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论农村小额信贷可持续发展探究 摘要：发展史上记载中国小额贷款辉煌的成绩，无疑是发 挥着重要作用。带领当地农民从贫困中脱离出来，过程中需 要不断的完善和改革。但仍然存在一些问题，本文通过分析 农村小额信贷存在的问题，并给予提出改善建议。 关键词：农村；小额；信贷 中图分类号：F830.58文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2013) 01-0-01 最近几年中国政府在“三农”问题，国家极力鼓励农村 信用社实施小额信贷的重要意义，农村小额信贷在中国依然 面临着各种风险挑战，农村信用社在农村小额借款人，农村 信贷机构和经营管理水平，有很强的关联性。 一、小额信贷可持续发展的条件 小额信贷从早期阶段的发展，它应该是一个长期的角度 来考虑成立专门的事业单位法人小额贷款业务。组织运作的 小额贷款信贷机构进行为低收入的群体一项服务，及长远的 目标，从一开始就没有任何独立的和长期的计划是不可能发 展一个可持续的小额贷款要成立一个独立的金融活动。同 时，只有获得允许的国家法律制度的，小额信贷机构以便受 到保护依照有关法律，进而实行了大规模业务活动的开展。 营业外收入具备可持续性。这一点是至关重要得以生存 和开发的小额贷款。小额贷款作为一种方式向贫困人口提供 金融服务的机构，折射出信贷一个普通信贷的信用关系。促 使减轻贫困小额贷款机构的制度，是不是简单意义上，它应 该是一个普遍信贷金融业务。尽管小额贷款信贷的发行，不 是以盈利为目的的行为，其中有部分商业银行收钱利润，为 了弥补了其成本值，使机构正常的商业。 必须是一支高素质的信贷团队。小额信贷机构要面临， 农村最基层信贷农村客户，工作任务艰巨，压力越来越大， 薪资水平相对比有点少，高要求对工作人员，而不是那是只 有熟练业务信贷，还需要有强烈的感觉的责任感和敬业心。 不然，它会影响可持续进展现象的产生。 二、小额信用贷款运行过程中存在的问题 过度的信贷行政干预。政府管理干预过多。微小型农业 的信贷作为及时调整产业结构的一种手段，某些地方政府甚 至是各金融机构，取得的成就联系。基本上仅农村信用合作 社农业的信贷，其中，被称为合作的金融机构，但信贷行政 财务机构，产权不明确，政府和企业都不是分开，业务和行 政的指示。政府信贷行政干预，为支持各种特殊工业发展， 利用一些借款，选择难以得到农民的理解，不切实际的及对 资源的浪费，可能会照成贷款到期的部分成为坏账没有得以 恢复。 基金管理费及息率不符合。贷款金额小，大量的客户群 体，农村小额信贷信贷管理费用，以及利率水平特性分散性, 不符合造成的影响快速发展。唯一的收入是足以涵盖成本， 确保以可持续方式开发的小额贷款。信贷成本过高。农民在 农村小额信贷单一数额几乎没有，运营成本较高，符合工作 条件难以把握，因而增加银行贷款及信贷监察的困难。农村 信用合作社发行农村小额信贷的信贷，由于缺乏执行情况利 用，这项贷款信贷积极信用的主要力量。由于正规的金融机 构，农村信用合作社信贷，实现享受国家制定政策性利率， 利息收入不可能覆盖了借贷成本，信贷流失的借贷能力，从 而影响到可持续发展的小额担保贷款。 小型农业款项贷款回收率偏低。恢复小额担保贷款缺乏 了可靠的保障的机制。风险比较高，低收益信贷行业，易受 伤害信贷自然条件，市场和技术等多种风险，造成的影响农 业生产遭受了，毁灭性的打击。在中国的我国农业保险制度 的情况下，并非十全十美信贷，存在多重风险农民收入，给 我们带来了极大的不稳定性信贷，这会影响收回贷款。小额 担保贷款的恢复依赖于，农民的收入通过贷款的使用。 三、农村小额信贷可持续发展的建议 实施灵活的利率。应该建立借贷利率的贷款，贷款的本 金和农民的负担能力对建造成本。贷款的利率较高，将会增 加了农民的负担，减少农民的收益，贷款的利率小，储蓄互 助社信贷利息收入为降低，可能会导致在储蓄互助社的丧 失，设立一个健全和合理的利率体制信贷。限制对微额信贷, 贷款利率自由化的息率及选择进步，显得十分关键。 改善外部环境的建设。小额贷款是一种新的金融服务， 并促进一个良好的外部的环境。在中国的农村地区，农村信 用合作社执行小额贷款信贷业务。信贷小额信贷机构必须给 予金融机构的法律地位，因此，它可以被合法化定期存款。 快速的农村信用社的产权制度的改革，根据的市场经济的客 观需要，使他们要成为明确的产权独立经营，自我控制能力 的风险发展市场主体。农村内部信用合作社成立企业管治架 构，决策过程，执行监督的监察，制衡信贷形成有效的激励 制约机制。 加强信贷管理，强化农村信用环境的建设。严格意义的 贷款审查系统设立。根据部门既定的信贷评级与规范信贷审 计借款人信贷农民进行信贷，认真设立农民诚信信息，科学 评估农民信贷信用评级，合理的保证，单笔贷款的信贷限额 做之前