91金融超市在IT桔子沙龙上的分享内容.pptVIP

互联网金融？金融互联网？ 许泽玮 2013-09-07 阿里金融很难复制 无论是对于互联网公司而言，还是对于金融公司而言，要复制都很难。 ——要有用户，尤其是要有用户和金融有关的数据 ——又要有支付等可以介入交易的方式 ——还要有设计和销售产品的能力 这些是除了阿里或者一些类似电商平台都很难复制的 要想自己做一个，没有参考意义和可比性！ 互联网做金融的优势是 用户买不买？——没有太大优势 用户买什么？——独立设计产品的能力（不太强） 用户买谁的？——数据优势、服务优势 用户怎么买？——线上线下系统对接 互联网做金融的根源 用户数量和数据 但是最本质的还是思维方式： 从用户的需求出发，用户有没有需求？怎么 解决需求？ 而不是这么做的，收益在哪里、风险在哪里， 会被会被监管等（一般金融行业的思维方式） 最适合网上做的保险是？ 帮助保险公司解决销售渠道的问题，但目 前实际上只有两种保险好卖（对第三方平 台而言，保险公司自己的电商平台除外）： “寿险中的意外险；财险中的车险” 用户需求是标准的，产品是标准的，流程是 标准的 现实的P2P模式 原教旨的P2P （只做平台，但是成长慢） 变种的P2P （提供担保，开始有平台风险） 实际上是线下的银行 （就像是投资一家银行一样） 网络贷款平台（中介模式） 借贷人（C端用户） 放贷机构（B端客户） 贷款金融中介 个人贷款 房贷（金额500万以内贷款） 车贷 消费贷（金额50万以内贷款） 经营贷 小微企业贷款（金额700万以内贷款） 1、推广利用互联网，可规模化获客，成本低于人工获客成本 2、产品丰富度：后台数据优势、标准化，提升效率 3、只向B端机构收费，C端体验好，进一步降低获客成本 4、流程化，将获客、产品匹配、顾问、对接机构，分成4步骤 5、可以跨机构种类、跨地域完成整合，线下太依赖人了 不足：复杂业务或者和机构个人合作，或者要和线下中介合作 银行类 ( 300 +) 小额贷款公司类 ( 6000+ ) 典当行类 ( 数千家 ) P2P类( 100+ ) 民间资本类 ( … ) 【依赖人】传统线下模式，靠大量的人力提供服务，无流程或少流程，人员流动对公司业绩影响大 【分散】公司小/多/散，与机构多对多关系，产品丰富度差异大，用户服务能力差异大 【收费高】向B端（1-2%）和C端（2-4%）同时收费，对价格敏感型用户体验不好，对重点是小额贷款机构的体验不好 优势是可以做复杂业务，主要是两类：需要过桥或资金拆借的贷款；需要包装才能完成贷款的借贷人。 互联网怎么做到贷款中介升级 为什么会有中介：目前全国存在超过20万家（仅北京地区就超过2000家）的以投资咨询、财务咨询或担保公司等名义从事线下金融中介业务的公司。其业务形态：如用户向银行完成一笔贷款，这类公司会向用户收取贷款金额的2-4%的服务费，银行会给这类机构贷款金额的0.5-2%佣金。之所以可以收到这笔钱，是和所有中介存在的原因一样，在贷款市场上，借贷人和放贷机构之间存在三个不对称：1、双方信息不对称；2、双方知识储备不对称；3、正处于从卖方市场向买方市场过度阶段。 整个市场有多大：2012年中国所有银行的贷款余额是70万亿，这里还不包括小贷公司、典当行、P2P、民间资本等其他放贷机构的金额。其中面向个人和小微企业的小额贷款（500万以内的抵押贷、50万以内的信用贷），至少占比30%，有很多机构是超过50%的。总规模应该超过30万亿。按行业规律，放贷机构（银行等）愿意为上述贷款交易支付总金额的1-2%作为中介费，因此金融中介的总规模约为3000亿以上。 为什么现有中介要被升级：消费者向中介机构缴纳不菲的服务费用后，并没有得到或者中介机构，或者银行方的良好服务，消费感受恶劣，尤其会误认为费用部分是由银行方收取的，因此对银行服务的期许很高。91金融计划只向放贷机构收取费用, 对小微贷款消费者这端实行免费或收取定额标准费用 - 可以达到行业洗牌的目的，取代或升级北京地区2000余家担保公司的业务（基本上就三件事：信息匹配、手续服务、部分借款人的包装）。 什么人会在网上找贷款 为什么要把握互联网金融的机会 金融行业太大了 （随便找个缝隙都可能成就一家公司） 金融行业太赚钱了 （不用担心扣量、账期的问题） 金融行业很多时候不接地气 （不是故意的，就是位置决定脑袋，例如民间的有效存贷款利率就是12%、24%） 就该做互联网金融 （金融行业多数不属于自己的，互联网很有可能是自己的）