新型农村金融机构可持续发展的策略.docxVIP

　　摘要农村金融体制改革是社会主义新农村建设战略的重点之一，新型农村金融机构的可持续发展能力建设则是农村金融投资改革的重中之重。 　　在国有商业银行大幅撤并农村营业网点和和农信社转战城市市场的条件下，新型农村金融机构的可持续发展与建设问题凸显出来。 　　本文阐述新型农村金融机构可持续发展的内涵；从组织模式和运行机制问题、金融产品与服务创新问题、市场支撑体系建设问题等方面揭示制约其可持续发展的主要障碍；给出新型农村金融组织和运行机制创新路径、产品与服务创新路径及相关支撑体系创新路径。 　　关键词新型农村金融机构;可持续发展;金融产品创新一、引言改革开放以来的我国经济取得了快速发展，但近年来推进的以工业化带动城市化的经济高速发展模式忽视了对农村地区可持续发展问题的考虑。 　　以新农村建设为战略指引的改革新举措有助于重构农村经济繁荣和社会稳定。 　　农村金融是现代农村经济的核心，解决三农问题离不开农村金融的有力支持[1]。 　　新农村建设战略的有效落实需要大量的资金支持，而资金的主要来源有两个渠道，一是政府财政资金，二是非政府来源的市场资金。 　　由于政府财政资金的支付受财政预算硬约束，新农村建设事业的资金融通不应依赖政府的财政转移支付，而应充分借助市场力量来集聚可支持农村经济与社会可持续发展所需的资金。 　　以村镇银行、互联网金融机构、贷款公司、担保公司、农村互助社等形式的新型农村金融机构在农村茁壮成长并有效填补了农村金融产品与服务供给不足的缺口，但其仍存在诸多问题。 　　二、制约农村金融机构可持续发展的主要问题1组织模式和运行机制问题其一，当前我国新型农村金融机构的组织模式存在问题，金融网点分布失衡。 　　我国当前农村金融机构主要是农行和农信社。 　　作为央企的农行在国资委的利润指标考核下，多将其资金转投到具有较高信贷收益和较低信贷风险的城市工商企业信贷业务领域，由此导致农行大规模撤并农村商业网点；而农信社亦积极向城商行转型，不愿为农户和小微型乡镇企业提供金融服务，这使得我国农村金融供给严重不足。 　　农村资金通过农村金融机构流向城市的问题使得传统的农村金融机构脱离了其设立的初衷，转而成为制约农村经济健康可持续发展桎梏。 　　其二，我国农村金融市场体系发育不完善制约新型农村金融机构运行机制的有效性。 　　我国农村地区长期在基于熟人社会的信用信息匮乏状态中，农户之间习惯于依托地缘、血缘和人缘来建立人际和企业间的资金借贷关系，不习惯基于信用信息评估的授信方式来融通资金。 　　但随着市场经济发展，逐步从熟人交易演变为陌生人之间的交易时，信用体系建设缺位的危害逐渐浮现，并威胁到农村新型金融机构的生存发展。 　　这种信息不对称严重削弱了农村金融机构向农村地区提供信贷支持的意愿。 　　2金融产品与服务创新问题其一，农村金融产品与服务内容较单一制约农村各类经济组织获取现代金融产品与服务的能力。 　　当前我国农村地区的金融需求呈现较大的结构性和层次性差异，农业产业、乡镇企业、农村基础设施建设和农产品商贸流通产业等横跨各产业的资金融通需求，给农村金融机构提出了创新产品与服务以适应多元化农村金融需求的要求。 　　但是，农村金融市场发育不完善，严重制约了其业务创新的市场需求容量；我国农村金融机构缺乏高素质的金融人才，严重制约了其业务创新的供给能力。 　　其二，农村金融机构在金融产品与服务领域的创新配套政策落实不到位影响农村金融产品与服务创新动力。 　　虽然我国农村金融机构在形式上建构起多层次金融组织架构，但却难以满足农村地区多元化的金融需求。 　　除市场端的发育不足问题外，各级政府及金融监管机构的支农型金融政策落实不到位问题是制约农村金融产品与服务创新的主要障碍。 　　由于农村基层经济组织的资产规模小和抵押贷款能力较弱，为遏制区域性金融风险暴露，金融监管机构对提出了更为严格的资本充足率和贷款业务审核要求，从而严重制约了农村金融机构的产品与服务创新动力。 　　3市场支撑体系建设问题我国农村金融监管机构的监管体系相对落后。 　　新型农村金融机构是农村金融体系的有机构件，需要接受上级金融监管机构的缜密风险监管。 　　但由于当前关于农村的金融监管法律法规的立法进程相对滞后，严重制约金融监管机构对农村金融机构的监管效能。 　　虽然当前我国的金融立法工作在《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《农村信用合作社管理暂行规定》等领域取得一定进展，但上述法律法规的立法机构层级相对较低，法律权威性不足。 　　立法内容多停留于理念和原则性规定，缺乏有针对性的实际操作价值。 　　再者，风险监管体系缺乏适应农村金融市场主体多元化的能力，尚未形成可执行多层次监管职能的监管体系。 　　虽然我国金融监管体系已然构建起一行三