房屋抵押保险中银行的地位探索.docxVIP

　　银行在住房抵押贷款保险中的法律地位如何[1]，一直有较大争议。 　　有人主张贷款银行在住房抵押贷款保险中是受益人，有人主张其是被保险人，有人主张其是投保人。 　　正是由于人们对银行在住房抵押贷款保险中的身份定位模糊不清，甚至是混乱的，导致了人们对住房抵押贷款保险的一系列误解和盲目批评。 　　笔者认为银行在住房抵押贷款保险中的身份，应当区分住房抵押贷款房屋险、住房抵押贷款寿险、住房抵押贷款保证保险、住房抵押贷款信用保险等具体险种，从具体的保险利益出发来进行分析和界定。 　　一、住房抵押贷款房屋保险中银行的法律地位投保人，又称要保人，是指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。 　　[1]我国《保险法》第10条第2款将投保人定义为投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 　　因此，银行可否是住房抵押贷款房屋保险的投保人，取决于其是否对该房屋具有保险利益。 　　保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。 　　[2]银行是住房抵押贷款的债权人，同时对房屋具有抵押权。 　　如果抵押房屋因地震、火灾等原因而发生毁损、灭失，则银行的抵押权难以实现，银行的债权也就很难保障。 　　逻辑上，当抵押房屋因保险事故发生而毁损灭失时，保险人依保险合