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第七章 保险市场 一、市场与保险市场 市场 狭义市场 广义市场 保险市场 狭义保险市场 较早的保险市场 广义保险市场 二、保险市场的构成要素 保险市场主体 保险市场供给方 保险市场需求方 保险市场中介方 保险市场客体 核心保险产品 有形保险产品 附加保险产品 三、保险市场的特征 保险市场是直接的风险市场 保险市场是非即时清结市场 保险市场是特殊的“期货” 市场 四、保险市场机制 市场机制 所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场，是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。 市场机制的内容 市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。 保险市场机制 保险市场机制是指将市场机制一般应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。 保险市场机制的特殊作用 价值规律在保险市场上的作用 由于保险费率的主要构成部分是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失发生的概率。所以，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，因而，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性 供求规律在保险市场上的作用 在保险市场上保险商品的价格即保险费率不是完全由市场供求状况决定的，即保险费率并不完全取决于保险市场供求的力量对比。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。 保险市场的费率形成需由专门的精算技术予以确立。尽管费率的确定要考虑供求状况，但是，供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。 竞争规律在保险市场上的作用 供求仅仅是费率形成的一个次要因素。一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上受到某种程度的限制。 五、保险市场的模式 完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 一般认为完全竞争是一种理想的市场模式。保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。 现实中存在的竞争往往是一种不完全的竞争 完全垄断模式 完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵 完全垄断模式还有两种变通形式 专业型完全垄断模式，即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某类保险业务，相互间业务不交叉，从而保持完全垄断模式的基本性质 地区型完全垄断模式，指在一国保险市场上，同时存在两家或两家以上的保险公司，各垄断某一地区的保险业务，相互间业务没有交叉。 垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位 寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 一、保险市场供给的含义 保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险公司的承保能力之总和。 承保能力是指基于公司净资产规模基础上的公司业务容量，是通过净承保保费（即原保险保费）对公司净资产的比率即业务容量比率来衡量的。 业务容量比率＝净承保保费 / 净资产 二、保险市场供给的形式 保险市场供给的形式包括有形与无形两种经济形式。有形的保障是指保险人对遭受损失或损害的被保险人，按照保险合同规定的责任范围给予一定金额的补偿或给付，体现在物质方面；无形的保障是指保险人对所有被保险人提供的心理上的安全感，体现在精神方面。一般而言，无形的保障是大量的、经常的，而有形的保障则是少量的、局部的。 三、保险市场供给的内容 保险供给包括质和量两个方面的内容。保险供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的保险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低；保险供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。 四、影响保险市场供给的主要因素 保险需求。保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是制约保险供给的基本因素。 保险费率。 在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加，反之，保险供给则会减少。 保险资本量。在其他条件不变的前提下，经营资本与保险供给能力呈正相关关系。经营资