第一章风险及保险知识概述-清华大学出版社.doc

国际货物运输保险（第2版） 第一章 风险及保险知识概述 · PAGE 32· · PAGE 31· 第一章 风险及保险知识概述 风险是保险产生和发展的基础，保险是人类社会处理风险的一种手段。正是由于风险和保险具有这样的内在联系，保险研究才需要以风险研究为基础。本章首先讨论风险和风险管理的基本概念，在此基础上引出保险的概念和特征，然后分析保险的职能和作用，最后阐述保险的分类方法和主要种类。 通过本章的学习要掌握风险的基本概念与特征，风险的分类；掌握风险管理的基本概念，了解风险处理的基本方法；掌握保险的基本概念、特征和分类；了解保险的职能和作用。 第一节 风险及其相关概念 一、风险的定义 在日常生活中，“风险”是一个极其简单、使用频繁的词语。例如： “乘坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车。” “小刘是个驾车的新手，搭乘他的车风险太大。” “我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业虽然收入高一些，但得承担大起大落的风险。” “医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪等风险，你决定现在做还是再观察一段时间？” “我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基金，这些投资工具的风险较低。” “本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的被保险人）给以承保。” …… 显然，在上述各种情形中，“风险”一词具有不同的含义。 关于风险，有许多不同的定义，本书沿用北京大学孙祁祥的《保险学》教材对风险所下的定义：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念认为风险不仅需要考虑损失的可能性，但更强调风险所具有的三个特征，即客观性、损失性和不确定性。 （一）风险的客观性 风险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识之外客观存在的客观规律。例如，众所周知，人在有石棉的环境中工作会损害健康，进而慢慢丧失劳动能力。因为石棉中的有害物质会增加人们感染石棉沉着病的机会，而这种病会导致人体肺功能的降低并易于诱发癌症。在50年前，沉着病是一种尚未查明的疾病，人们对此缺乏了解，但这并没有改变石棉与生俱来就是有害物质，人们接触了它，就容易致病这样一个基本事实，也不影响其风险的大小。 风险是人类社会非常普遍的现象。人们购置住房，可能因火灾、水灾、地震而发生损失；司机开车可能因发生撞人或被撞事故而遭受严重的生命、财产损失，还可能因被起诉而承担法律责任；组建一个企业或投资一个项目存在无法收回本金的可能性；我们不知道自己什么时候会生病、什么时候会下岗、什么时候会死亡，可能导致死亡或产生疾病的原因如此普遍：使用电器有可能会触电；使用煤气可能泄露；抽烟过多可能导致肺癌；因臭氧层遭破坏而过多暴露于强烈的紫外线下可能导致皮肤癌。 总之，天灾、人祸并没有随着城市化、工业化、科技文明的进步而消失，在某种程度上可能会导致新的、更强大的破坏力，从而不断向经济社会提出挑战，并带来比以往任何时候都要多得多的风险。例如，新技术、新材料的使用，给许多国家带来了日益严重的风险，而核泄漏、计算机系统故障、遗传和基因技术的滥用、新型材料的污染等，给人们的生活带来很多危害。计算机和互联网的应用把我们带入了一个全新的信息知识社会，同时也带来了某些人利用高科技犯罪的重大隐患；国际分工可以使参与国双赢，同时也埋下了国民经济被他国操纵的种子；生活和医疗条件的改善使人类的预期寿命和生活质量得到了提高，同时也带来了世界性的老龄化问题，加重了护理、医疗等方面的负担；工业化、城市化的进程增加了对基础设施、交通、文化和各种消费品的需求，同时也带来严重的环境污染。 （二）风险的损失性 风险的损失性是指风险是与损失相关的一种状态。在广义的投资活动中，人们所谈论的风险是指收益或者损失的不确定性。一项投资活动，可能给投资者带来收益，也可能带来损失。所谓“高风险，高回报；低风险，低回报”就是这个含义。根据这种不确定性可以将风险划为三类：第一类风险可以称之为收益风险，是指只会产生收益而不会导致损失的风险，只是具体的收益规模无法确定。例如，受教育的风险问题，在现代社会，受教育无疑是一种非常必要而且明智的行为，教育会让人受益终生，但教育到底能够为受教育者带来多大的收益又是无法计量的，它不仅与受教育者个人的内部因素有关，而且与受教育者的机遇等外部因素有关。这可以看作是带来收益的风险。第二类风险可以称之为纯粹风险，即危险，它是指只会产生损失而不会带来收益的风险。对于这类风险，我们无法确定具体的损失有多少。在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，正如（一）中所论述的。第三类风险可以称之为投机风险，它是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。这类风险最好的例子就是股票投资了。一旦购买某种股票，就可能随该种股票的贬值而亏损，也有可能随该种股票的升值而获益。但在保险学领域，人们所谈论的风险是与损失相联系的。离开了可能将发