这样三个方面。我们首先分析第一个方面，即保险需求健康发展 的 条件 。 要研究保险需求健康发展 的条件，首先必须研究保险需求的 制约或决定因素。因此我们先从保险需求及其决定因素着手进行 分析。 人们对于保险这种特殊商品的需求，是源于人们对安全、稳定 ①此文系全 国哲学社会科学 “七五”规划重点研究课题 “保险业发展研究”的部分 内容 ，课题负责人为艾孙麟。 第 2 页 和秩序的需要 。当自然灾害和意外事故发生时，可能损毁人们的财 富（比如火 灾、地 震、洪 水对 人们 的房 屋 建筑 的损 毁 ），也可 以减 少 人们的收入 （比如意外伤害事故或疾病导致劳动者伤 、残或丧失劳 动能力时个人及家庭收入将会减少 ），也可能使人们的财务负担骤 然增加 ，影响人们 日常生活水平的稳定 （比如意外事故所引起对他 人 的民事损害赔偿责任会顿然加重致害人 的财务负担 ，这也是一 种经济损 失 ），也可 能是几种情况 同时或交替地 出现 。所有这些，会 迫使人们产生一种心理上 的对灾害事故所造成 的经济后果的担忧 和运用某种或某些手段来避免或应付这种后果的愿望 。同时，人们 为 了应付或解决在未来一定时期 内可能出现 的财务负担 的增加 的 问题 ，如年老后 的生活、保健 费用 ，子 女教 育和婚嫁 费用等等 ，也 需 要事先作 出经济准备 ，且是 以兼具保 险和储蓄的性质和作用 的某 种方式来予以准备 ，这就需要购买人寿保险。 人们所具有的这种购买保险以求得安全、稳定和秩序的愿望 ， 单就其心理方面来看 ，可 以视为是无限大的。除了某些天性喜欢 冒 风险寻求刺激的社会成员外，一般的社会成员都具有这种愿望 。从 保险一般原理而言，并非所有的风险都是可 以承保的。保险公司一 般只能承保那些属于 自然的而非社会的、静态的而非动态的、纯粹 的而非投机 的风 险 。但 是 ，即使仅就“可保风 险 ”来看 ，人们单纯 的 保险愿望也是近乎于无限大的。 保险公司与保险客户之 间是商品交易关系 ，人们要想取得保 险商品，享受保险保障，必须支付一定的代价 。这就是付出保险费， 因此 ，人们的保险愿望的满足，受到其货币支付能力的制约 。保险 需求 ，就是 由人们的货币购买能力决定的对保险的需要量 。 人的需要分为五个顺序排列的层次或等级，即生存需要 （或叫 生理需要 ）、安全需要、社会需要、社会尊敬需要和 自我实现的需 要 。保险商品所满足的，主要是人们的第二层次即安全的需要 ，同 时也包括第一层次的需要 或者说保险与人们的生存需要具有密 第 3 页 切的关系 。用于满足人们的生存需要的商品，通常是生活必需品， 如衣服、食物、住宿等等；用于满足人们 的尊敬 需要 ，社会 需要和 自 我实现需要 的商品中，有相 当一部分是奢侈 品。人们购买保 险商 品，主要是为了求得生活秩序的稳定，是为了满足安全的需要，这 是 比较低层次 的需要 ，因而可 以把保 险商品视为一种生活必需品 或准生活必需品，而非奢侈品。经济学上把生活必需品又分为标准 品和劣等 品。前者是具有正值 的收入弹性、负值 的价格弹 性的商 品，后者是具有负值的收入弹性的商品。由于保险商品的需求量在 很大程度上决定于人们所拥有 的耐用消费品如家用 的价值高 、使 用期 限长 的电器等 的数量