保险合同“疑义利益解释”之解释.pdf

保险合同“疑义利益解释”之解释 ——对《保险法》第 30 条的目的解释和限缩解释 樊启荣 中南财经政法大学 法学院副教授 关键词: 保险条款/疑义利益/适用位阶/目的解释/限缩解释 内容提要: 保险合同的疑义利益解释规则，其目的系针对保险条 款格式化及附和性之弊端，而为在交易能力上处于弱势地位的被保险 人所提供的一种事后的司法救济机制;在适用上其位阶只能是在运用 其他方法对模糊词语解释后仍有两种以上理解时，才扮演“最后出场 的角色”;其适用范围和前提为定型化格式保险条款，并需考量具体 合同的被保险人的交易能力，判断其实际上究竟是否属交易上的弱 者，而对个别议商性条款不得适用;至于经保险主管机关核准后的基 本条款，可适用该解释规则。鉴于我国立法规定过于原则以及由此导 致司法实践上的滥用现状，应当从《中华人民共和国保险法》第 30 条的立法目的出发作限缩式解释，以公平合理地保护保险当事人的权 益。 保险立法史上，疑义利益解释规则的援引与创设，初始系针对保 险人与投保人(被保险人)之间不平等的交易地位而进行司法调整以 实现公平交易，并体现对保险交易中的弱势群体-被保险人倾斜性保 1 护的价值关怀。《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》) 亦遵循了此一先进立法理念，移植并确立了疑义利益解释规则。该法 第30 条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人 或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人 和受益人的解释。”然而，由于该条文规定过于原则和笼统，在我国 保险司法实务中，法院动辄适用该法第30 条，作出不利于保险人之 解释与判决，以致保险公司感叹“为什么受伤的总是我?”有鉴于此， 疑义利益解释规则的法理基础是什么?在法律适用上之位阶如何?其 适用的条件是什么?范围又何在?等等，都有必要对保险契约的“疑义 解释”规则作出解释，以利于公平合理地保护保险当事人双方的权 益。 一、保险合同疑义利益解释规则之法理基础及其目的 疑义利益解释规则，又称“不利解释”规则。此种解释规则渊源 于罗马法“有疑义应为表意者不利益之解释”原则，其后为法学界所 接受，不但法谚有所谓“用语有疑义时，应对使用者为不利益的解 释”，且亦为英美法和大陆法所采用。[1 ]目前，世界各国保险立法 或司法判例大多确立或采用此规则。保险合同解释中的疑义利益解释 规则，系指“在保险单用语可以作出两种解释的情况下，保险单用语 应当依照最不利于保险人的方式予以解释”。 [2] 之所以当保险条 款用语出现歧义时应作不利于保险人的解释，学说和判例所持依据及 其目的主要有四： 2 1.“附和契约说”。该说认为，保险契约所载之条款一般皆由保 险人预先拟定，实际上虽多由投保人为要保申请，但在通常情形，其 对保险单之内容仅能表示接受或不接受，并无讨价还价之余地，故保 险契约为附和契约。若保险人在拟约时，能立于公平正义之立场，不 仅考虑本身，亦兼顾他人利益，则保险契约之附和性并非无可取之处。 然而绝大多数拟约人皆未能把持超然之地位，惟以契约自由之美名， 利用其丰富经验制定出只保护自己的条款，其相对人对此惟有接受或 拒绝;别无选择。在此情形下，所谓契约自由则流于形式上的自由而 已，对于内容订定之自由完全被剥夺。因此，当保险契约之条款用语 有疑义时，应当作不利于条款拟制人之解释。[3 ] 2.“专有技术说”。该说认为，保险发展成为具有高度技术性的 商行为贯穿了几个世纪，几乎可以说是一部史诗。 [4] 保险是把可 能遭受同样危险事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的 比例(即概率)，按照此比例分摊风险。根据概率论的科学方法，算定 分担金要有特殊技术，这种特殊技术就是人身保险和财产保险的共同 特征。 [5] 保险条款中所涉及术语的专门化和技术性，并非一般投 保人所能完全理解，这在客观上有利于保险人。若保险人科学地运作 保险技术，合理地使用保险术语，则没有干涉或解释条款之必要。但 保险人往往滥用保险技术，在保险条款中使用晦涩或模糊之文字，因