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小微企业融资难问题研究 【摘 要】 当前我国正处在进一步优化经济结构、开 展新型城镇化建设、向消费型社会转型的 重要时间节点， 小微经济凭借其鲜明的特点，正发挥着越来越显著地作用。 尽管国家和政府逐步重视小微企业融资问题，但是小微企业 融资仍然十分困难是不争的事实。小微企业在经营过程中， 资金短缺问题仍然是制约其发展的最主要原因之一。我国广 大农村地区发展需要大量的资金，完善小微企业与村镇银行 的共生关系是满足农村资金需求的关键。二者如何协同发展， 成为本次调研亟需解决的问题。 【关键词】 小微企业 村镇银行 协同发展 一、引言 处于初创期和成长期的小微企业由于对资金需求量较 大，难以靠自身的积累满足企业长远发展需要。目前，困扰 小微企业发展的主要因素之一就是资金匮乏，资金置乏已成 为制约着我国小微企业成长、进步及可持续发展的重要原因。 寻求外部资金成为小微企业突破发展瓶颈的重要途径。多年 来中央在经济上的扶持，对新疆的发展起到了一定作用，然 而广大农村地区的发展速度一直远远落后于东部经济发达 地区，其中，小微企业的建设力度不够是重要原因之一。国 家目前已充分认识到小微企业发展的重要意义。在十二五规 划的关键阶段，小微企业的发展关乎国家经济的跨越式发展。 本文将在解决小微企业融资困难、拓宽小微企业融资渠 道、改善农村金融融资环境方面的展开提供新的探索，为我 国小微企业整体发展以及农村金融体系的改善提供新的理 论支持和实践依据。 二、小微企业的界定 现代社会常把家庭式的作坊和个体工商户界定为小微 企业，这种界定依据的是家庭式的作坊和个体工商户所具有 的规模确定的。随着 2011 年 6 月 18 日，工信部等 4 部 委联合发布了新的《中小企业划型标准规定》 ，首次界定了 小微企业的概念。随着我国市场经济改革的不断深入，我国 对于小微企业划分标准也是经历了数次变更，根据《中华人 民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小 企业发展的若干意见》根据企业从业人员数量、营业收入总 额、资产总额等指标，并针对行业特点，对工业、建筑业、 零售业、交通运输业等十几个行业的中小企业进行了划型规 定，将小微企业划分为小型、微型。 需要指出的是，在不同的国家和地区，往往对小微企业 的划分标准也是参差不齐，因此所给出的界定标准是不同的； 另外，国家在不同的时期也会根据经济形势对小微企业标准 进行调整。本报告所指的小微企业是符合我国《中小企业划 型标准规定》中的小型和微型企业。 三、小微企业融资环境介绍 随着国民经济的快速发展，小微企业融资政策环境不断 完善，国家出台了一系列扶持政策以优化小微企业的融资环 境。与此同时，各地也相继推出了一揽子政策措施。虽然这 些政策措施在一定程度上缓和了小微企业的融资困境，但从 实际情况来看，小微企业融资难依然悬而未决。究其原因政 策对小微企业融资难题来讲，往往成效甚微，很难从根本上 予以解决。例如，政府在政策导向上要求相关管理部门制定 许多服务小微企业的政策，银行也表示了支持小微企业发展 的态度，但在实际执行中，银行仍然存在重视大中型企业、 忽视小微企业的现象。 综合以上分析我们可以看出，目前我国小微企业融资情 况不容乐观，一方面是融资供需不均衡，另一方面是融资渠 道、融资成本过高，融资环境不健全，都还存在着许多不容 忽视的问题。 四、小微企业融资难的原因 （一）小微企业融资难的内部原因 （1）小微企业资本实力有限、抗风险能力差 目前来看，抵押担保是小微企业向银行贷款采取的最主 要的方式，由于银行业等正规金融机构缺乏对应收账款、存 货等流动资产的定价能力且鉴别成本偏高，因而银行对小微 企业采用流动资产抵押的方式接受度普遍不高，从而更倾向 于固定资产抵押。但是，由于小微企业资本实力有限，固定 资产存量相对较少，更是缺乏土地使用权、商品房、门面房 等银行普遍愿意接受抵押物，难以迎合银行的贷款偏好，所 以从银行获得抵