银行信贷第一章学科介绍课程讲述.pptVIP

一般地说，贷款政策有宏观的与微观的之分，从银行信贷管理来说，宏观的信贷政策是中央银行实施的一定时期内约束信贷活动的重要措施，包括贷款规模政策、贷款结构政策；微观的贷款政策仅仅是商业银行内部在组织信贷，管理信贷资金中执行的贷款基本原则，是信贷工作人员的业务准则 商业银行贷款政策的具体内容 —是贷款政策中首要组成部分。 —贷款程序一般分为贷前审查、贷款发放、贷后监督审查及本息收回三部分。为此要对各阶段的任务与权限明确划分，其中基本的一条原则是“审贷分离”，贷前调查及贷后检查应由信贷员负责，贷时审查由贷款审查委员会或信贷部门主管负责。 经营方针与目标 贷款工作的规程与权限划分 ——银行一方面根据资本充足率及风险资产管理要求，由银行董事会确定贷款规模；另一方面对每一位借款人的贷款最高限额、贷款承担额及循环贷款期限等作出规定，并由董事会定期进行审查。 ——贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。（我国规定了商业银行的风险资产占全部资产的比例不得超过60%，银行减少信用贷款，增加保证贷款和抵押贷款）地域限制则与银行本身的规模大小有关，中小银行一般限制在所在区域，大银行则没有。 贷款规模、比率与限额 贷款种类与地域限制 贷款的规模和比率控制 的指标 1）贷款/存款比率（商业银行法规定银行的这一比率不得超 过75% ） 2）贷款/资本比率 （资本充足率） 3）单个企业贷款比率 （中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50% ） 4）中长期贷款比率（我国中央银行的规定，这一比率必须低于120% ） ——指银行对可充作抵押或质押的各类资产及为借款人提供担保的保证人的条件都有具体的规定，这是与一国的担保法律法规有关的，再由各银行具体执行中的安排。 ——由于贷款是商业银行最稳定的、最主要的资产项目，贷款的定价成为盈利水平的重要影响因素，一般地贷款定价包括制定利率、确定补偿余额，以及对某些贷款征收费用。 除了上述这些内容外，贷款政策通常还包括贷款档案管理、贷款的日常管理和催收制度、有问题贷款的处理原则及程序。 贷款的担保与抵押 贷款定价 贷款担保政策一般应包括以下内容： 1）明确担保的方式． 2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。 贷款政策的影响因素 1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行贷款人员的素质 第四节 银行信贷的流程 贷款 申请 受理与 调查 风险 评 估 贷 款 审批 合 同 签订 贷款 发放 贷款 支付 贷后 管理 贷款回收 与处理 要点 设置相应岗位，体现审贷分离原则 撰写各类报告 遵循一站式审批原则 第五节 银行信贷管理的组织架构 一、美国商业银行授信管理的历史演变 总分行制 事业部应运而生 产品事业部出现 矩阵式管理架构 1990年代 60年代以后 二战后 早期 实行矩阵式管理，就是一方面设立全行性的风险管理部门，由其统一制定风险管理原则和政策，负责调整不同地区、不同产品、不同市场的信用组合和交易组合；另一方面，在若干业务部门设置风险管理岗位和人员（风险经理），接受业务部门、风险管理部门双方的指导和管理，实施具体业务风险的控制。 第五节 银行信贷管理的组织架构 二、中国变革 纵向： 横向： 1984-1993 总分行制 1993-2001 统一法人制度、 授权制度 2003 全面的业务发展和 风险管理体系 1984-1993 按产品 设置 1993-2001 信贷管理专业部门 细化 2001 业务营销和 风险控制分离 2003年起 风险专职部门 公司业务部和零售业务部 工行 工商银行信贷组织架构 公司一部 信贷管理部 风险管理部 授信业务部 信用审批部 投资银行部 公司二部 中台 后台 前台 中国民生