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　　一、非正式制度与保险市场运行制度经济学研究表明，在现实的经济运行中，制度是决定经济运行效率的关键性内生变量。 　　所谓制度，是指一个社会的游戏规则，更规范地说，它是为解决人们的相互关系而设定的一些制约。 　　制度对于人的意义在于它确定了人类行为的选择集合，是人们发生关系的指南。 　　制度是由正式制度比如规则、法律、宪法、非正式制度比如行为规范、社会惯例、施加于己的行为准则以及它们的实施特征构成的。 　　作为在一个社会中传承下来的信息及文化遗产，非正式制度往往表现为一个社会中有驻存性、连续性特征的价值信念、伦理规范、首先观念、风俗习惯和意识形态等。 　　因而，相对于正式制度而言，非正式制度的约束空间更为广泛。 　　这是因为，非正式制度的特征就在于它是人们自觉或非自觉遵守的行为惯例，而这种行为惯例一旦经由长期驻存而变成大家自觉行动的共识，它就对市场的运行有一种规范与约束，从而构成为市场运行的保障力量。 　　正是因为这一点，经济学家们把非正式制度和竞争视作支撑与规制市场的两大基本力量。 　　如果说竞争是市场运行的动力系统的话，非正式制度就是市场运行的自动平衡与规制系统。 　　缺乏这两个系统的任何一个，市场就不能有效运行。 　　非正式制度所具有的这种广泛性及其对市场机制的保障作用，使得其不但是市场机制发挥作用不可或缺的部分，更成为一个社会中正式制度的载体。 　　众