金融消费者权益保护的法律问题分析-公共管理专业论文.docxVIP

2 2 山西财经大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子 版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位 论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、 缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 本学位论文属于保密□，不保密□。在 年解密后适用本授 权书。 （请在以上方框内打“√”） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 金融消费者权益保护的法律问题研究 金融消费者权益保护的法律问题研究 1 1 导言 站在后危机时代反思金融危机，各国监管当局普遍意识到，只关注金融机构的利益诉求 而忽视对消费者利益的切实保护，会破坏金融业赖以发展的基础，影响到金融体系的稳定 性。因此，加强金融消费者的保护，成为后金融危机时期各国和各地区金融监管当局反思 和改革的重要内容。 消费者运动的兴起，促使了民法理念的转变，传统的国家法律制度受到了冲击。社会 矛盾的激化，迫使国家重新调整社会管理职能，介入社会经济生活，平衡社会经济关系， 最大限度地维护社会公正，将金融消费者作为一个重要的社会群体，在法律制度方面出台 相应的金融消费者权益保护规定，对金融消费者的弱势地位给予积极的保护，以保持社会 的和谐和稳定。从法理上看，消费者保护法是调整经营者、生产者、销售者和服务者等与 消费者之间的关系。法律意义上的消费者指的是个人的目的购买或使用商品和接受服务的 个体社会成员。而金融消费者概念的确定，是金融消费者权益保护要解决的首要问题。，金 融消费者这一概念已经被广泛应用于在现实生活过程中,通俗意义上指那些购买金融产品 或接受金融服务的群体或个人,但其并不具有法律拘束力。 我国金融市场的发展还不完善，对金融消费者在保护市场与保护消费者的这个层面上 无法顾及全面，如果消费者的利益无法得到充分保护，将导致金融消费者对金融市场丧失 信心，进而影响市场本身的活力。分析借鉴国外的金融消费者保护模式，完善相关金融法 规制度，明晰金融监管机构职责，规范金融服务业者自身的行为，用合理的成本健全程序 法对金融消费者权益的保护，以稳定市场的繁荣和为金融消费者获得及时、有效、方便、 经济的法律救济提供方便。 1．金融消费者的概念 概念乃是解决法律问题所必需的和必不可少的工具，没有限定严格的专门概念，我们 便不能清楚地和理性地思考法律问题。1有关金融消费者这一概念的界定，目前学界尚未达 成普遍认同的见解，且对于该称谓提出的必要性、概念的内涵外延以及划分金融消费者与 投资者之间的标准等问题，尚未有深入研究。因此，要解读和界定金融消费者这一概念， 应从作为其上位概念的“消费者”开始探讨，阐述作为金融消费者这一法律概念的基本属 1 [美]E·博登海默：《法理学：法律哲学与法律方法》，邓正来译，中国政法大学出版社 2004 年版，第 504 2 2 性，应通过分析金融消费者权益特殊保护的原因和目的来分析论证金融消费者的概念。2 《消费者权益保护法》意义上的消费者指的是为生活消费需要而去购买、使用经营者 所提供的商品、服务的自然人或家庭。3其范围应设定在个体社会成员，国际上对消费者的 界定正是如此。因此，要想清楚的界定我国金融消费者的概念应从国际上对金融消费者概 念的界定入手。 1.1 国外对金融消费者的界定 金融消费者概念的提出体现了对传统消费者概念的重要突破，即对于交易盈利目的限 制的突破。在国外，金融业者向投资者推销金融商品时，在用语上经常将投资者以消费者 看待，试图以保护消费者的角度，规范金融业者对投资者的告知义务。4 1.1.1 欧洲对金融消费者的界定 英国是欧洲最早对“金融消费者”这个概念在立法上进行界定并立法保护的国家之一。 早在 2000 年，英国就颁布了《金融服务和市场法案》，该法案通过建立一个单一的金融监 管机构对金融运行中的金融机构的交易和服务行为进行约束从而达到保护金融消费者合法 利益的目的。法案中首次对“金融消费者”这一概念进行界定，这是立法明确对此概念界 定的开创。该法案将存款人、保险合同相对人、投资人等所有参与金融活动的个人都概括 到了“金融消费者”的群体中去。其主要目的是确立参与金融活动的个人在法律上的消费 者地位，这样的界定，弱化了金融行业的差异，并且大大加强了金融行业消费者权益的保 护范围。5 1.1.2 日本对金融消费者的界定 日本对金融经济消费者概念的定义是值得借鉴的。日本将金融产品当成人们日常的消 费品来看待，使金融投资具有消费性，其核心在于将理财纳入家庭生活与消费之中。2001 年 4 月实施的《日本金融商品贩卖法》中扩大了对投资者的保护，将投资者保护扩展至对 消费者的