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行政指导是否构成不可抗力-案例分析 更多资料请登录 HYPERLINK 　　一、事实概要 　　1、 HYPERLINK /data/bxlp_460.html 保险合同的订立 　　X公司与Y保险公司在1995年12月23日签订了以X公司的全体在职职工为被保险人的“ HYPERLINK /data/bxlp_1129.html 养老保险”和“OO福寿险”（以生存为给付保险金条件的定期人身保险，以下简称“生存保险”）的保险合同。在该协议书中，约定了以下内容： 　　（1） 上述的保险合同的有效期为12年，从1995年开始至2007年。 　　（2） X公司从95年至2004年每年向Y保险公司支付“生存保险”的保险费200万元人民币；关于“养老保险”的保险费，95年向Y保险公司支付253.4万元人民币，96年与1997年每年支付53.4万元人民币，在98年至2004年间，以Y保险公司对“生存保险”的资金运作而取得的属于X公司的收益（包含利息）全部作为养老保险的保险费，向Y保险公司支付。 　　（3） Y保险公司向X公司支付到期保险金。其支付的详细情况如下：2005年末支付600万元人民币，2006年末支付600万元人民币，2007年末支付1000万元人民币。总之，至2007年末，Y保险公司应当向X公司支付人民币合计2200万元。 　　在协议书缔结之后，Y保险公司向X公司签发了保险单，在“生存保险”的保险单中，并没有记载协议书所规定的12年的有效期限，而是以该商品的保险条款所规定的3年为期。 　　2、保险合同的履行 　　在签订上述保险合同后，X公司如约向Y保险公司支付了95年度和96年度的保险费。但是，当X公司依约向Y保险公司交纳97年度的保险费时，Y保险公司以最近中国人民银行下调利率，同时保险监督管理机构下发了《调整保险公司预定利率的紧急通知》（以下简称通知），根据该通知的规定，“生存保险”已停止操作。因此以不能继续执行协议书为由，拒绝接受保险费。 　　X公司认为，Y保险公司应当根据协议书的规定继续履行合同。但经向Y保险公司多次请求未果，遂于1998年12月，X公司向法院提起了诉讼。 　　3、双方争议的焦点 　　X公司的主张 　　（1） 与Y保险公司签订的协议书以及附件是合法有效的保险合同。 　　（2） Y保险公司签发的保险单是保险 HYPERLINK /data/htjf_832.html 合同成立的证据，其内容应当与保险合同一致。 　　（3） 通知对协议书的履行并无溯及力。 　　（4） Y保险公司无权解除合同，并应当继续履行该“协议书”。 　　Y保险公司的主张 　　（1） 与X公司签订的协议书及其附件并不是保险合同，Y保险公司签发的保险单才是保险合同。 　　（2） 保险期限应以保险单上所载的“三年”为准，而不是协议书中所约定的十二年。 　　（3） 由于通知的发布，致使Y保险公司已无法继续按照“协议书”中的约定履行承保义务，否则即构成违规行为。 　　二、法院裁判要旨 　　1999年9月， HYPERLINK /beijing \t _blank 北京市A人民法院作出如下一审判决： 　　1、X公司和Y保险公司之间签订的保险合同为有效合同。 　　2、自判决生效日起，继续履行双方签订的保险合同。 　　2000年4月19日，北京市B人民法院作出如下终审判决： 　　驳回上诉，维持原判。 　　三、对本案争议焦点及判决的分析评论 　　焦点1：双方缔结的协议书与Y保险公司签发的保险单，到底那一个是保险合同?当保险商品的保险条款与当事人之间签订的保险合同的规定不一致时，何者优先? 　　（1） 保险合同的成立 　　《中华人民共和国 HYPERLINK /data/bxlp_588.html 保险法》（以下简称“保险法”）对保险合同作了如下定义。“保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。 　　保险法第12条1款规定：“投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”因此保险要约到保险承诺的过程，实际为保险人和投保人就保险标的、保险金额、保险危险、保险费、保险期限和保险金的给付等事项，进行协商并达成一致的过程，保险合同只能是保险人和投保人之间的合约。 　　（2） 保险合同与保险单的关系 　　保险法第12条1款规定，当保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。该规定已清楚地表明了保险合同与保险单之间的关系。即：保险合同成立在先，保险单签发在后；保险合同为确定当事人各方权利义务的主体合同，保险单是证明保险合同成立的凭证；保险单内容从属于保险合同，保险人有义务签发与保险合同内