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浅析我国商业银行电子银行业务发展的现状与对策 摘要：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化,使得银 行业间激烈的竞争愈加口热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不 调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。其作为交易服务渠道和新 型分销方式，不仅深刻的改变了人们的牛活习惯，也已成为各商业银行在当今发 展中不可或缺的竞争手段。 关键词：商业银行；电子银行；服务功能；营销机制 一、 电子银行的含义 电子银行是包括ATM、网上银行、手机银行、电话银行等，即在互联网上的 虚拟银行柜台。根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中 的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通 讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网 络，向客户提供的银行服务。 二、 发展电子银行业务的意义 随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，我国电话 用户已达到3.5亿，手机用户达到4亿，网民数达到1.2亿，这为电子银行快速 发展提供了重要客户基础。由此可见，电子银行的发展是市场发展的需要，同时 也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。 从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务 方式。人们在办公室、家中或其他地方，都可以及吋方便地进行账户管理、活期 转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业 客户可以在办公室及其他任何地方，全而掌控其分布在全国的各分支机构资金使 用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。电子银行的作为 作为传统柜台业务的延伸，它使银行不再受营业地点、营业时间的限制，能够 随时为客户提供所需的各种金融服务。电子银行已经深刻地改变了人们的生 活，并正在改变金融行业的竞争形势变。 另外一方而，电子银行发展是银行 业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。银行上市，需要提高效益，精简机构 和人员，但业务乂需要快速增长，只有大力发展电子银行，将大量业务分流到电 子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜面资源向高端客户配备, 提高高端客户的服务质量，实现业务的转型。同时，电子银行的发展可大大节约 银行成本。据初步测算，一笔柜而业务的成本是3.06元，一笔网上银行业务成本 仅为0.49元。因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效 提高股东回报具有重要作用。 正是由于电子银行具有柜面难以比拟的优势，是市场发展、客户需求和银行业 务转型的迫切需要。虽然近年来电子银行的发展突飞猛进，创造了许多骄人的成 绩，但一些制约其发展的因素仍然不容忽视。 三、 我国商业银行电子银行业务的发展现状 自90年代以来，我国信息技术和电子商务快速发展，深刻改变着人们的生活 方式和工作方式，也对电子银行的发展提出了强烈的要求。2000年以来，在社 会各界的大力支持下，中国的电子银行实现了超常规的快速发展，市场基础和发 展格局已基本形成，对产品营销的推动力和牵引力也在不断增强。 1、 管理模式初步形成 近年来，各商业银行以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力 度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断 提升。电子银行的营销方式正逐步从quot;以产品为中心quot;向quot;以客户 为中心quot;转化。为加强在电子银行服务上的竞争力，各行在管理模式上都力 求创新。有的行单设独立的电子银行部；有的行转换科技部门职能，将科技部更 名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建 成全行电子银行产品的营销、管理和推广屮心；有的行由银行卡部门负责电子银 行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负 责电子银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大地推动了电子银行 产品的营销工作。 2、 服务功能不断增强 为了迎求不同用户的各种需求以及提升银行产品的市场份额，各行都相继开发 出各具特色的业务服务。例如交通银行的手机银行继推出手机银行无卡取款服务 后，再次在同业中首创手机银行无卡消费新功能。手机无卡消费是通过手机银行 预约进行POS消费的支付模式，它不需要使用传统的银行卡，也不需要更换特 定的手机卡，是交通银行首创的一种全新支付模式。手机银行无卡消费业务，是 “e动交行”无卡银行服务的又一个里程碑。使用消费者普遍随身携带的通讯工具 手机作为银行服务的介质，全面实现用户无卡银行业务的时代正在到来。交行正 在努力不断创新，实现基于手机银行的无卡取款、无卡消费、无卡理财、无卡特 约商户等系列无卡服务，让随身的无卡银行服务的梦想照进用户生活的现实。 3、 发展速度明显加快 银行传统业务长期以来形