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广州市农村金融调查报告：现状与问题① 广州市社会科学院金融研究所 一、广州市农村金融需求现状 从需求类型来看，农村的金融需求可以划分为生产性需求、生活性需求和公 共事业需求。结合本次调研的重点，这里主要关注广州市农村区域（包括镇、村） 范围内农户与工商户（包括个体工商户和小小企业）融资需求的现状。② 农户与工商户均有较强的融资需求 问卷结果显示，无论是以打工、种植、养殖为主要收人來源的农户，还是工 商户，都有较强的融资需求。在对“近三年来，是否向别人或者信用社借过钱？ ” 问题的冋答上，246户农户选择“是”,占有效样本数（570）的43. 2 % ；工 商户当屮冇99户选择“是”,占冇效样本数（186）的53.2 %。相对而言，工 商户比农户有更强烈的融资需求。 亲友是主要的借货渠道，由止规金融机构获得的融资冇限 从农户借贷的渠道来看，首要借贷对象来自亲友，问卷结果显示，在曾经成 功获得的借贷中，227个被访农户选择的渠道是来自“亲友”，占有效样本数的 92.7 % ；其次是“村集体”，这里的村集体通常是指经济社，经济社贷款的范 围只限于本社社员，放贷利率一般参照金融机构的利率水平，或峪有上浮。经济 社为了控制贷款风险，贷款额度通常不高于借款家庭的年底分红；而“银行”、 “广州市农村金融体制改革”课题纽.主要由广州市社科院农村研究中心的研究人员纽?成，课题组 由广州市社科院李江涛书记带队，成员包括吴重庆、谈锦钊、黄玉、伍晶、柳立子和刘朝华。本报告执笔 人为黄玉、伍品。 ② 本项课题的调查包括间卷调查和座谈会两个部分。从2008年12月至2009年1月，共召开17 场次的座谈会，参与机构和人员涉及省、市金融办等政府相关部门，农行广东省分行营业部、广州市农村 信用联社等金融机构，以及基层镇政府、商会、村委与农户等，在此对协助调研的机构和冇关人员表示感 谢。问卷调査部分依据分层抽样调査的方法，按照地方经济发展水平、区域类型等标准选取分属于从化、 花都、增城三个区（市）的四个镇，分别为从化市的良口镇、太平镇；花都区的狮岭镇；增城市的新塘镇。 在镇区范围及其下辖的两个村实施问卷调查，共发放问卷800份，最终的有效问卷是765份。问卷样本的 分布是： 调査区域 从化 花都 增城 合计 太平镇 良口镇 狮岭镇 新墉镇 样本数（百分比） 192 (25. 1%) 204 (26. 7% ) 188 (24.6%) 181 (23.7%) 765 (100%) “农村信用社”等止规金融机构在农户实际获得的借贷中所占比例有限，分别只 有4. 5%和3. 7%的农户从银行、农村信用社获得贷款；农户利用其他渠道借贷比 例最低，只有2.9 % （见表1） o 表1农户借贷的渠道 亲友 村集体 银行 农村信用社 其他渠道 频数 227 24 11 9 7 百分比（绳） 92.7 9.8 4.5 3.7 2.9 （有效样本数：245） 工商户最主要的借款渠道同样是亲友，76. 5 %的工商户选择亲友作为借贷渠 道。与农户借贷相比，银行、信用社在工商户借贷屮的比例增加，有18.4 %和 14. 3 %的工商户的借贷渠道包描了银行与农村信用社，这说明农村工商户比农户 要更易于从正规金融机构获取贷款。私人钱庄在工商户借贷渠道的比例上冇所捉 高，10.2%的工商户选择私人钱庄作为借款渠道Z-o从座谈会获取的信息可知 私人钱庄的利率水平比较高，冇的甚至月息高达10 % ,这通常发生在贸易型的 工商户在需要短期资金周转吋向私人放贷者寻求借款（见表2 ）。 表2工商户借贷的渠道 亲友 银行 农村信用社 私人钱庄 頻数 75 18 14 10 百分比（％） 76.5 14 14.3 10.2 （有效样本数：98） 建房、经商分别位列首要借货用途 从借贷用途的结构来看，农户借贷的用途依次为：建房、供子女上学、生产 投资、婚丧嫁娶、养老、看病、经商、购买大型家用电器。建房通常被视为生活 性消费，但值得注意的是在广州市工业相对发达的镇，例如此次调查的狮岭镇、 新塘镇，农户建房除了自住Z外，还往往用于出租作为厂房或者外来人口的宿舍, 因而建房亦冇生产性活动的特征。另一方面，农户借贷用于教育支出的选项英至 高于生产性投资，说明农户在子女教育方面负担沉重（见表3）。 表3农户借钱的用途 建房 供子女上学 经育 生产投资 婚丧嫁娶 养老 购买大S! 家用电器 其他（看病） 频数 139 86 9 51 31 20 6 16 百分比（％） 57.0 35.2 3.7 20.9 12.7 2 2.5 6.6 （有效样本数：244） 工商户的借贷用途相对集屮，主要用于经商和生产投资，另外，建房也 占有相当的比例，其他生活性用途则非常有限（见表4）。 表4工商户借钱的用途 建房 供子女