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活期存款工具 支票存款：是指不须预先通知就可随时提取或支付的存款。用支票存款进行支付或存款人提取存款时，须使用银行规定的支票。 活期储蓄存款：是一种不定期限，随时存取，按年结息的储蓄。活期储蓄按使用的存款凭证不同分为：活期存折储蓄、活期存单储蓄、活期支票存款储蓄、待发工资转存储蓄。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款，公款私存则被视为违法现象。 活期存款工具创新 可转让支付凭证账户：该账户是个人、非盈利机构开立的计算利息的支票账户。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。因此可转让支付凭证账户的建立，有利于吸引客户、扩大银行存款规模。 超级可转让支付凭证账户：该账户始办于1985年，法定最低开户金额和平均余额为2500美元，签发支票可以不加限制。对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制；但如账户余额降到最低限额以下，则只能支付5.5%的最高利率。由于该账户成本较高，作为转账账户要交纳存款准备金，银行为吸引客户通常还提供一定的补贴和奖励，因此该账户利息要低于货币市场存款，而且客户要按月支付服务费。 （二）定期存款 定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年或10年。利率视期限长短而高低不等，但都要高于活期存款。传统的定期存款要凭银行所签发的定期存单提取，存单不能转让，银行根据存单计算应付本息。目前各国的定期存款则有多种形式，包括可转让或不可转让存单、存折或清单等。 定期存款的特点 定期存款对客户来说，是一种收入稳定而又风险性很小的投资方式，并且可以以存单作为动产质押取得银行贷款。对银行而言，定期存款在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能力等方面都不如活期存款，但它对银行经营管理却有着特殊的意义。 1、定期存款是银行稳定的资金来源。 2、定期存款的资金利率高于活期存款。 3、定期存款的营业成本低于活期存款。 定期存款工具 存单式定期存款：存款人到银行存款时，得到一张定期存单，存户到期凭存单提取存款并得到规定的利息。存单到期而没有提取，银行一般不对过期的时间计付利息，但可以转存：如果存单尚未到期存款人就提取存款，存款人要接受较高的罚款。 定期储蓄存款：是储户向银行约定存款期限的存款。为适应不同储户货币收支的不同情况，定期储蓄存款又分为：整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄、保值储蓄等。 定期存款工具创新 货币市场存款。1982年创新的货币市场存款账户，是一种新型的储蓄账户。该账户的主要特点是： 1、要有2500美元的最低限额 2、存款利率没有上限限制，并可以浮动，一般按市场规 定的每日利率为基础随时计算 3、10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险 4、存款者每月可办理6次自动转账或电话转账，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制 5、银行具有要求客户提取存款时必须提前通知（至少7天）的权利 该账户的存户可定期收到一份结算单，记载着所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。 定期存款工具创新 可转让定期存单：由美国纽约花旗银行创办，它是按某一固定期限和一定利率存入银行的资金在市场上买卖的票证。可转让存单面额较大，10万至100万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款，且可随时在二级市场出售转让。 可转让定期存单的发行和认购方式有两种： 批发式是由发行机构拟定发行总额、利率、面额等，预先公布，供投资者认购； 零售式则是按投资者的需要，随时发行、随时认购，利率也可商议。 定期存款工具创新 自动转账服务账户：是指存户可以同时在开户银行开立两个账户，即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额要始终保持1美元，但存户可以开出超过1美元的支票。银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上自动转账，及时支付支票上的款项。 二 资产业务 农业银行、信用社的资产业务是指将通过负债业务所筹集的资金加以运用，并获得收益的业务。 农业银行和信用社资产业务从内容上可分为信贷与投资两种。信贷业务又称贷款业务，就是通过将资金贷放给工商企业或消费者，在贷款到期时，银行信用社收回资金。而投资业务主要是银行信用社持有各种有价证券的业务。 贷款业务 贷款业务