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基于云计算商业银行小企业金融服务模式分析 ［摘要］以云计算为视角，探讨破解当前我国银行业开展 小企业信贷业务所面临的巨大挑战，分析了云计算作为一种 更具创新力的商业银行小企业金融服务IT模式，能够实现 商业银行信贷业务和小企业融资需求的无缝对接，是实现商 业银行小企业金融业务批量式开发的必然趋势，同时指出该 模式下仍需进一步加强网络安全和制定统一的行业标准。 ［关键词］小企业;批量开发；金融服务模式 ［关键词］小企业; 批量开发；金融服务模式 ［中图分类号1F832. 33 ［文献标识码］A ［文章编 号11673-0461 (2012) 10-0072-03 随着我国金融市场的不断发展和完善，加之当前我国政 府和银行业对小企业融资难问题的重视，小企业贷款在银行 信贷业务中的地位不断上升，小企业信贷已经成为我国商业 银行优化信贷结构、培育新的利润增长点和实现战略转型可 持续发展的必然选择。 一、我国银行业开展小企业信贷业务面临巨大挑战 （一）小企业存在先天性缺陷 一方面，小企业通常规模较小、实力不强，小企业所需 贷款具有频度高、金额小、时间短和需求急的特点，导致小 企业贷款的管理成本大、利润贡献小，商业银行没有内在动 力去开展小企业信贷业务。另一方面，多数小企业内部治理 结构不完善，财务会计制度不健全，也没有有效的信用评级, 这些因素在信息不对称的条件下会引致逆向选择和道德风 险，也使得银行出现信贷配给的失衡现象，将大部分的信贷 资源投向具备一定担保资源的大型和中型企业，从而使得小 企业所面临的融资困难始终无法得以有效改善。 （二）银行传统信贷业务服务方式无法有效满足小企业 融资需求 传统银行业务信贷服务多以产品为主，重点围绕担保方 式、创新抵质押物等方面的制度性创新，如联保联贷、应收 账款质押、供应链金融等；营销模式以单户开发为主，风险 管理手段依靠对企业历史经营数据分析，缺乏动态数据；企 业经营信息依靠银行员工上门收集、查验，反馈滞后。因此, 传统银行信贷业务的服务方式无法有效满足小企业的融资 需求。 工业化和信息化的不断融合，使得企业信息化管理系统 和商品电子交易平台得以迅猛发展。通过IT技术，已经能 够实现交易信息实时交互，但是企业资金支付流始终与交易 信息流处于平行并滞后状态，两者具有很强的不连续性。现 阶段，我国银行业开展小企业信贷业务面临巨大的挑战，即 如何在成千上万的存量小企业客户中发现潜在客户？如何 实现商业银行的资金支付管理平台与企业的销售管理系统 及财务信息管理系统的无缝对接，实现小企业客户的批量开 发？ 显然，在信息不对称情况下，传统的信贷服务模式已经 无法完成如此庞大、个性化、多样性的复杂工程，克服小企 业信贷业务所面临的巨大挑战需要借助先进的理念、工具、 方法和成功的经验，在小企业信贷服务模式上取得突破，而 云计算的出现无疑将突破小企业信贷服务模式提供坚实的 技术支持。 二、云计算是更具创新力的商业银行小企业金融业务服 务IT模式 （一） 云计算概念 云计算是分布式处理系统、并行处理和网格计算等技术 为适应现代服务需求而产生的，是传统信息技术和通信技术 不断交融、需求和商业模式驱动与促进的必然结果。云计算 是一种新型计算模式，也是一种新型的计算机资源组合模 式，更代表着一种创新的业务模式。 （二） 云计算实现商业银行和小企业的无缝 对接 目前，随着全球经济一体化和国际分工的进一步加深， 产业和企业的组织形式出现三种新趋势：其一，全球化和外 包专业化的高速发展孕育了位于供应链上众多的小企业，例 如围绕苹果产品而分布在全球各处的代工企业；其二，产销 分离又出现了通过品牌影响力而凝聚在核心企业周围处于 销售链上的众多小企业，例如集聚在各大知名品牌之下的众 多加盟店；其三，分工专业化和精细化又产生了通过产业关 联而聚集在一起的小企业集群。 基于云计算的商业银行小企业金融服务模式，通过云计 算将银行结算服务渠道融入到小企业客户和小企业集群客 户的资金管理和交易网络内。从商业银行的角度看，商业银 行并不关心何时、何地、通过何种方式和计算方法获得信息 数据，关心的重点是目标客户群交易背景的真实性、交易信 息的实时可查性、交易资金流向的可控性，能否按照商业银 行的要求提供所需要的信息和服务；从企业客户角度看，引 入云计算平台，可以极大降低“核心”企业和小企业1T 建设和运维成本，最快捷地匹配交易数据，减少资金占压， 降低资金的在途时间，提髙资金周转率和使用效率，既能满 足“核心”企业在知识爆炸时代对IT的需求，又能满足小 企业对高质量金融服务的需求。 商业银行通过云计算与小企业的融合将是信息服务产 业商业模式的重大变革。只要商业银行和小企业分别与云计 算平台相连，商业银行和小企业就能够实现无缝对接，商业 银行可