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互联网金融对传统银行贷款的影响 天津财经大学金融学专业在职研究牛 摘要：近年来互联网成为金融机构竞争的主要战场，各家银行在接受互 联网金融挑战的同时也不断加大业务转型与创新，着手探索在线融资服务模式。 互联网改变了金融服务的方式，但并未改变金融风险。对互联网金融监管也应与 时俱进。 关键词：P2P ；互联网金融；传统消费信贷；庞式骗局；网贷平台； 金融监管;融合 随着互联网的兴起，互联网金融渐成涂靡之势。互联网金融模式灵活多 元化，主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构。互联网金融促 进了传统金融机构和新兴机构的互相竞争，给传统金融业带来越来越大的影响和 冲击，木文拟从消费信贷角度探讨互联网金融对传统银行贷款的影响。 一、互联网信贷 从广义角度来看，互联网金融包括第三方支付、在线理财产品销售、信 用评价审核、金融中介以及金融电子商务等模式。互联网借贷业务仅为其中一小 部分，但对传统银行业务的冲击不容小觑。 （一） 成交量日益增大。 2015年网贷成交量增至9823.04亿元，比2014年增长288.6%,行业贷 款总体余额4395亿元，同比涨幅达324%o 2016年上半年成交额9706亿元，同 比增长140%,预计年底余额或超1.5万亿。 （二） 平均综合年利率日益降低。 随着行业逐步规范，正规P2P平台开始注重资产端的风险控制，融资利 率回落。2016年6月份，全国P2P网贷平均综合年利率低至8.57%,环比5月份 8.91%下降0.34个百分点，同比2015年6月13.11%下降4.54个百分点，与2014 年6月同期相比更是大降9.67个百分点。 （三） 参与人数日益增多。 由于网贷平台众多，部分平台未能及吋公布参与人数，故该参与人数统 计为不完全统计。2016年6月份，全国P2P网贷参与人数日均为42.5万人，与 去年同期日均18.5万人相比，上升133.3%。网贷的灵活性与便利性，逐渐为大 众认可，随着贷款利率趋于合理，网贷参与人数还将加速增长。 （四） 网贷平台注册数量与注册资本不断上升。 截止2016年上半年，全国共有P2P网贷平台5685家，较2015年同期 增加2138家。平均每家注册资本2468万元，较去年均有少量上升。其中网贷余 额超5亿的平台已达128家。 进入2015年，问题平台数量也不断攀升，截止2016年6月，问题平台 数量达2077个，占全部平台数量36.5%。近日，国家网贷相关政策的颁布逐渐 结束了 P2P小额信贷行业无门槛、无标准、无监管的状态，从国家层面肯定了 P2P等互联网金融企业的作用，激发了从业人员的从业、创业热情，增加了投资 者的信心。伴随监管细则的出台及不规范平台累积的经营风险的逐步释放，平台 将会出现严重分化，P2P平台数量将会人规模减少。网络小额信贷行业将步入正 规，未来发展将更加健康、规范。 二、传统消费信贷 （-）消费信贷投放有所增长。 《经济参考报》有数据统计，2015年央行的金融数据统计首次细化了 各项贷款的统计，个人贷款分为消费贷款和经营贷款，剔除房贷等中长期消费贷 款，短期消费贷款占短期贷款的比例从1月份的40.5%±升至6月末的42.7%, 2015年上半年个人消费性贷款投放余额已达16.98万亿元，同比增长19.6%,高 于其他贷款增速。绝对投放数量仍然是社会消费信贷的主体。 （-）越发重视消费信贷板块。 此前，除了北京银行旗下设立了北银消费公司以外，仅有兴业、招行筹 建了消费金融公司。不过，最近平安、南京等银行也纷纷进军消费金融领域。早 在今年3月份，平安银行行长邵平就表示，平安银行将深耕消费金融领域。而南 京银行则参与投资苏宇消费金融有限公司，并持股20%。另外，刚刚成立的浙江 网商银行也在其开业发布会上指出，银行刚开展的业务就要以小微企业贷款和个 人消费类贷款开始。本年度6月，号称“宇宙第一大行”的工商银行也宣布成立 消费信贷中心，专注于消费信贷服务。 （三）门槛相对较高，客户群体相对优质。 在传统银行中请消费信贷业务的客户多数为收入稳定的工薪人士，绝大 多数为国有大中型企业、上市公司及知名企业工作人员，少量个私业主，多也为 资产实力较为雄厚且稳定经营2年以上的。客户资质相对优良，不良贷款风险较 低。 三、相同点及各自优势 （一） P2P网络借贷与传统金融的相同点。 1、 都是作为金融媒介，来满足借贷双发对于资金的需求。 2、 发生借贷业务时都具有风险性。P2P网贷平台的风险性相比于传统 银行模式来说风险性较大，监管力度薄弱。 3、 P2P网贷平台模式和传统金融模式在洽谈一笔业务时都会对借款人 的信用进行分析。 （二） P2P网络借贷与传统金融的不同点。 1、 P2P是非常有效的金融渠道，其提供的信息量大，进入门槛较低。 而传统的融资渠