汽车贷款市场的影响因素研究.docxVIP

汽车贷款市场的影响因素研究 ????0r \4■金融与经济2009.4 VI ?NCE,4NDEC0A3y 汽车贷款市场的影响因素研究 一刘冉，刘传哲 随着我国汽车消费的发展?汽车信贷消费将成为汽车消费屮重要的消费方式，但是 目前我国的汽车贷 款业务中还存在着很多的问题，汽车信贷消费占整个汽车消费的比重也偏小，木文 通过分析汽车信贷消费 中的风险产生的主要原因.提出了通过完善二手车市场解决银行汽车贷款风险大 的措施. 【关键词】汽车贷款风险;影响因素;汽车价格 【中图分类号1F830【文献标识码】A【文章编号11006-169X(2009)4—0041 — o4 刘冉，中国矿业大学管理学院讲师叹M专哲,中国矿业大学管理学院教授，博士生导 师.(江苏徐州 221116 ，汽车消费与汽车消费信贷现状 汽车作为家用的耐用消费品已经成为了发达国家的 家庭必需品，而在中国?目前家用汽车刚刚开始进入家 庭.自2002年以来，中国的汽车保有量和汽车销售量呈 迅猛势头增长，尤其是家庭汽车的数量增长已经成为推 动汽车产销增长的主要动力. 表120o2?20o8年全国汽车销量及保有量表 单位:万俩 年份汽车保有量私人汽车保有量汽车销售量 20o221 20o323831219444-39 200427421365509.11 2oo543292365570.49 2oo649852925727.89 20o756973534879.15 200864674173938 数据来源:汽车工业部统计数据 在20o8年全球经济不景气的大环境下.2008年全 年我国的汽车总产量和总销量继续呈现上升趋势?总产 销量突破900万辆，我国已成为美国Z后的第二大汽车 消费国.截至2008年，我国汽车保有量为6467万辆，其 中私人汽车保有量4173万辆?己占我国汽车保有量的 64.5%,私人家庭用车已成为我国目前汽车消费的主力. 但是,与发达国家的私人购车消费形成鲜明对比的是. 美，口，德等主要发达国家的贷款购车比例均已超过 50%. 0前美国达到了 70%,而日本和德国也分别为50% 和60%;与此相比，我国的汽车贷款在汽车消费总额中所 占的比例尚不足15%,这说明我国的汽车消费信贷还有 相当大的拓展空间. 根据汽车消费的发展历史，美国在汽车消费普及的 过程中，自1910年至今的几次大的汽车消费普及高潮中 汽车消费信贷的总量超过50000亿美元?为推动美国汽 车产业和汽车消费的发展起到了非常重要的作用.目前 我国的汽车产能已经过剩,加之经济危机的影响.2o08 年我国国内汽车市场受到了较大的影响.因此，推广汽车 贷款对推动汽车消费将起到至关重要的作用?我国政府 也提出今后要将汽车消费信贷作为推动汽车消费的主要 政策之一.但是目前我国汽车贷款对推动消费的作用并 不明显，主要是因为国内汽车贷款存在着以下问题： （一） 我国信贷购车的数量和规模比较小?同我国每 年迅速增长的汽车销量相比，我国目前的汽车消费信贷 开展还远远谈不上普及，同汽车消费发达国家相比还存 在着很大差距?另外，根据笔者的调查?部分汽车消费者 对汽车贷款存在认识上的偏差，这也是汽车贷款业务开 展不理想的一个重要原因. （二） 我国开展汽车贷款业务的主体较为单一?在发 J—R—YJJ47 金融与经济2009.4 达国家的汽车信贷市场上,开展汽车信贷业务的主体主 要包括以下三种:商业银行，汽车厂家财务公司和汽车金 融公司?目前在我国开展汽车信贷业务的主要还是以我 国的国有商业银行为主体.在中国开展业务的汽车金融 公司只有通用，福特，戴姆勒一奔驰，大众和丰田等少数 几家公司，并且这几家公司的服务对彖还存在着一定的 地域性的限制?比如笔者所在的城市,在笔者调查的18 家4S店中.目前只有上海通用和大众能够提供汽车金融 公司的贷款业务.另外，汽车金融公司贷款最为消费者排 斥的就是利率过高?在同样的本金和借款期限下,消费者 付给汽车金融公司的利息接近付给银行利息的两倍?虽 然某些汽车金融公司打岀了零利率购车等优惠措施，但 是消费者在享受这些优惠措施的同时就不能够享受车价 折扣等其他优惠.这也是汽车金融公司贷款的认可程度 不高的一个重要原因. （三） 我国的汽车贷款业务存在着风险大，坏账多的 问题?由于我国目前的个人信用体系尚不健全，加上汽车 消费在我国尚处于开始阶段，部分购车者不了解购买汽 车之后实际的花费金额，加之部分消费者购车时还存在 着讲面子不讲实惠的心理?导致部分消费者支付的养车 费用超出预期?造成资金紧张等情况，导致呆账坏账现象 的出现?当然也有部分客户利用现在的法律和政策漏洞 故意进行消费诈骗.这也在一定程度上增大了汽车消费 信贷的风险?有资料显示,2004年前9个月，我国汽车贷