社会医疗保险和商业健康保险.pdf

社会医疗疗保险险和 商业健康保险概述商业健康保险概述 提纲  社会保险的历史和定义社会保险的历史和定义  医疗保险市场的特点医疗保险市场的特点  新型农村合作医疗概况  商业健康保险的发展 社会保险的历史和定义 社会保险 社会保险导言 几乎所有的政府都提供某种形式的保险。社 会保险计划不仅为个人提供收入保障会保险计划不仅为个人提供收入保障，还是是一种种 重要的公共政策工具，对国家宏观经济的健康运 行具有重大影响行具有重大影响，并有助于对收并有助于对收入进行再分配进行再分配， 以实现社会公平。在许多国家，这些社会保险计 划占国内生产总值的比重很高。 历史和定义 十九世纪80年代，著名的“铁血首 相”俾斯麦就在德国推行了历史上的第 一部社会保险方案部社会保险方案。该计划主要针对就该计划主要针对就 业，由工人、雇主、以及政府共同出资， 受益人所获得的福利给付与缴资情况直受益人所获得的福利给付与缴资情况直 接相关。 历史和定义  英国经济学家威廉·贝佛里奇在1942年向英国政府 提交的重要报告中提交的重要报告中，，列举了社会保险的列举了社会保险的一系列原系列原 则： ①综合性保障； ②由一个主管部门对各项独立的社会保险计划实施 统一管理； ③③以累进税制作为主要的筹资方式以累进税制作为主要的筹资方式。 强调社会保险的目标是实现收入的均等化强调社会保险的目标是实现收入的均等化,把社会把社会 保险从商业保险范畴中分离出来 。 历史和定义  社会保险应当符合以下社会保险应当符合以下三项标准三项标准： ☆对明确认定的风险所造成的损失提供经 济保障。 ☆☆符合要求的人必须参加符合要求的人必须参加。 ☆不以损失的可能性确定缴费额的大小。 社会保险存在的原因社会保险存在的原因  社会保险通常是对市场失灵的一种补救，同时 也表现出这个社会对于促进公平以及保护弱势也表现出这个社会对于促进公平以及保护弱势 人群利益的愿望。  促使社会提供这些保障的最重要的动因在于尽 可能地消除不平等。  总体的不平等将导致社会动荡，这是一种消极 的外部效应的外部效应。 原因一：作为公共产品的社会保险  不仅能满足个人需求，还会产生相应的社会利 益益，与教育补贴有某种类似与教育补贴有某种类似  减轻家庭人力物力的负担，增加生产劳动力的 数量数量 原因二：逆向选择与道德风险  保险市场的一个显著特点就是逆向选择。购买 保险的投保人保险的投保人比保险人保险人更了解其解其面临的临的风险险。 那些面临风险最大的人也是最需要保险保障的 人人，所以保险公所以保险公司并不情愿为所有并不情愿为所有风险提供保险提供保 障。  社会保险机制正是通过强制保险解决了这个问 题。 原因二：逆向选择与道德风险  商业保险市场所面临的另一个问题就是道德风 险险。个人在投保个人在投保后，其行为将发生其行为将发生一些变化些变化， 可能会增加所投保事件发生的概率，也可能会 扩大事件发生后的损失程度扩大事件发生后的损失程度。  从社会生产的角度来看，个人将风险转移出去， 将有利于劳动生产率的提高将有利于劳动生产率的提高。。另外另外，，商业保险商业保险 公司也不可能提供满足社会发展要求的广泛而 充分的保障充分的保障。。 原因三：规模经济  与商业保险市场相比，通过社会保险机制提供 此类保障所需的管此类保障所需的管理和销售费销售费用会会更低低。如如果 在管理、筹资和销售方面存在规模经济的话， 那么大型的社会保险计划就会实么大型的社会保险计划就会实现规模经济效规模经济效 益，节约资源，而这是在竞争条件下的商业保 险公险公司所无法达到的所无法达到的。社会保险计划主要通过社会保险计划主要通过 以下两条途径实现规模经济效应：  一是建立一个受到监管的私营垄断保险公司；  二是由是由一个政府性的公共机构来管理个政府性的公共机构来管理；； 几点说明  社会保险不是救济计划  计算公式对穷人有利  采取税收或强制性集资采取税收或强制性集资  给付基本相同，与个人收入无关  使财富从高收入层向低收入层转移使财富从高收入层向低收入层转移  退休金在几