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第六章 商业银行 本章地位与意义 本章研究学习方法 本章内容结构 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行存款货币创造 第四节 商业银行经营管理理论及其发展 第一节 商业银行概述 一、银行的产生与发展 银行业是在社会经济发展的推动下，随着商品货币关系的发展而产生发展的，是在货币经营业的基础上产生的。 （一）货币经营业（银钱业）与银行业 古代寺庙（特权阶层） 货币兑换商 钱庄 银行 1、业务：铸币及货币金属块的鉴定和兑换、货币保管、汇兑。 存、贷、汇。 2、业务性质：代理业务 信贷 3、收入：代理保管费、手续费等。 存贷利息差 （二）早期银行的起源 中世纪，意大利处于国际贸易的中心地位。最早出现的银行有1397年麦迪西银行、1407年热那亚圣乔治银行、1587年在意大利建立的威尼斯银行。 在英国，早期银行是由金匠铺演变来的。 在中国，公元1824年山西“日升昌”票号。 山西平遥是“晋商”的发源地之一，同时也是中国第一家银行的雏形“日升昌”票号的诞生地。明、清时期，随着商业经济的发展，晋商一些大商号逐步形成了在山西设总号，在外地设分号，跨地区经营的商业系统。在此种情形下，大宗的批发、运销带来巨额现银的解运业务，于是一种新的解款方式--“票号汇兑”便应运而生。 道光四年(公元1824年)，就在平遥西大街“西裕成”颜料铺的基础上创办了中国第一家专营汇兑、兼营存放银业务的“日升昌”票号。 （三）现代银行的发展 1694年英格兰银行的成立标志着现代银行制度的建立，也意味着高利贷在信用领域的垄断地位已被动摇。 1848年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的东方银行。第一家民族资本银行是在1897年在上海成立的“中国通商银行”。 资本主义银行产生的两条途径： 一是高利贷性质的银行业逐渐转变； 二是按照资本主义原则组织起来的股份银行。 二、商业银行的性质 1.商业银行是企业 二、商业银行的性质 2.商业银行是一种特殊金融企业 新闻链接 西班牙央行上周六(10年5.23)拯救陷入困境、有146年历史的储蓄银行CajaSur，令市场再次忧虑当地银行业受地产泡沫爆破打击，可能进一步加剧欧洲债务危机。受消息拖累，昨日欧元兑美元急挫1.5%。英国推出紧缩方案，加上投资者忧虑西班牙危机，均对欧股构成压力。欧洲股市高开低走，其中西班牙股市盘中跌幅超过2%。国际原油价格亦出现下挫，截至北京时间25日20时18分，纽约原油价格暴跌3.25%至每桶67.93美元，该时段具有避险功能的黄金期货价格则上扬0.03%至每盎司1194.30美元。 美国高盛集团估计，西班牙地产界总欠债达4450亿欧元，储蓄银行为最主要债权人，但相信这些债务大部分无法收回，未来或会有更多银行陷入困境。 三、商业银行的职能 （一）充当信用中介 （二）充当支付中介 （三）进行信用创造 （四）提供金融服务 四、商业银行的组织制度 1.单一银行制 2.分支银行制 3.银行控股公司制 4.连锁银行制 （金融创新：组织机构创新） 第二节 商业银行的业务 商业银行业务分类 一、商业银行业务经营原则 一、商业银行的业务经营原则 一、商业银行的业务经营原则 “北岩银行” 挤兑警方介入 诺森罗克银行（North Rock)为英国第五大抵押贷款机构，主要依靠银行间拆借与出售抵押贷款证券筹款。但“次贷危机”中各银行“惜贷”，银行遭遇资金流动性短缺，发布利润减少警告。英国央行向其注资，以帮助它渡过难关。 但英国央行的这一罕见举动引发了市场恐慌。诺森罗克银行继14日出现挤兑风潮之后，大批储户15日又在银行各分支机构门前排起长队，取回自己的存款。银行的热线电话早已无法打通，网站也彻底瘫痪。 　 在诺森罗克银行全英72个分支机构门前，大批储户15日天不亮就已经开始排队。英国《每日电讯报》说，储户们前一日从诺森罗克银行提取了大约10亿英镑（约合20亿美元）现金。诺森罗克拥有大约150万储户，这些储户在银行存有大约240亿英镑存款。银行向大约80万购房者提供房贷。 2007年9月英国储户14、15日连续二天在陷入危机的诺森罗克银行（前译“北岩银行”）72个分支机构门口排起长队，争相挤兑。 一些地方出现混乱，导致警方介入。 东亚银行2008年9月24日因传闻经营困难而出现挤兑。 一、