第6章几类特殊贷款的管理.pptVIP

第一节 消费信贷 一、消费贷款的概述 （一）消费信贷概念 （三）消费信贷的特点 （四）消费信贷的发展历史与展望 二、个人征信制度 （一）个人信用征信制度 （二）个人信用评分制度 （三）个人信用风险防范的综合措施 个人信用征信 个人信用征信又称信用调查或资信调查，是征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。 人信用征信的目的是向授信机构提供有关信用消费者的信用报告，帮助授信部门优化决策，减少交易风险。 个人信用报告是征信机构依法把采集的信息进行加工整理后，向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。 早在1999年，上海就开始对个人信用联合征信进行试点。同年7月，经中国人民银行同意，人行上海分行和上海市信息办共同牵头，在上海组建成立了国内首家征信机构——上海资信有限公司。2000年6月底初步建成上海市个人信用联合征信数据库，并出具了我国大陆第一份个人信用报告。当时入库人数达到110万。目前，入库人数已经超过300万。 广东、青岛、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信机构，并开始向外提供服务。 08年12月底上海市政府出台了《上海市个人信用征信管理试行办法》 征信机构开展个人信用征信要“尊重个人隐私”，不得采集下列个人信息：与个人信用无关的信息；民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信个人受到歧视的信息；法律、法规应当保密或者禁止采集的其他个人信息。同时规定，征信机构不得以骗取、窃取、贿赂、利诱、胁迫、利用计算机网络侵入或者其他不正当手段采集个人信用信息 三、 消费贷款的结构与运作管理 （一）个人住房贷款 1) 概念: 个人住房贷款 ( Personal Housing Loans)是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造 和大修理各类型住房的贷款。《房地产贷款风险管理指引》2004.9 借款人应提供资料1. 身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)；2. 有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；3. 符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；4. 抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人 住房抵押贷款还款方式比较  实例：商品房总价为35万元，首期付款比例30% ，抵押率为70%，信贷经理审核确定，该笔住房抵押贷款的额度为24.5万元。贷款期限为15年（180个月），贷款利率为5.51%（月利率为4.59‰）。借款人每月还款额是多少？采用哪一种还款方式有利？ 思考与练习： 居民余先生欲购买一套面积90平方米、售价20万元的商品房，并与开发商签订合同，正式向银行申请期限为10年的住房抵押贷款，利率确定为4%。假如首付款比例为30%，作为客户经理，请你告知余先生该笔贷款的最高额度以及每期还款额度。[（1.0033)120=1.4849] （二）汽车消费贷款 汽车消费贷款运作模式 汽车消费贷款流程 汽车消费贷款的风险与防范 （三）助学贷款 助学贷款的特征 助学贷款在中国的发展及运作模式 助学贷款的风险防范机制 （四）其他消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人旅游贷款 （五）信用卡消费贷款 信用卡消费贷款涵义 信用卡消费贷款的主要特点 信用卡消费贷款的信用评估与授信 信用卡消费贷款的风险防范 　 3、银行信用卡的发展 分散作业走向联合经营 服务功能趋向多元化 信用卡技术不断更新 信用卡市场不断扩大 （二） 银行卡业务的功能及作用 1、银行信用卡主要有以下几种功能: （1）转账结算功能。这是银行信用卡最主要的功能。 （2）储蓄功能。 （3）汇兑功能。 （4）消费信贷功能。 2、银行卡的作用 （1）减少社会现金货币流通量 （2）促进消费、缓解卖方市场销售困难 （3）帮助银行吸收存款、更多介入代收代付等中间业务 （4）加强个人收支与银行管理 二、银行卡的分类 1.根据发卡对象的不同，银行卡可分为单位卡（商业卡）和个人卡 2. 按是否具有透支功能，银行卡可分为信用卡和借记卡 （1）信用卡：信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 （2）借记卡：借记卡按功能细分，又包括转账卡（含储蓄卡）、专用卡等 转账卡是实时转帐的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。 　　专用卡是用于除百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的特定区域，具有专门用途的借记卡。 　　储蓄卡是发卡银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，以后直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 3. 根据载体材料的不同，银行卡可分为磁卡和IC智能卡 4、联名卡和认同卡（银行卡功能的不断延伸） 联名卡是指由发卡行机构同