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第三章投资理财产品 第一节 保险理财产品 一、保险概述 1、保险的定义 保险是一种经济补偿制度，即 集合社会上面临同种风险的大多 数，通过订立保险合同，收集保 险费建立保险基金，用于赔偿发 生灾害事故当事人的损失。 2、保险的作用 保险的意义  只是今日作明日的准备  生时作死时的准备  父母作儿女的准备  儿女小时作儿女长大的准备  如此而已  今天预备明天，这是真稳健  生时预备死时，这是真旷达  父母预备儿女，这是真慈爱  能做到这三步的人  才能算做是现代人 ——胡适 2、保险的作用  （1）保险是一种分散风险损失的可靠 办法  （2）保险是一种重要的低风险投资工 具 现有的三大理财方式也各有特 点：保险可以保障安全，证券公 司的投资能有可观获利，而储蓄 则提供了货币流通的便利。  下面是10种较容易在退休,失业或人生出现意外时, 经历生活水平骤跌的[高危人士]: 1)双收入无储蓄人士:这类人夫妇俩都有工作, 但因家里无负担,容易报着挣多少花多少的心态,当 其中一方失去工作时,可能要举债度日. 2)传统家庭:以一名成员为生活支柱,其他家人 依赖该名成员维持生计. 3)高危行业人士:如处身于一些[潮流行业],如 IT.出版.生化工程人员.客户服务人员等,工作稳定 性不高的行业,或跳槽一族. 4)靠身体吃饭的人,譬如运动员.模特等,应养成 积极投资, 自我增值,建立保障的习惯.因为这些人如 本身发生意外,便可能没有别的收入来源,故自我保 障和储蓄的意识非常重要.  5) 自由业人士:没有雇主提供保险,退休金保障,应 培养自我保障(如保险,储蓄,投资)的意识. 6),高收入无储蓄人士):这类人习惯生活于固 有社群,有着较好的生活质量,如失去本身依赖的 收入时,消费模式和家庭支出不能随着改变时便很 麻烦. 7)企业中层人士:这类人往往由早上工作到 晚上,没有时间去计划将来,和为自己准备理财计 划.终日忙碌的人可能没有时间为自己计划将来, 而让时间溜走. 8) 以投机为主炒卖的人:这类人获得丰厚利 润之余,也要保留20%做储蓄,以金字塔方式慢慢 将投机利润转为长期投资.  9)本身固定负债偏高,或有隐性负债的人 士:往往生活中一些意外,个人健康,个别家 庭成员的负债,可能会令理财计划失去预算. 10)没有人生计划的人:理财计划,婚姻,工 作计划其实也是我们人生计划中的一部分. 我们好像一个企业的主管一样,应为我们自 己的企业定下长期的现金收入和支出目标. 有计划的人不一定会发达,但肯定不会饿死, 这种风险意识应在年轻时培养. 3、保险的分类  （1）保障型保险  （2）投资型保险 4、购买保险注意要点： （1）不同的人生阶段有不同的保险需 求 单身阶段，买保险应以意外伤为主  结婚以后，买保险可投资组合  为人父母，买保险应以孩子的未来为 主线 养老计划别忘买保险 4、购买保险注意要点：  （2）认清投保主体  （3）明确保单金额 保障额度=家庭收入需求+子女 教育费用+现有负债+现有贷款+ 人生最后一笔费用-现有财务资产 4、购买保险注意要点： （4 ）要量力而行，不要因为长期的保 费支出影响正常生活。一般保费在上 班族年收入的10%左右是比较合适 的。 （5）挑选适合自己的险种。 案例：  以月薪3000左右的22岁女性小燕为例，设计如下 的一个方案： 品种,每年费用,年限,保障额度,功能简介 守御神￥2710,20年,10万,针对27种重大疾病和 手术的康复医疗金 定期寿险￥303,