银行信用风险管理基础知识经典教程.pptVIP

商业银行信用风险管理交流 分行信用风险管理部 信用风险形势严峻 产能过剩自北向南（联盛集团、河北钢铁） 地产泡沫自东向西（绿城集团、光耀地产） 过度融资去杠杆难（新兴融资，隐形放大） 政府家庭添油加醋（主导平台，投资理财） 新兴经济未成气候（三产偏低，投资依赖） 信用意识环境堪虞（既往不咎，下不为例） 目录 1 银行信用风险管理的涵义 2 授信业务实务 3 案例 何为银行信用风险管理？ 何为银行信用风险管理？ 合理的风险管理流程 信贷业务流程应为一个简单、流畅的过程，目标是在授信前有一个高的业务办理效率，能与市场的要求同步；授信后能敏锐感知风险，采取及时有效的措施，防止资产受损。 信贷业务流程 授信实务操作-业务受理 授信实务操作-授信调查 授信调查报告格式 小企业贷款“123”规则1”代表我们最根本的理念：那些诚实的商人的风险是较小的。“2”代表我们判断企业还贷意愿的两个测试手段。 “3”则是解决贷款额度的技术性手段，即：中小企业在各家银行的贷款净敞口原则上不应当超过净资产的1倍，我行贷款金额原则上不超过年度销售收入的2成且不超过年度可核实/合理推测的净利润的3倍 “123规则”金字塔模型图 授信实务操作-授信申报 授信申报是指客户经理在信用风险管理系统（CVM系统)中录入授信信息 授信实务操作-授信审批 复议 授信审批权限—直接授权、转授权、临时授权、特别授权 授信实务操作-授信实施 新客户、异地客户、流程控制类业务需要集中核保 贷后管理执行人员及分工 客户 资金用途管控 结算跟踪分析 实地访谈观察 财务报表收集 撰写贷后检查报告 贷款使用事后监控 定期浏览各类信息 预警系统监控 跟踪客户经理行为 十级分类 逾期欠息信息跟踪 信用评级 押品出库审批 后补抵质押管理 现场检查 风险经理 客户经理 报告 沟通 早期发现风险 及时采取措施   分散在支行或事业部，频繁接触客户，是贷后管理的“第一道防线”。 独立、专业的风险管理队伍，是客户信用风险管理的主要力量，是“麦田守望者”。 1. 申请审批单笔贷款时，应清楚了解实际的贷款用途，并且确保这些用途合规、符合审贷意见。 2. 对于受托支付的贷款，审核借款人提供的支付申请所列明的支付对象、支付金额明细等信息与相应的商务合同等证明材料相符，去向合理。 3. 对于自主支付的贷款，定期汇总贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 （一）贷款用途管控 客户经理在贷后管理中的主要工作 客户经理在贷后管理中的主要工作 （二）结算跟踪分析 1、借款人是否有正常结算，结算量是否达到审批意见要求。 客户经理应按月浏览客户的账户流水，关注客户账户往来，并主动联系会计部门了解账户异动情况。 2、是否存在结算突然增加或突然减少的情况。 4、账户是否遭到查封、冻结、扣划等。 3、是否与证券期货公司、国土建设部门、房地产公司、个人账户、小额贷款公司、担保公司、典当行等敏感账户往来的情况。 5、在CVM系统中简要记载跟踪分析情况。 （二）结算跟踪分析 客户经理在贷后管理中的主要工作 苦恼中，该如何表述呢？ 表述举例： 结算跟踪分析 1、无异常情况 今日查看XX有限公司账户流水，该司在我行结算频繁，未见异常。 2、异常情况 今日查看XX有限公司账户流水，发现本季度公司结算量较上季度减少80%。公司称受自然灾害影响，上游原材料供给出现困难，本季度公司产量锐减，因此结算量减少。 后续将密切关注公司生产状况，评估我行风险，随时报告。 看企业近期报表，并以报表为纲总揽访谈内容。 看生产、办公、营业场所、库存及抵质押物有无明显异常。 看员工工作状态是否正常、人数是否大幅度增减。 问主要上下游合作企业是否变动。 问近期主要投融资计划安排。 问股东、高管、重要财务人员是否变化。 2 客户经理在贷后管理中的主要工作 （三）实地访谈观察 “三看” “三问” 完成“三看三问”后,如有需要关注的重要情况应进行重点询问和检查。 最后在CVM系统中对访谈观察情况进行简要记载。 （三）实地访谈观察 客户经理在贷后管理中的主要工作 苦恼中，该如何表述呢？ 表述举例： 实地访谈观察 1、无异常情况 今日与分管行长***实地拜访了XX有限公司。公司财务总监李总接待了我们。在访谈观察过程中进行了“三看三问”，未见异常。 2、异常情况 今日与分管行长***