浅谈金融科技下第三方支付之法规范问题吕佳静-myweb-东吴大学.PDFVIP

淺談金融科技下第三方支付之法規範問題  呂佳靜  目錄 壹、前言 1 貳、第三方支付之簡介 2 一、第三方支付之意義與特點2 二、第三方支付營運型態2 （一）代收轉付2 （二）價金擔保機制2 （三）預付儲值3 三、第三方支付當事人間法律關係4 （一）交易雙方當事人間4 （二）第三方支付服務業者與受託保管價金之金融機構4 （三）第三方支付服務業者與交易當事人間4 四、第三方支付之隱藏風險5 參、第三方支付相關法規範5 一、銀行法與電子票證管理條例5 二、電子支付機構管理條例6 （一）電子支付機構之設立與業務範圍6 （二）電子支付業者之管制辦法7 肆、第三方支付與銀行的專屬業務間之關係 7 一、第三方支付之資金傳輸業務涉及銀行專屬業務──匯兌7 二、第三方支付之預付儲值是否屬銀行法上之收受存款8 伍、現行法體制下之問題討論 9 一、消費者保護機制 9 （一）交易與帳號安全性、正確性之維護9 （二）留置資金之保管與運用之維護 10 （三）消費爭議與保護機制 10 二、經營業務之管理 11 （一）電子支付機構設立之門檻 11 （二）未經許可經營電子支付機構業務之刑罰 11 （三）使用者之身分確認與洗錢防制 12 陸、結論 12 參考資料 13  課程名稱：經濟行政法專題研究。授課教師：程明修教授，報告日期： 106 年1月 5日。  東吳大學法律系公法組碩士班一年級，學號：。 壹、前言 第三方支付服務之發展，乃源自於 C2C （Customer to Customer ）交易窒礙， 因在眾多支線上支付 方式中，仍舊以信用卡付款為主流，但對於網路商店而言， 收受信用卡尚須經由銀行審核通過之後始可為之，對於許多資歷不足之個人賣家 或中小企業，則會因其資本額門檻未達而不得收受信用卡，故進而法展出第三方 支付系統，即透過具有一定資產與信譽之第三方支付機構，透過其所提供之金流 平臺，提供買賣雙方之當事人一個公共性、可信賴之仲介 平，一邊連結銀行處理 資金結算、客戶服務等相關工作，另一方面透過大數據之連接龐大之客戶與消費 者，使買賣雙方當事人能夠順利的進入交易，同時並滿足電子商務中之商家與消 費者對信譽及安全之要求。 1 值得注意的是，第三方支付服務之蓬勃發展 並非近幾年的事，早於西元（下 同）1998 年於美國率先成立之PayPal則已 具有相當之規模歐盟， 則於 2007 年制 定了支付服務指令 （Payment Service Directive ，簡稱PSD ），作為管制第三方支 付之規章，而中國則於 2010 年發布了非金融機構支付服務管理辦法，作為管制 第三方支付之法規範，反觀我國，則遲至於 2015 年始立法三讀通過 「電子支付 機構管理條例」（下稱電支法），作為管制第三方支付之專法，此立法上面之落後， 不僅扼殺了我國對於金融科技發展之前景，早已為電子商務界所批評，如知名上 市櫃公司數字科技股份有限公司（下稱數字科技公司）即是因為缺乏第三方支付 之相關法令，於2014 年遭檢察官以違反銀行法及電子票證發行管理條例為要， 其中更有認為此立法上面之落後，乃是扼殺了我國對於金融科技發展之前景。 再者，第三方支付之興起，除了提供多元之支付工具與管道，讓跨境網路交 易更為便利外，亦衍生諸多不容忽視之議題，諸如網路資訊安全之控管、主管機 關對於第三方支付業者申請設立及設立後之管制與消費著權益之保障等等。其中 以第三方支付業者所經營之業務範圍對於既有的銀行產業市場之衝擊，正是吾人 最需加以關注之課題。 故本文以下將先初步介紹我國現行法 底下第三方支付之營運型態、法律關係 及所隱藏之風險，接著再探討於