农地经营权抵押贷款中的风险问题研究-南京农业大学学报.PDFVIP

第15卷 第5期 南京农业大学学报(社会科学版)2015.15(5) 摇 摇 摇 摇 摇 摇 摇 2015年9月 Journal of Nanjing Agricultural University(Social Sciences Edition) 揖土地问题铱 农地经营权抵押贷款中的风险问题研究 潘文轩 (中国社会科学院财经战略研究院,北京100028;上海行政学院经济学部,上海200233) 摘摇 要:本文研究了农地经营权抵押贷款风险的主要类型、形成条件、影响因素、防控对策等问题。 基于风 险范围和主体的二维视角,农地抵押贷款的风险包括:微观层面农民面临的生计风险玉与生计风险域及银 行面临的第一还款来源风险与第二还款来源风险;宏观层面农民群体面临的农村社会风险和银行体系面 临的农村金融风险。 整个风险体系中的各类风险是相互关联的,其中第一还款来源风险处于核心地位。 按相关性与可控性对风险影响因素分类得到的风险影响因素矩阵,为农地抵押贷款风险防控提供了政策 启示。 近年来的农地抵押贷款试点实践,在应对风险方面已积累了一些有益经验。 进一步加强农地抵押 贷款风险管理的重点在于完善银行授信体系、加快农地经营权相关制度建设、合理设定农地抵押及处置条 件、建立健全风险分担机制。 关键词:农地经营权;抵押贷款;农地抵押;风险分担 中图分类号:F301;F832郾4摇 摇 文献标志码:A摇 摇 文章编号:1671-7465(2015)05-0104-10 一、引言 长期以来,融资难是制约我国“三农冶发展的重要因素。 而缺乏有效的抵押物,则是农民难以从 金融机构获得贷款的主要原因之一。 近年来,中央提出要赋予农民承包地经营权的抵押功能,探索开 展农村土地经营权抵押贷款(下文简称“农地抵押贷款冶),这种创新型融资模式的试点工作正逐步在 多个地区推开。 开展农地抵押贷款业务,使农村土地能够作为一种生产要素参与融资,这既有助于提 高农民融资的可获得性,也有利于提升金融服务“三农冶的水平。 然而,作为一种创新型的金融业务, 农地抵押贷款在实践中也存在着一些不容忽视的风险因素,如不能有效识别和加以防范,可能会给农 业生产经营、农民日常生活及农村金融安全带来负面影响。 近年来,随着试点的推进,学术界已经开始关注农地抵押贷款中的风险问题,并开展了一些相关 研究。 对于抵押贷款所面临的风险,王平等认为主要是法律法规冲突大、抵押价值难以衡量、抵押贷 [1] [2] 款实现风险较大 ,兰德平和刘洪银归纳为制度风险、农业经营风险、农地处置风险和民生风险 , [3] 童彬则概括为流转风险、交易风险以及道德风险 。 在诸多风险中,周凤婷指出,农民不能向金融机 [4] 构清偿到期债务是核心风险 。 在识别风险的基础上,学者们还提出了防范与化解风险的各种建 [5] 议,有代表性的包括:审慎选择用于抵押的土地承包经营权并合理确定评价值 、对农地进行确权登 [6] [7] [2] 记 、建立土地金融监管机制和担保风险分散机制 、加强农村土地流转市场建设 、完善“三位一 [8] 体冶综合农协发展的制度及组织架构 等。 总体而言,目前关于农地抵押贷款风险问题的研究尚处 于起步阶段,相关文献数量并不多。 综观现有文献,从研究的学科视角与方法看,主要以法学为主,经 收稿日期:2015-05-13 作者简介:潘文轩,男,中国社会科学院财经战略研究院博士后,上海行政学院经济学部副教授,博士,主要研究方