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金融消费者权益保护存在问题、制度参照及 改进建议 二十世纪90年代以来，金融消费形式已从单一的银行存 取款向支付、理财、融资、投资等一体化交易延伸，金融消 费者群体迅速壮大，金融消费者与金融机构地位的不平等日 益突出。2008年爆发的国际金融危机标明，金融消费者保护 的基础薄弱，不仅损害金融消费者的正当权益，而且影响金 融机构自身发展，危害金融稳定。金融消费者保护成为维护 金融稳定的核心议题，世界各国都开始采取措施，切实加强 金融消费者权益保护。 而从我国金融消费者的保护现状来看，尽管“一行三 会”均已设立了金融消费者保护机构，但严格意义上的处理 消费者投诉以及相关的调查和解决制度尚存诸多空白，金融 消费者被侵权现象日益凸显，权益保护还面临法律环境不健 全等诸多问题。因此，加强金融消费者权益保护工作已经成 为迫切需要解决的问题。 一、金融消费者权益保护面临的主要问题 （一）已有的法律制度缺乏完善的保护条款，保护规范 具有一定的局限性 在已出台的《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、 《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等法律法规中，对于 约束金融产品和金融服务的提供者、保护金融消费者，使用 的均是窄口径的“存款人保护”、“被保险人保护”等概 念，保护规范具有很强的局限性，且混淆了契约保护与法 律保护、平等保护与适度倾斜保护之间的差别，没有明确的 专项条款。同时，上述法律的出发点在于维护金融机构的安 全与效益，忽视了金融消费者保护与金融风险的关系，权利 的实现与救济机制存在渠道不畅问题。《消费者权益保护法》 没有将金融产品与服务规定其中，没有回应金融消费者所具 有非常明显的专业性和特殊性，其适用性明显不强。近几年 来，各地人民银行在总行的要求下，从维护金融稳定的角度 出发，探索制定了《金融消费者权益保护办法》，对人民银 行应处理金融消费者申诉的事项及可采取的措施、金融消费 者的界定及享有的权益、金融机构在维护金融消费者权益方 面的义务、金融消费者权益争议的处理渠道及方式等内容进 行了规定，但由于法律级次低，加之与其他相关金融法律不 完全相衔接，造成人民银行对一些金融机构损害金融消费者 权益的行为处理难度增加。 （二）金融消费者保护的信息披露和监管滞后，弱势地 位特征明显 金融消费者作为一类特殊领域的消费者，在与金融机构 博弈中，自身势单力薄，专业知识有限，面对具有强势地位 的金融机构以及技术革新和层出不穷的金融创新，不仅在获 取信息上依赖金融机构，在选择产品时没有充分的自主权， 甚至没有商讨合同条款的权利，弱势地位特征明显。同时， 随着金融创新的不断推进，各种金融创新产品包括金融衍生 品也开始在普通家庭中流行。但是，由于现行法律对金融机 构信息披露义务及法律责任规定的落后，导致这些复杂的金 融产品并没有得到金融机构充分的信息披露。金融机构在尊 重和保护消费者知情权方面跟进业务开展衔接不力，特别是 在提示购买金融理财产品风险、提示金融市场风险以及及时 通知和提醒客户重要事项方面尤为突出，甚至有的金融机构 从业人员推荐产品时往往片面鼓吹其收益，对产品风险等或 是没有披露或只是口头模糊地进行了披露，一定程度上误导 消费者盲目购买。 （三）金融机构侵犯消费者权益的现象增多，形式趋于 多样 多年来的实践证明，金融机构往往借助契约自由侵害消 费者的知情权和安全权，免除自身义务和法律责任。主要表 现为：储户存款被冒领，侵害消费者资金安全权；开立存款 户必须同时办折办卡，侵害消费者自由选择权；发售理财产 品忽视风险提示，侵害消费者知情权；擅自“转让”客户信 息，侵害消费者隐私权；对冒领存款拒不退还，侵害消费者 求偿权；错登个人信用记录，侵害消费者声誉权；通过霸王 条款侵害消费者公平交易权；对格式合同条款不做解释，侵 害消费者受教育权等等。这些问题的存在，折射了强化金融 机构法定保护义务、完善金融机构民事责任规则、提高消费 者获得权利救济机会的迫切性。 （四）金融消费者教育网络资源不够丰富，自我保护能 力不强 目前仅有中国银监会的公众教育服务区、中国证监会的 消费者风险提示和投资者教育，教育手段、载体还不够丰富, 导致在金融工具的选择上，消费者很难结合自己的需要和偏 好对金融产品真实的成本、风险和金融工具的适用性做出比 较，更容易被大众传媒的时尚潮流所误导，进而产生羊群效 应。同时，与金融理财产品和金融服务方式创新的速度相比, 金融理财知识普及的速度远远落后。特别是农村消费者的金 融理财知识缺乏，农村金融消费者依法维护自身合法权益的 能力不高。 二、发达国家和国际组织的制度标杆与参考 （一）组织规则见长的英国金融消费者的保护 英国是金融消费者权益保护最具代表性的国家。2000年 颁布的《金融服务与市场法》，认同消费者保障与维持金融 市场的