银行小企业信贷管理系统业务需求框架.ppt

交通银行小企业信贷管理系统业务需求框架 1. 项目背景 - 转型期 2. 系统规划 - 标准化信贷作业 3. 需求框架 - 可以支持标准化信贷作业的信息系统 4. 核心功能 - 组合+政策+规则+流程 项目背景 – 转型期 转型期 我行小企业信贷管理正处于关键的“转型期”。 大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要。 小企业信贷管理将向“零售贷款管理模式”逐步过渡。 在这一阶段，制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义。 小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求 小企业信贷市场的要求 融资需求巨大，银行拥有较大议价权 小企业死亡率高，有特殊的风险控制要求 小企业对于融资行为效率要求高 同质化管理所带来的高成本和效率损失 银监会的要求 利率的风险定价机制 独立核算机制 高效的审批机制 激励约束机制 专业化的人员培训机制 违约信息通报机制 我行对SME业务的战略要求 新资本协议的要求 小企业贷款适用零售贷款管理方式 借贷人必须根据信用评分而区分 须根据相似风险特性划分信贷组合 系统规划 – 标准化信贷作业 向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务 零售信贷管理模式 “产品政策化”，零售化的小企业贷款业务管理体系是基于产品的， 建立可执行的产品定义文件(Product Definition Document)将是关键。 “控制规则化”，在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段，建立规则库。将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分、风险定价、组合限额等等是必然的趋势，充分体现小企业信贷风险管理定量化、自动化、规则化的特征。 “流程标准化”，针对不同的授信产品，分别设计相应的标准化作业流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、自动化、标准化、集约化处理。 零售信贷管理模式 需求框架 - 可以支持标准化信贷作业的信息系统 对于信息系统支持的要求 小企业信贷管理系统建设的核心目标可以归纳为：“构建可以支持小企业标准化贷款作业流程的信息系统”。 应用框架 功能需求蓝图 核心功能- 组合+政策+规则+流程 核心功能 小企业信贷业务和传统公司业务在流程和模式上的差异化管理要求突出 采用“组合+政策+规则”的零售信贷管理模式 几个核心功能 构建积极的小企业信贷组合管理功能 系统可以根据相似风险特性（例如按产品、借款人质量，逾期状况及期段等），将小企业组合分割成内部制定的区间，并可以定义各类组合限额。 建立以产品为基础的政策控制中心 规则驱动：小企业信贷管理的内在核心需求 规则定义 业务规则是银行小企业授信管理的关键资产 独立于应用程序：将业务规则生命周期与软件开发生命周期相分离，一旦业务逻辑发生变动，可通过修改独立于应用程序的业务规则来适应新的变化情况 基于业务模型定义：代表实际业务对象的一些实体类，业务模型的建立要求尽可能稳定，不但能满足当前的业务需求，也应考虑到将来的业务扩展或变化的需求。 业务人员操作：规则编写使用易于理解的业务规则表达语言 灵活性：支持业务规则跨时间、产品、地区、客户和其它领域的高度可变性 公共支持：统一的业务规则维护，业务规则可以由多个应用程序来共享 效能：大批量规则的运行高速，准确 规则构件－规则组 规则可以分组进行管理 按照规则组所定义的规则流（指定执行顺序和条件）进行判断和决策 规则构件－决策表 多个条件在许多业务规则中有规律地重复出现，每次都产生类似的结果 每个决策表均基于特定“数据格式”（通常由业务分析人员为特定决策过程创建，并由策略管理者填充） 规则构件－决策树 与决策表类似，适于情况：对于某些开始条件，将完全跳过决策表中的特定列 一棵决策树由若干“判断节点”以及判断结果的“动作”组成，在定义决策树节点时，可以指定节点的判断规则、规则组、评分卡、决策表… 规则构件－评分卡 最常用的规则管理工具，按类型可分为：申请评分、行为评分、欺诈评分… 评分卡模型的构成包括：评分项、取值方法、权重、等级转换规则、作用交叉矩阵… 通过评分卡模型的表现跟踪不断修正优化 规则构件－检查清单 管理和维护产品在不同环节的缺省检查清单（例如签约前提条件，放款前提条件等）。 清单中项目不全，可强行暂停流程，提示资料不全。 以业务规则驱动标准化的小企业授信作业流程 原子规则以及各种规则构件都可以作为流程中的规则定义元素 规则构件间可以互相调用，比如决策树的任何一个节点可以判断规则、规则组、评分卡；规则组中的某一个规则的计算来自一个决策树或评分卡的计算结果。 流程中的规则控制 流程中的规则控制 流程中的规则控制 流程中的规则控制 流程中的规则控制 规则驱动流程示例 流程中的规则定义示例 规则运行解释 决策表定义了