保险实务教程 张代军主编.pdfVIP

第 1 页 第一部分　　保险实务基础 第一章　　风险与保险 教学 目的与要求　　　　风 险与保 险是保 险实务 中最重要 、最 基础 的两个基本概念 。本章重点介绍风险与保险的基本特征 、风 险与保 险的联系及保 险的基本职能 。要求通过学习本章 内容 ，了 解风险的一般分类和风险管理 的基本程序 ，理解和掌握风 险与保 险的基本 内涵 以及两者 的密切联系 ，掌握保 险的一般分类方法及 分类 的内容 ，深刻理解保险的基本职能 以及在社会经济生活 中所 能发挥 的主要作用 。 第一节　　　　风险与风险管理 一 、风 险 的概 念 （一 ）风 险 的含 义 人们在 日常生活中，经常会遇到一些难 以预料的并能造成其 物质损失或精神损失的不幸事件。风险就是指这些不幸事件发生 的不确定性。它包括三层含义：一是风险是一种随机事件，即风 险转化为现实所形成的风险事件，或者说风险事故，其发生具有 偶然性；二是风险发生的结果是损失。相对于财产而言，是指物 第 2 页 质损失，相对于人身而言不仅存在物质损失，还存在精神上的损 失；三是风险事件发生所造成的损失是不确定的，即损失何时何 地发生和损失的程度是不确定的。 （二 ）风 险 的特 征 风险存在的客观性 风险的存在不 以人的意志而转移。例如，洪水、台风、火山 爆发、地震等 自然灾害，盗窃、车祸、瘟疫、社会冲突等意外事 故 ，它们总是存在于 自然和社会 ，而不依人们 的主观意志所转 移。人们在风险面前，可能在一定程度上改变风险存在和发生的 条件，降低风险发生的可能性和损失程度，而不可能根治、消除 风险。 风险存在的普遍性 风险是无时不在 ，无处不有的。在人类 日常生活中，吉凶祸 福变幻莫测，生老病死 以及财产的毁损灭失等风险事件，随时随 地都有发生的可能。总之，风险渗入到社会、企业和个人生活的 方方面面。 风险发生的偶然性 风险的客观存在 ，是指风险事件变为现实的可能性是客观存 在的，它并非意味着某一具体风险转化为现实，形成损失的结果 的客观存在是确定的，而恰恰相反，相应的风险事件的发生或者 说风险损失结果的形成是偶然的，是不确定的。即对 某一经济主 体或风险作用的某一对象而言，风险事故的发生，何 时何地发生 以及风险损失有多大，都是事先无法知道的。 风险发生的可测性 虽然对某一经济主体或风险作用的某一对象而言，风险的发 生具有不确定性 。但是，就某一个特定的群体而言，因其所面临 某一特定风险的客观存在，从总体的角度看，该特定风险的发生 第 3 页 具有必然性 。比如，人人都面临着疾病与死亡的风险，对具体某 一人而言，疾病与死亡风险的发生具有偶然性，但对所有的人来 说，疾病与死亡必然会发生，否则，医院就得关 门，地球上就会 人满为患 。人们可 以根据某一风 险发生 的统计资料及其相关经 验，测算出该风险发生的概率及其造成的损失程度，并将其作为 风险管理的重要依据。 风险的可变性 随着环境的变化 ，风险是可变的。这些变化主要表现在 四个 方面：一是质的转化。例如，在汽车没有普及之前，车祸是特定 风险，但随着汽车的普及，车祸便转化为基本风险；火灾对财产 所有人来讲是纯粹风 险，但对 以风 险为经营对象的保 险公司来 说，却是投机风险。二是量的转变 。随着人类社会的发展、生产 力的提高、科学技术的进步，人们对风险的认识能力、抵抗能力 也随之增强，风险处理的方法手段也得到不断完善。某些风险在 一定程度上能为人们所控制，促使风险发生的可能性降低，损失 范围缩小和损失减小。三是消除某些风险。当社会步入一个新的 时期，某些风险可能会在一定范围内被消除。例如，解放前天花 危害我国城乡居民，解放后，在很短的时期 内就消除了天花。四 是新风险的产生。任何一项新事物的诞生，一般都会带来新的风 险。例如飞机的产生，就有了机毁的