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中小企业民间借贷融资存在问题及治理对策 【摘要】民间借贷是中小企业融通资金的重要途径，在 我国经济发展中发挥着越来越重要的作用。然而，中小企业 民间借贷融资也存在着大量的问题，给社会经济的发展带来 了负面影响。随着民间借贷融资涉案数量和金额越来越高， 引发的社会矛盾越来越突出，中小企业民间借贷融资的规范 治理显得尤为迫切。文章通过剖析中小企业民间借贷存在的 问题，从正确规范和引导民间借贷行为的角度提出了中小企 业民间借贷融资治理的对策。 【关键词】中小企业；融资；民间借贷 一、引言 一直以来，我国中小企业从正规金融体系获取资金支持 极为有限，以民间借贷为主的非正规金融体系在解决中小企 业资金约束问题方面发挥了很大的作用。中国企业家调查系 统日前发布的2012年一季度千户企业经营调查报告显示， 当前企业资金紧张状况依然突出，小型和非国有企业选择民 间借贷的比重相对较高。客观上讲，民间借贷在运用范围、 借贷额度及方便程度等方面以其独特的优势拓宽了中小企 业的融资渠道，弥补了正规金融服务的不足，帮助社会闲散 资金开辟了广阔的投资渠道，对我国经济发展作出了一定的 贡献，然而，民间借贷是一把双刃剑”，脱离法律监管的 民间借贷自身还存在许多不完善之处，其自发性、分散性、 隐蔽性和不规范性等滋生了一系列社会问题，给社会经济的 发展带来了负面影响。因此，找出中小企业民间借贷存在的 问题，积极寻求治理对策，正确规范和引导民间借贷行为， 显得非常重要。 二、中小企业民间借贷融资规范治理的迫切性 近年来，民间借贷引发的经济诉讼案件呈逐年上升趋 势，民间借贷涉案数量和金额越来越高。以江苏常熟地区为 例，法院2009年受理民间借贷案件705起，2010年受理860 起，2011年受理1 054起。再以浙江温州地区为例，2011 年地方法院共受理民间借贷纠纷案件12 052件，收案标的 额113.434亿元，比2007年增长了 4倍多；2011年平均收 案标的额为94. 12万元，比2008年的20. 07万元增长了 3.69 倍。除浙江温州、江苏常熟外，其他部分地区（如广东、河 南、内蒙古等个别地区）也发生了案件数量和标的额激增的 现象。2011年以来，在国际金融危机及国家信贷政策持续紧 缩的宏观环境影响下，部分中小企业生产经营遭遇严重困 难，民间借贷危机导致企业资金链断裂，频频出现企业倒闭、 业主潜逃等事件，不仅使地方经济的正常运行受到冲击，而 且增加了社会不稳定因素。 当前，民间借贷纠纷案件呈现涉案数量多、金额高的特征，意味着民间资本纽带出现了断点，在复杂的民间借贷利 益关系下，势必造成一系列连锁负面反应，加倍放大金融风 险，债权人利益得不到保障，民间资本链将越收越紧，最终 将会影响到整个实体经济的发展。此外，民间借贷引发的诸 多问题虽然发生在经济和金融领域，但是涉及社会各方面的 关系，主体众多复杂，矛盾异常突出。由此，为充分发挥民 间金融的优势，有效促进地方金融秩序与金融市场的规范， 保证中小企业的良性健康发展，当前形势下民间借贷的规范 治理尤为迫切。 三、中小企业民间借贷融资存在的问题 虽然民间借贷已经成为支持中小企业发展的重要金融 力量，但在其发展过程中，中小企业民间借贷存在的问题和 弊端逐渐暴露, 弊端逐渐暴露, 主要体现在以下方面: （一）影响正规金融秩序，干扰财政决策活动 民间借贷的隐蔽性及其相对较低的信息成本，影响了正 规金融秩序，对金融机构形成了不公平竞争。首先，对于既 有银行贷款又有民间借贷款的中小企业而言，由于民间借贷 组织与其关系密切，拥有信息优势，一旦企业出现危机，民 间借贷往往会得到优先偿还，这无疑增加了正规金融机构金 融资产的贷款风险。其次，民间借贷的隐蔽性决定了其处于 灰色地带，给部分投机者利用民间借贷的不透明性进行金融 诈骗活动提供了便利。此外，民间借贷未纳入国家统计范畴,金融监管部门、经济综合部门不能及时掌握其动向，影响国 家对宏观经济的准确判断，容易造成决策的偏差，且民间借 贷地下运作的特点和不规范性加大了个人利息收入所得税 和银行利税等税收环节的控制难度，一定程度上对国家财政 决策活动形成了不利干扰。 （二）民间借贷手续不规范，法制不健全 民间借贷手续简便，无需抵押公证，符合中小企业对于 资金使用少、频、快的要求，融资非常便利，但是如果出现 违约风险，脆弱的信用关系则难以维系，容易产生债务纠纷。 民间借贷组织不健全，有些机构制度不完备、内部管理混乱, 易滋生非法集资、经营者卷款逃跑的情况。目前，中小企业 民间借贷相关争议的解决只能依靠《合同法》、《民法通则》 中的部分条款，显然无法适应民间借贷的需要。规范和管理 民间借贷的法律法规缺乏，加之民间借贷较为隐蔽，使得 对民间借贷的资金规模缺乏有效的监督。民间