2014北京理工大学数学建模关于贷款的问题.docxVIP

2014北京理工大学数学建模竞赛 信息页 队号（请参考第一次竞赛成绩中的队号）： 姓 名 联系电话 队长: 队员1: 队员2: 指导教师： 评阅记录： 评 阅 人 评 分 备 注 关于贷款的问题 摘要： 现代社会人们经常需要利用贷款来进行一些经济活动，比如贷款创业，贷款买房，贷款买车等等；同时，各级银行也相继推出多种多样的贷款还款方式。面对多种多样的贷款还款方式，本文主要分析了等额本息还款法、等额本金还款法与等本等息等额还款法的月供金额的计算公式及其推导过程，并运用MATLAB对这三种方法在贷款期限内的月供金额、月支付利息、总还款额和总支付利息计算求解，还分析了三种方法的还款特点及其还款规律，最后结合实际，分析了这三种方法的适用对象。本模型对于满足“银行在贷款期利率不变 ；在这段期间内不考虑经济波动及国家政策的影响；客户在还款期内有还款能力且还款能力不变；银行利息按复利计算”等条件的实际情况十分适用。 关键词：贷款计算，利率，月还款额，等额本息，等额本金 问题重述 现代社会人们经常需要利用贷款来进行一些经济活动，比如贷款创业，贷款买房，贷款买车等等；同时，各级银行也相继推出多种多样的贷款还款方式，但是贷款利息及每月还款额等等分别是怎样计算的呢？ 一、等额本息还款法, 实行的是先还息后还本原则, 用行话说就是按月结息，计算原则是银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金，每月还本还息不等, 但每月总额一样。 举个简单的例子, 若每月等额还款1000元, 第一个月还本息分别为100元、900元，而第二个月还本息分别变为200元、800元, 依此类推。花旗银行的案例、案例1以及案例2中省建行的贷款还款方式都是采用的这种。 二、等额本金还款法（递减法）,每期还给银行相等的本金，但客户每月的利息负担就会不同。利息负担应该是随本金逐期递减。 因此，客户每月除付给银行每期应付的本金外，还要付给银行没还的本金的利息。 计算原则是每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少。计算公式：每月还款额={(贷款本金÷贷款期月数)＋(本金 – 已还本金累计额)×月利率}。同一笔贷款以上两种方法计算还款, 偿还总金额相同。案例2中央行推出的贷款还款方式就是一个例子。 三、等本、等息、等额还款法，为不让市民首期还款时面对巨额利息,还款时取了一个利息平均值, 平摊到每个月中。案例2中市建行采用了这种方式。 总而言之，我们需要解决以下4个问题： 1、分别给出等额本息还款法、等额本金还款法和等本等息等额还款法的月供金额的计算公式及其推导过程。 2、分别计算三种方法在贷款期限内的月供金额、月支付利息、总还款额和总支付利息。 3、分析“每半个月交一次还款，每次还款额是原来的一半”与“每个月交一次还款”有什么区别。 4、由具体数据分析三种方法的还款特点，并分析各自的适用对象。 问题分析 花旗银行问题中 根据等额还贷的思想，复利的计算公式，可以得出贷款总额、月利率、总贷款时间，每月还款额这四者之间的关系。利用计算器，MATLAB函数拟合，得到图像即可知三求四。 两家公司问题中 （1）第一问，甲从第一家借贷公司的借款数、借款总额利用第1题中公式即可得出。 （2）第二问中，依据第二家公司贷款方式得出利息公式。该公司看似无法盈利，但可循环放贷。通过计算可得利息大小，将该利息用于继续放贷，循环操作，可得总利息，若其大于0则可盈利。 （3）能否提前还清问题中，将每期的还款额x替换成x/2，每期的利率r替换成 r/2，代入式子，可求解。 三个银行不同贷款方法问题中 （1）根据省建行的贷款总额、总贷款时间，每月还款额，发现省建行的计算公式与第一题相同。而具体利率可以通过查询当年利率得出。 （2）“每月等额本息偿还法（先还息后还本原则）”中的每月还款额问题。因为央行与市建行的还款总金额相同，而市建行是等本等息等额，故假设市建行的计算公式为央行公式的平均值。用利率代入，大致相同。 模型基本假设 1、所给利率准确且在贷款期利率不变 2、在这段期间内不考虑经济波动及国家政策的影响 3、客户在还款期内有还款能力且还款能力不变 4、不存在提前或延迟还款可能 5、银行利息按复利计算 模型参数说明 1、A ：表示贷款本金； 2、ai：表示第i个月还款本金； 3、r ：表示月利率； 4、n ：表示还款月数； 5、pi：表示第i个月的还款额； 6、qi：表示第 i个月还款前所剩贷款额； 7、S ：总还款金额； 8、L ：总支付利息； 9、li：表示第i个月支付利息； 10、R ：年利率； 11、B ：月薪负担率。 模型建立与求解 1、等额本息还款法模型的建立与求解 所谓等额本息贷款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定