金融消费者权益保护中的银行格式条款问题民商法学专业论文.docxVIP

PAGE PAGE 5 独 创 性 声 明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写 过的研究成果，也不包含为获得 西南政法大学 或其他教育机构的学位或证书而使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明 并表示谢意。 学位论文作者签名:王丹青 签字日期: 2012 年 9 月 25 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 西南政法大学 有关保留、使用学位论文的规定，有权保留 并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权 西 南政法大学 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、 缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 (保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名: 王丹青 导师签名: 签字日期：2012 年 9 月 27 日 签字日期： 年 月 日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位: 电话： 通讯地址: 邮编： 一、引言 （一）选题背景和意义 目前，金融消费引发的纠纷、矛盾以及权益保护问题正日益凸显。在已发生的金融消 费纠纷案件中，出现了金融消费者维权知易行难的趋势。究其原因，除了金融消费者权益 保护立法体系不完善、监管及维权机制不健全等因素外，金融机构以格式条款排除金融消 费者权益是一重要因素。 随着经济的发展，格式条款在银行业务中的应用越来越广泛。从银行角度来说，使用 格式条款带来诸多好处，如可以简化业务程序、降低银行与客户的缔约成本、提高交易活 动的效益、节省交易时间，可以预先分化风险、维护交易安全、预估潜在的法律责任，可 以打破消费者身份、地位的负面影响、实际上为不同条件的人提供了自由交易的公平机会。 但从维护消费者权益的角度，格式条款的负面影响确实存在。一方面，由于格式条款排除 了客户协商的可能性，在事实上形成了对客户的强制，使本就处于相对弱势的金融消费者 处于更加不利的地位，损害了其正当权益；另一方面，银行从自身利益和理性人角度出发， 制定的格式条款往往利己而不利于客户，并成为银行垄断和强制消费者的工具。 综上所述，格式条款在现今银行业中，已经具有了不可替代的作用，它有效地促进了 经济社会的发展，而且随着经济社会的不断进步，格式条款的应用势必将越来越广泛。但 是，需要我们认真思考的是，该如何更加规范、合理的应用格式条款，发挥其优点、控制 其负面影响，切实保护消费者权益、促进公平合理交易。本文将从金融消费者权益保护的 角度，研究如何完善银行格式条款的相关法律制度，实现银行消费者的权益保护和银行业 健康发展的双赢局面。 （二）研究现状综述 随着格式条款的广泛应用以及实践中银行侵害消费者权益事件的增多，金融消费者权 益保护中的格式条款问题已经逐渐引起了学术界的关注。金融学者和法学者分别从金融消 费者权益和格式条款两方面，以及两者直接的关系角度做了一些研究。 目前对金融消费者权益的研究涉及较多，既有介绍国外保护金融消费者权益的《金融 消费者权益保护的国际经验与借鉴》（杨悦），也有论述我国现有金融消费者保护的现状问 题以及相关法律问题的《金融消费者权益保护问题研究》（冉俊），《对我国金融消费者权 益保护的法律问题研究》（李瑞娟） ，《银行消费者权益法律保护浅析》（李斌）等等。 格式条款方面的研究，主要论及格式条款相关的法律问题和格式条款的利弊，如王正 辉的《格式条款的法律探讨》、廖晓红的《对格式条款的司法认定》等，对格式条款的相 关法律问题进行了研究。苏国晶的《格式条款的利弊谈》、吕悦的《浅析格式条款之控制 中的问题与对策》等，对格式条款的利害进行了分析。银行格式条款方面的研究，主要论 及银行格式条款的重要性，存在的问题和完善格式条款的政策建议。如刘建的《对完善银 行格式条款的思考》等，系统论述了格式条款对银行发展的必要性，探讨了银行格式条款 存在的问题，并从行政控制、加强银行自我约束、社会监督等不同层面，对完善银行格式 条款提出了政策建议。 相对来说，对银行格式条款对消费者权益保护影响的研究相对比较少，这方面的研究 目前主要集中在对网上银行格式条款与消费者权益问题的研究，如邹强的《论网上银行格 式条款中客户权益保护》和胡黎莉的《网络银行业务中格式条款与客户权益保护的法律问 题》。 （三）研究框架 本文第一部分为引言，主要介绍选题的意义和国内外专家对该问题的研究现状；论文 第二部分主要是金融消费者权益保护概述，重点介绍金融消费者的相关概念，金融消费者 权益保护的发展情况以及国内对金融消费者权益保护的现状；第三部分主要论及银行格式 条款对金融消费者知情权、合同变更权、公平交易权等权益的影