02中国保险市场分析.ppt

中国保险市场分析;内容概要;一、保险市场结构与运作; （一） 保险市场的构成要素;2、交易活动中保险商品的购买方，即保险需求方（保险消费者、投保人或被保险人） 家庭投保率不到20%、机动车投保率不到70%。2006年人均交纳保险费56美元、2008年109美元、2012年215美元。 3、交易的对象即保险商品 几十种到几百种、多样化趋势，产寿险险种创新不断 4、保险市场中介方，即保险代理人、经纪人、公估行等 2003年底专业保险中介机构705家；2006年2110家；2009年9月3152家；2012年二季度2551家，中介作用发挥越来越大，保费占75.6%;（二）保险市场的结构模式;（二）保险市场的结构模式;（二）保险市场的结构模式;（二）保险市场的结构模式;（二）保险市场的结构模式;（三）财产保险需求的决定因素 ——经过实证分析验证的国际经验;保险价格无疑对供求都具有重要影响。与需求呈负相关性。 瑞士再保险公司（1993）考察了日本火险需求的价格弹性，结果是-1.0 德国工业火险需求的价格弹性是-0.2 智利汽车险需求的价格弹性是-0.8，水险是-1.0 美国团体寿险需求的价格弹性是-0.7 我国车险等产品的价格波动对需求有无影响？;其他被视为影响非寿险消费的因素包括： 教育水平——国民教育水平或识字率越高，非寿险需求越大 宗教——有些穆斯林认为保险与伊斯兰教义相抵触，在一些穆斯林人口众多的地区，保险需求受到抑制。 公民自由——给予公民较大自由的国家对非寿险的需求比其他国家多 民众私有财产较少的国家或财产权不完善的国家对财产险及责任险的需求也较少 国家政策法规的影响 受政府的影响，个人保险需求会更多地面向本土的保险企业，特别是强制保险和政策性保险。;（四）寿险需求的性质与决定因素;（四）寿险需求的性质与决定因素;（四）寿险需求的性质与决定因素;（四）寿险需求的性质与决定因素;（四）寿险需求的性质与决定因素;（五）保险市场供给的决定因素;二、 我国保险市场政策法规环境分析;虽然1995 年颁布实施的《保险法》已经给保险业提供了一个基本的法律规范, 2002 年也对《保险法》进行了修订。但是许多条文都比较宏观，保险法规相互间联系不紧密，不能形成一个完整体系，缺乏可操作性，导致市场混乱，恶性竞争严重，诚信缺失，有效供给不足。 ;特别是对保险市场的日新月异的业务创新, 例如，有关保险代理人和保险经纪人责任的认定，以及保险公司的独立审计、法定合计、信息公开披露、保险精算方面等缺少法律依据。其次， 缺乏预见性, 有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化, 一些规定已不能适应保险实际的需要, 与保险市场发展相脱节, 一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定, 原有的相关规定需要加以修改。 ;首先 ,监管模式存在问题。我国《保险法》在立法时主要参考了美国的保险法 ,即以政府监管为主 ,而行业自律和社会监督几乎没有。而现代西方发达国家保险监管模式正向放宽保险监管方面处发展 ,放宽保险市场准入条件;放宽对保险经营活动限制 ,允许保险业和其他金融业之间相互渗透、相互融合。 其次 ,监管内容存在问题。（1）在保险市场准入方面。我国《保险法》在规定保险公司开业资金方面远远超过了发达国家的要求 ,也远远超过我国《公司法》对一般公司开业资本金要求 ,这使得我国保险市场准入门槛过高 ,在一定程度上造成目前我国保险市场发展不平衡状况 ,妨碍了保险市场竞争 ,影响了我国保险业的健康发展。（2）监管保险市场退出存在问题。我国加入世贸组织后，保险市场主体增多，保险业竞争无疑会极为激烈。保险公司的破产就不可能成为永远的“天方夜谭”。没有建立破产、清算、兼并、重组等法律程序，从而导致了社会风险越来越大，恶化了生态环境。（3）在保险资金运用方面。与发达国家和地区相比 ,我国保险法监管显然过严 ,势必影响到保险资金的增值和保值 ,进而削弱保险公司的偿付能力 ,削弱保险公司的市场竞争能力。 ;　　首先，作为一种制度创新，有必要运用法律的形式对它进行定位，可以制定一部专门的《金融控股公司法》或在《公司法》增设有关的内容。有关组织机构的架设可规定金融控股公司可拥有属下的子公司银行、保险公司、证券公司，可从事直接与合同当事人的业务，其子公司可经营其他公司的金融服务业务(代理业务)。当然并非所有的企业都能成为金融控股公司，参与银行、证券、保险各领域的金融控股公司的自有资本比率必须满足一定的标准，否则只能从事某一类的业务，而非跨行业经营。 此外，还应界定金融控股公司的子公司只能从事相应行业的业务，不得从事其他公司的业务，更不允许参与非金融业(不过，随着金融自由化的不断推进，这一限制也将被打破)。;三、我国产险市场发展特